丈夫意外死去　儿子后妻谁是保险受益人

　　案例1：

　　王先生是一家公司的业务员，和前妻离婚后，王先生认识了现在的女朋友李女士，两个人的感情一直很好。

　　一天，在闲聊时李女士提出结婚的要求，毕竟两人在一起三年多了，李女士觉得这样下去没有一种生活的保障和安全感。王先生也把这事放在心上，但是一直也没腾出时间来办。他安慰李女士不用担心，有他在，她不用怕什么。况且王先生买了人寿保险，上面的受益人写的是李女士，万一出什么意外，她的生活也不会出现什么问题。

　　一年后的一天，李女士正在办公室忙碌着。突然接到一个电话，传来的是王先生遇车祸身亡的消息。顿时，李女士觉得天旋地转，失声痛哭起来。

　　李女士整理着王先生的遗物，看着他留下来的保单，不禁泪流满面。没想到王先生就这么走了，现在可好，由于没有合法的名分，王先生的什么遗产包括房子她都得不到，还好王先生留下这张保单。看着保单，不由得又想起王先生，李女士再次伤心落泪。

　　就在李女士整理遗物时，王先生前妻的孩子小双来了。她是王先生唯一的合法继承人，平时她就对李女士非常反感，自从父亲去世后，她便一直催促李女士把王先生留下的房子腾出来。这不她又来催了，她看到李女士手里的保单，心想：这保单应该归我啊，我是父亲唯一的合法继承人。于是便毫不犹豫地从李女士那里拿过保单。李女士含泪对小双说：“保单是你爸爸留给我的，他也只给我留下了这份保单，别的什么也没有了，你看上面的受益人写的是我的名字。”小双辩解道：“我是他唯一的继承人，这保单就得归我。我不信保险公司会把赔偿金给你。”李女士非常无奈，提议一起去保险公司，看看他们怎么处理。

　　二人来到保险公司，理赔员引领她们坐下，询问情况。小双理直气壮地对保险理赔员说：“这份保单是我爸生前买的，我是他的合法继承人，这是我的身份证和户口本。”李女士说道：“这份保单是我男朋友一年前买的，他去世后没给我留下什么，只有这张保单，上面的受益人写的是我。”之后，李女士出具了身份证。理赔员最终决定给李女士赔款。由于这个保单上的受益人不是小双的名字,所以她的索赔不能受理。小双很不理解，理赔员给出明确的回答是：尽管小双是王先生的合法继承人。但是她并不是王先生在这张保单上指定的保险受益人,按照规定，我们只能受理保单上指定受益人的理赔要求。

　　案例2：

　　张先生为他的妻子邓女士投保了一份人寿保险，保险金额为15万元，邓女士反过来指定张先生为受益人。半年后两个人离婚了，离婚三天后，邓女士因意外死亡。邓女士的父母想领取15万元保险金。他们的理由是：张先生和邓女士已经离婚，张先生不应享有保险金请求权，邓女士的保险金应该作为遗产来处理。邓女士生前还欠着好友刘某4万元的债务，对此，邓女士的父母要把保险金中的一部分用于清偿债务，其余的应该由他们以继承人的身份作为遗产领取。可结果是，保险公司没有受理邓女士父母的请求，把保险金赔付给了张先生。

　　寿险合同受益人和继承人

　　1. 一般在人寿保险合同中，规定的受益人是怎么确定的呢?

　　专家点评：一般在人寿保险合同中，规定的受益人就是被保险人死亡后，根据合同有权领取保险金的人。受益人由被保险人指定，可以是投保人，也可以是第三人。同时，根据受益权的特点：一是受益人的受益权具有排他性，其他人是不能剥夺、分享受益人的受益权;二来受益人领取的保险金不是遗产，不用偿还被保险人生前的债务。当被保险人在投保时没有指明受益人时，他的法定继承人可以以继承人的身份继承该保险金。像案例1中，小双只有在她父亲生前没有指定受益人的前提下，才能以法定继承人的身份取得该保险金。案例2中邓女士指定张先生为受益人，所以张先生有权领取保险金。

　　2. 受益人和继承人是什么关系?两者有什么区别?

　　专家点评：一般来说保险合同的受益人并不等于继承人，保险合同的受益人是指保险合同中由投保人或被保险人指定的享有保险金请求权的人，而继承人则是指对被继承人的遗产享有继承权的人;保险合同的受益人是通过指定的方式定立的，是针对保险金而言的，而继承人则是属于《继承法》的范畴，是针对被继承人的遗产而言的。就是说，继承人经指定可以成为保险合同的受益人，但受益人的指定法律上并没有规定明确的范围，可以由投保人或保险人根据实际需要来指定。所以，继承人并不当然地成为保险合同的受益人。因此王先生指定其女朋友为受益人是不违反法律规定的，保险金的领取权也应当归李女士。

　　3. 如果购买人寿保险的话，指定受益人时应该注意什么呢?

　　专家点评：首先，约定要明确，不要使用模糊语言，如“我妻子”、“我孩子”等，而应该写出姓名;其次，受益人应该由被保险人指定，或者由投保人指定，但需由被保险人认可;再有，受益人可以变更。在所保障的风险事故未发生前，投保人或被保险人可以变更受益人，一旦投保人变更了受益人，他需要征得被保险人的同意，并且要书面通知保险公司。

　　4.买的人寿保险可以指定自己受益吗?

　　专家点评：凡是被保险人生存时，保险金归被保险人所有，保险公司不接受其他受益人的指定。只有在被保险人死亡时，保险金才归受益人享有。如意外伤害保险中，被保险人残疾时的残疾保险金归被保险人享有。

　　总结：

　　故事中有两点需要注意：首先，要走出认识的误区，不要以为继承人理应成为人寿保险的受益人。其实这是两个范畴，保险金不等于遗产，受益人也不等于继承人。继承人只有在被保险人或投保人没有指定受益人的前提下，或者受益人丧失或者放弃受益权的情况下，才有可能通过继承取得保险金;另外一点，为了真实反映投保人和被保险人的意愿，您在投保时千万不要图一时方便，最好写清楚受益人的姓名，以避免不必要的麻烦。