少儿门诊险怎么买？以及如何理赔？要买社保版还是无社保版的？

最近，支原体肺炎和流感这套连环拳，把无数家长打得措手不及。

很多家长过来给小孩咨询少儿门诊险怎么买？以及如何理赔？

买少儿门诊险，其实很有讲究的。选错了，可能会导致理赔金额差一大截。

最近就有一个真实的理赔案例：小孩子肺炎住院了12天，前前后后花了1.3万多，报销了1.2万多。

但如果选错版本，相同情况，只能报销7千多块钱，报销金额差了5千。

我们一起来看看究竟！

肺炎住院赔了1.2万多

理赔发生在今年7月份。

2023年7月，陈女士（化名）的小宝因发热40℃、咳嗽反复且没有退烧迹象。

家长带孩子急诊就医，经检查后医生诊断为“肺炎支原体感染”需要住院治疗。

住院治疗12天后出院，前前后后花了13846.9元。

医保统筹一分钱都没有报销，1万多全部自掏腰包。

（图片来源：小马理赔公众号）

幸好陈女士在年初投保了暖宝保超能版，而且选择了【无社保】版本，不管医保是否报销，都能按比例赔付。

所以，医保目录内的费用100%报销，一共赔了11979.6元。

计算方式是：

可报销金额11979.6元=（总花费13846.9元-非医保范围内费用1867.3元-0免赔额）×100%

（图片来源：小马理赔提供）

医保目录外的住院费用，只赔付社保范围外用药，报销30%，报销金额为：699.92元×30%=209.98元

门诊费用，扣除医保报销金额后，剩余59.59元，没有超过免赔额（100元），所以不报销。

所以，总的理赔金额为11979.6元+209.98元=12189.58元。

但如果陈女士一开始给小宝买的是【有社保】版本，但却没有经医保报销，最终的理赔金额就差别大了。

给大家算笔账，看看暖宝保超能版【有社保】版本和【无社保】版本，在买和赔时的差距。

理赔时报销差距

同样是上面的理赔案例，如果陈女士一开始投保的是暖宝保超能版【有社保】版本。

由于上述案例未经医保报销，为了更好计算，假设医保报销金额为7000元。

哪些产品需要买无社保版本？

除了给小孩子买门诊险/小额医疗险更建议选择【无社保】版本外，以下２种情况也建议以无社保身份投保。

１、买中端医疗险

中端医疗险，一般会扩展二级及以上公立医院特需部、国际部、VIP部就医。

而医保只可以报销二级及以上公立医院普通部的费用，在特需部、国际版、VIP部就医是不报销的。

如果以有社保身份参保，但理赔时却没有用医保报销，报销比例也会降低，一般降低至60%。

特需部是就医体验更好，治疗费用也更高。

买了中端医疗险，最终却还是要掏一大笔钱，就有点鸡肋了。

所以，小马老师建议，买中端医疗险时，优先以无社保身份参保。

２、异地就医人群

异地就医人群，也建议优先以无社保身份参保。

比如医保交在老家，长期和子女居住在大城市的父母；

医保交在老家，长期和父母居住在大城市的未入学儿童。

在大城市看病，异地医保无法报销或要先回参保地报销时，以无社保身份参保医疗险，报销时能更便捷且划算。

但要提醒一下，无社保身份参保，保费会更贵些，大家要根据自身实际情况来选择。

写在最后

总的来说，【有社保】和【无社保】，主要差别就在于保费和报销金额的差距，大家要根据自己实际情况来选。

比如当地看门诊不能用医保报销买门诊险，或者买中端医疗险、异地就医人群，更建议选择【无社保】版本。

当地看门诊可以用医保统筹基金支付的，给小孩子买门诊险/小额医疗险，可以选择【有社保】版本。

最后提醒2件事：

1、大部分医疗险，是要买社保版的，会更划算。

一般来说，买常规百万医疗险时，还是更建议选择买【有社保】版本，尤其是成年人参保。

毕竟保费更便宜，性价比更高。

2、不管选哪个版本，都要把医保交上。

不管买【有社保】还是【无社保】版本，都要把医保交上，不管是职工医保还是居民医保（新农合）。

毕竟医保还是很实用的，可以说是国家福利。