分红险就这样买！

现在分红险的热度非常高，但还是有很多朋友对它不够了解。

我觉得，分红险就很像是我们找工作。

传统型增额像是领一笔固定型的薪水。能拿多少，都白纸黑字写进合同，就非常稳定；

分红险就是底薪+提成的工作。理论上薪水会高很多，这样我们不仅要看底薪给开多少，更要看我们到手提成稳不稳。

挑分红险就要找对产品，识别哪个不够优质，哪个是真潜力股。

就考验我们，要有一双火眼金睛。

这篇文章我就手把手教大家，怎么从分红险中挑出优质的潜力股，练就一双慧眼。

第一步，扒历史。         

很多人找工作，应该都会看某家公司有没有黑历史，对老员工咋样。

所谓鉴往知来嘛。

了解他的过去，才能放心与他携手走向未来。

挑分红险我觉得最基础的一个维度就是参考某家保司的分红表现。

之前，我专门出过一篇文章，统计了60多家保司分红险达成率情况。

有些呢，就比较拉胯了，达成率较为惨淡，可谓雄心壮志全无，难以维持当年的风采。

对于过往分红表现差的公司，我们就要留个心眼。既然对老用户都无法兑现承诺，对新用户也未必能好到哪去。

切记要挑选一家过往表现足够好的公司。

我之前总结过，恒安标准、中意人寿等几家保司，无论从分红险数量，还是分红险达成稳定性都很亮眼。

买分红险，公司很重要，算是我们筛选的一个基础门槛。     

第二步，看保底。

要先看一下分红险的保证收益。         

这部分不受分红影响，是我们一定能拿到手的底薪。         

虽说分红险都是按照2.5%预定利率设计的，但因为不同公司运营策略不同，就导致实际保证收益差别还是很大的。

保证收益高的，诸如一生中意，往后IRR可以达到2.35%，就是说最差、预期分红为0的情况，也依旧能拿到这么高。

其余产品保证收益就落寞许多，即便拉长至60年，大概也就在2.2%左右，有的还没过2%。

保证收益高的优势就是，即便保司预期分红表现差，结果我们也能接受，相当于买个大额存单了。

当然了分红险保底只占一部分。分红险最吸引人的还是提成部分的收益，接下来，我们就来进入到第三步。          

第三步、算分红。

加入预期分红后，分红险的收益优势就体现出来了。

虽说仅是画饼阶段未必能兑现，但看着还是比固定类增额爽很多。

有4款产品结合保证+分红部分的收益，预期IRR能超过3.5%，确实有些3.5%增额平替的意思。

只是，各款产品到达3.5%的时间先后有较大差别。

其余产品则大概要30年才能达到这样的收益水平，相对来说，效果就差挺多了。

我们买分红险，就是奔着这个饼来的，要看饼是否够香。

若费半天劲，也就是3.2%的收益，还要等好多好多年，就有些煎熬。

要是小忍几年，接近3.0%；再忍几年，直奔3.5%，这样我们放弃一丢丢的保证收益，何乐不为呢？

第四步，看未来。

最后进入到至关重要的第四步，那就是分红险实现的底气到底是啥？

最开始，我们通过分红险达成率，进行初步判断，保司过往是否有黑历史，作为基础筛选条件。

但想要彻底把信任交付给保险公司，我们还要进入到最关键的一步考察，那就是这家保险公司，具备实现高分红的实力吗？          

类似场景让我联想到姑娘嫁人时，父母对男方的考察，避免闺女付错了人。

为了严谨，我们就要从以下三个维度来判定。

维度一、公司稳定性如何？         

买分红险，保司的稳定性确实还是很关键的。

毕竟它的收益有两部分。保证部分可无视公司，但分红收益就有些怂。所以我们就要考察保司的稳定性。

我们就以分红险当红明星一生中意为例，来分析下它公司。

判定保司稳定有三个数据，核心偿付能力、综合偿付能力，还有风险评级。

偿付能力用大白话描述，就是卖出100份保险，如今能兑付多少。

中意人寿三项数据 都远超要求，非常稳定。

并且，我查了下现在实际评级在AAA的，也就6家公司。

稳定性这块中意人寿绝对是市面保险公司的一流水平。

维度二、这家公司背景如何？

有人一生都追逐着罗马，而有的人出生就在罗马。保险公司的背景有多重要，不言而喻。

我还是以中意人寿为例来看下，来评判下这家保司的背景。

中意人寿是国内最大的合资寿险公司之一，有两个声名显赫的股东。

一家是中石油，世界500强排在第5。大家应该都清楚中石油的实力，我就不过多介绍了，作为自小在油城大庆长大的我来说，切实体会过中石油到底有多强。

外资企业叫意大利忠利保险集团，已横跨三个世纪，历史悠久，在世界500强排在73名。

这股东背景一摆在这，我唯一的想法即——安心。

找个女婿，家长不仅会看他是做什么的，稳定性如何。还得看他到底是否是真正的潜力股，未来能否发光。

挑分红险找保司也是如此。

咱还是以中意人寿为例来看下他家过往投资表现。

中意人寿背景确实比较强，这就准许他家，在2013年就成立了资管公司。截至目前，他家的资管公司的资金已超过3000亿，利润超300多亿。

并且也因为过硬的背景，参与投资了很多赚钱的知名项目。

诸如中石油西一、二线股权投资计划、中国最赚钱的铁路京沪高铁，以及蓉欧快铁成都国际铁路港等国家级项目。

能跟投这些项目，利润自然不会少。

据13个精算师统计，2023年上半年，中意人寿的赚钱能力在非上市寿险公司里面排名第二。

同时，我拉了下自2011年到现在的投资情况，中意人寿实际投资收益率平均在5%上，在所有保司中也是排在前列。

无论是产品还是公司，一生中意都很符合潜力股的条件，属于打着灯笼都难找的优质之选。这也难怪，为啥它一飞冲天，成为分红险的扛把子了。

好了，该怎么挑分红险我已经大致说清楚了。

大致有四个步骤，从「历史、保底、分红，看未来」就能判定一个分红险是否是潜力股，值得我们托付。

全程我以一生中意为例。实在是它确实优质，符合潜力股的方方面面。

有关储蓄险的趋势我还是那句话，一代版本一代神。

在种种原因下，时代开始偏向于分红险。只要选到如一生中意这样的顶级产品，确实是会比固定类增额更有吸引力一些。