现在分红险的热度非常高,但还是有很多朋友对它不够了解。
我觉得,分红险就很像是我们找工作。
传统型增额像是领一笔固定型的薪水。能拿多少,都白纸黑字写进合同,就非常稳定;
分红险就是底薪+提成的工作。理论上薪水会高很多,这样我们不仅要看底薪给开多少,更要看我们到手提成稳不稳。
挑分红险就要找对产品,识别哪个不够优质,哪个是真潜力股。
就考验我们,要有一双火眼金睛。
这篇文章我就手把手教大家,怎么从分红险中挑出优质的潜力股,练就一双慧眼。
第一步,扒历史。
很多人找工作,应该都会看某家公司有没有黑历史,对老员工咋样。
所谓鉴往知来嘛。
了解他的过去,才能放心与他携手走向未来。
挑分红险我觉得最基础的一个维度就是参考某家保司的分红表现。
之前,我专门出过一篇文章,统计了60多家保司分红险达成率情况。
有些呢,就比较拉胯了,达成率较为惨淡,可谓雄心壮志全无,难以维持当年的风采。
对于过往分红表现差的公司,我们就要留个心眼。既然对老用户都无法兑现承诺,对新用户也未必能好到哪去。
切记要挑选一家过往表现足够好的公司。
我之前总结过,恒安标准、中意人寿等几家保司,无论从分红险数量,还是分红险达成稳定性都很亮眼。
买分红险,公司很重要,算是我们筛选的一个基础门槛。
第二步,看保底。
要先看一下分红险的保证收益。
这部分不受分红影响,是我们一定能拿到手的底薪。
虽说分红险都是按照2.5%预定利率设计的,但因为不同公司运营策略不同,就导致实际保证收益差别还是很大的。
保证收益高的,诸如一生中意,往后IRR可以达到2.35%,就是说最差、预期分红为0的情况,也依旧能拿到这么高。
其余产品保证收益就落寞许多,即便拉长至60年,大概也就在2.2%左右,有的还没过2%。
保证收益高的优势就是,即便保司预期分红表现差,结果我们也能接受,相当于买个大额存单了。
当然了分红险保底只占一部分。分红险最吸引人的还是提成部分的收益,接下来,我们就来进入到第三步。
第三步、算分红。
加入预期分红后,分红险的收益优势就体现出来了。
虽说仅是画饼阶段未必能兑现,但看着还是比固定类增额爽很多。
有4款产品结合保证+分红部分的收益,预期IRR能超过3.5%,确实有些3.5%增额平替的意思。
只是,各款产品到达3.5%的时间先后有较大差别。
其余产品则大概要30年才能达到这样的收益水平,相对来说,效果就差挺多了。
我们买分红险,就是奔着这个饼来的,要看饼是否够香。
若费半天劲,也就是3.2%的收益,还要等好多好多年,就有些煎熬。
要是小忍几年,接近3.0%;再忍几年,直奔3.5%,这样我们放弃一丢丢的保证收益,何乐不为呢?
第四步,看未来。
最后进入到至关重要的第四步,那就是分红险实现的底气到底是啥?
最开始,我们通过分红险达成率,进行初步判断,保司过往是否有黑历史,作为基础筛选条件。
但想要彻底把信任交付给保险公司,我们还要进入到最关键的一步考察,那就是这家保险公司,具备实现高分红的实力吗?
类似场景让我联想到姑娘嫁人时,父母对男方的考察,避免闺女付错了人。
为了严谨,我们就要从以下三个维度来判定。
维度一、公司稳定性如何?
买分红险,保司的稳定性确实还是很关键的。
毕竟它的收益有两部分。保证部分可无视公司,但分红收益就有些怂。所以我们就要考察保司的稳定性。
我们就以分红险当红明星一生中意为例,来分析下它公司。
判定保司稳定有三个数据,核心偿付能力、综合偿付能力,还有风险评级。
偿付能力用大白话描述,就是卖出100份保险,如今能兑付多少。
中意人寿三项数据 都远超要求,非常稳定。
并且,我查了下现在实际评级在AAA的,也就6家公司。
稳定性这块中意人寿绝对是市面保险公司的一流水平。
维度二、这家公司背景如何?
有人一生都追逐着罗马,而有的人出生就在罗马。保险公司的背景有多重要,不言而喻。
我还是以中意人寿为例来看下,来评判下这家保司的背景。
中意人寿是国内最大的合资寿险公司之一,有两个声名显赫的股东。
一家是中石油,世界500强排在第5。大家应该都清楚中石油的实力,我就不过多介绍了,作为自小在油城大庆长大的我来说,切实体会过中石油到底有多强。
外资企业叫意大利忠利保险集团,已横跨三个世纪,历史悠久,在世界500强排在73名。
这股东背景一摆在这,我唯一的想法即——安心。
找个女婿,家长不仅会看他是做什么的,稳定性如何。还得看他到底是否是真正的潜力股,未来能否发光。
挑分红险找保司也是如此。
咱还是以中意人寿为例来看下他家过往投资表现。
中意人寿背景确实比较强,这就准许他家,在2013年就成立了资管公司。截至目前,他家的资管公司的资金已超过3000亿,利润超300多亿。
并且也因为过硬的背景,参与投资了很多赚钱的知名项目。
诸如中石油西一、二线股权投资计划、中国最赚钱的铁路京沪高铁,以及蓉欧快铁成都国际铁路港等国家级项目。
能跟投这些项目,利润自然不会少。
据13个精算师统计,2023年上半年,中意人寿的赚钱能力在非上市寿险公司里面排名第二。
同时,我拉了下自2011年到现在的投资情况,中意人寿实际投资收益率平均在5%上,在所有保司中也是排在前列。
无论是产品还是公司,一生中意都很符合潜力股的条件,属于打着灯笼都难找的优质之选。这也难怪,为啥它一飞冲天,成为分红险的扛把子了。
好了,该怎么挑分红险我已经大致说清楚了。
大致有四个步骤,从「历史、保底、分红,看未来」就能判定一个分红险是否是潜力股,值得我们托付。
全程我以一生中意为例。实在是它确实优质,符合潜力股的方方面面。
有关储蓄险的趋势我还是那句话,一代版本一代神。
在种种原因下,时代开始偏向于分红险。只要选到如一生中意这样的顶级产品,确实是会比固定类增额更有吸引力一些。
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