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保险到底应该怎么买
更新时间：2012-06-30 13:10
【摘要】可能延迟退休的消息在网上引起众多关注，有媒体爆料称，中国男女退休年龄都将延迟至65岁。一时之间，延迟退休如何养老的话题也成为热门。虽然，人社部发文表示暂时不会公布延迟退休方案，但不少人依然对未来的退休方案表示担忧。尤其对女性而言，65岁退休意味着自己需要多准备10年的养老金。对此，商业保险养老再次成为人们开始考虑的养老方式之一。
近日，走访江城多家商业保险机构，保险专家认为，面对65岁退休，保险养老规划应该有所变更，不同年龄段的投保人应在原有基础上加投不同险种。
人生起步期，患上养老恐慌症
26岁的周小姐有着非常超前的养老意识，从4年前刚参加工作开始，她就开始着手为自己的养老做准备。“网上说，我们这样年龄段的人要准备300多万元才能够养老。”周小姐说，她已经购买了各种基金、保险、股票等理财产品，只要能赚钱就都会尝试。
“每个月4000多元的工资，有3000元都用来买理财产品了”，用周小姐的话说，她患上了养老恐慌症。尤其在听说了65岁退休的可能后，她更是要继续购买更多理财产品，为多出的10年上班时间买个安心。
多上10年班，可加投万能险
对于周小姐过于紧张养老的心态，和疯狂购买理财产品的行为，保险专家认为完全没有必要。年轻人的正常养老规划应该通过保障型医疗险、意外险和理财类保险三合一来实现。
一般来说，在55岁退休的前提下，意外医疗加一份分红型保险就已经足够应付20年以后的养老生活。然而，如果将退休时间推迟至65岁，就必须多支付10年的生活费，而同时在社保也少领10年钱。因此，年轻人就需要考虑在保险规划中加大理财保险的比例，除了分红型保险以外，最好多加投一份万能险。
“万能险的存取方式比较灵活，风险较小，追投压力也会相对较小。”专家表示，万能险的特点在于，万一投保人发生特殊情况影响经济，如跳槽、经济中断等，就可以选择保费缓缴或不缴，等经济实力恢复再补缴。另一方面，专家也建议20多岁的年轻人不要像周小姐一样将大部分工资都投入到理财中去，给生活带来经济压力，最好的分配比例是，工资的30%-40%用于理财。
生活成熟期，家庭养老比例不均
万女士家庭成熟，也不再考虑跳槽，工作相对稳定。她和丈夫每月工资共1万元左右，孩子即将上学，双方老人都有退休金。
万女士介绍，她的家庭原本的保险规划是，在全家保障型保险以外，给丈夫投保一份分红型保险，然后为孩子准备一笔教育基金，她自己没有购买任何理财类保险。“如果我和他都得65岁退休，恐怕家庭保险的比例就要开始转变了。”万女士担忧，如果自己多上10年班，却没有任何辅助性的养老产品，是不是会和丈夫形成鲜明对比。
加投累积式养老险
不得不承认，30-40岁的人群是养老规划的主力军，不同于30岁以下的年轻人，这类人群生活相对稳定，有一定积蓄，正是着手养老规划的最佳时期。
万女士原本的养老规划其实非常合理，然而，如果女性退休时间往后推10年退休，就意味着将和丈夫面对同样年限的工作时间，领取社保养老金的时间也将会是一样。因此，加大女性养老规划的比例是明智之举。
专家认为，在家庭已经购买分红产品的基础上，为女性增加一份非投资型养老保险最佳。一般来说，非投资型的养老保险产品多为累积式的分红产品，与银行储蓄的计算方式差不多，易于理解也没有风险，最适合作为养老补充。
中期定投不够用
45岁以后，彭先生越发感觉养老危机严重，为了抓住最后的储备时机，他和妻子除了加大医疗保障的比例以外，也投保了中期的分红类产品。
“我们想着15年就要退休拿社保金了，正好保险到期，可以作为生活补充。”彭先生原本计划，退休以后，分红险正好处于到期分红阶段，一大笔的资金完全足够他和妻子的养老。然而，如果延迟至65岁退休，原本的分红险就会在退休前到期，起不到养老的作用。另外，50岁以后，他和妻子的身体状况也会开始下降，孩子结婚也需要积攒资金，延迟退休可能就要重新更换保险规划。
延长理财产品期限
对于彭先生这个年龄段的人来说，退休享福的时间已经进入了倒计时。在原本退休时间的基础上，选择中短期理财产品是很明智的选择，然而，面对退休时间可能推后10年来看，10-15年的中期产品显然已经不能满足养老需要。
“理财产品根据年限不同，收取的效益也就不同，年限越长，收益就会越高。”保险专家表示，如果在退休前保险到期，重新再选择10年左右的理财产品，其实很不划算，也就是说，原本应该是累积增加的收益变成了重头开始。因此，建议彭先生在现有的基础上，与保险公司商议，延长保险产品的期限，将投保期增至20年以上。另外，对于40岁以上的人来说，医疗保障险的比例也应该有所增加，尤其是退休时间推后，将面临多10年的辛苦上班时间，这也就是说，身体消耗的时间也会更长，因此，医疗保险和意外险的额度也应该在原有基础上有所增加。
进入养老期，买理财型保险不划算
51岁的冯先生计算过，退休以后，他的生活收入就将下降50%以上。“我这年纪，交的保费比得的保险金还多。”于是，冯先生一直没有购买理财型保险产品，而是用意外险来当做养老主体。然而，如果推迟退休，冯先生觉得，购买理财类保险更加必要，应该进行一些规划。
年过半百，保险规划变化不大
以冯先生的年龄，购买任何理财产品都已经不太划算。因此，对于50岁以上的人来说，推迟退休对于自己的养老保险规划改动不会太大。
专家认为，冯先生这样的年纪最好的方法是给孩子购买理财保险，这样不仅能为自己的养老筹备资金，也可以少交一些保费。“孩子年龄较小，所需的保费金额也就相对变少。”专家说，推迟退休对于冯先生的投保规划来说，唯一的变化应该就是在为儿子选择理财产品时，选择期限稍长的保险。据了解，其实老年人也有理财需求，但很多老年不知理财为何物，担心亏损，害怕上当，也不敢轻易涉足，认为最保险的投资方式就是把钱存在银行吃利息。
【慧择提示】不少银行推出专门针对老年客户的理财产品。招商银行先后于4月、5月发售“养老”理财产品“金颐养老1号”、“金颐养老2号”。6月，华夏银行也推出两款老年客户专属产品——“华夏理财增盈增强型1188号理财产品”和“华夏理财增盈增强型1188号理财产品(20万)”。养老理财产品多以稳健投资为主。
近日，走访江城多家商业保险机构，保险专家认为，面对65岁退休，保险养老规划应该有所变更，不同年龄段的投保人应在原有基础上加投不同险种。
人生起步期，患上养老恐慌症
26岁的周小姐有着非常超前的养老意识，从4年前刚参加工作开始，她就开始着手为自己的养老做准备。“网上说，我们这样年龄段的人要准备300多万元才能够养老。”周小姐说，她已经购买了各种基金、保险、股票等理财产品，只要能赚钱就都会尝试。
“每个月4000多元的工资，有3000元都用来买理财产品了”，用周小姐的话说，她患上了养老恐慌症。尤其在听说了65岁退休的可能后，她更是要继续购买更多理财产品，为多出的10年上班时间买个安心。
多上10年班，可加投万能险
对于周小姐过于紧张养老的心态，和疯狂购买理财产品的行为，保险专家认为完全没有必要。年轻人的正常养老规划应该通过保障型医疗险、意外险和理财类保险三合一来实现。
一般来说，在55岁退休的前提下，意外医疗加一份分红型保险就已经足够应付20年以后的养老生活。然而，如果将退休时间推迟至65岁，就必须多支付10年的生活费，而同时在社保也少领10年钱。因此，年轻人就需要考虑在保险规划中加大理财保险的比例，除了分红型保险以外，最好多加投一份万能险。
“万能险的存取方式比较灵活，风险较小，追投压力也会相对较小。”专家表示，万能险的特点在于，万一投保人发生特殊情况影响经济，如跳槽、经济中断等，就可以选择保费缓缴或不缴，等经济实力恢复再补缴。另一方面，专家也建议20多岁的年轻人不要像周小姐一样将大部分工资都投入到理财中去，给生活带来经济压力，最好的分配比例是，工资的30%-40%用于理财。
生活成熟期，家庭养老比例不均
万女士家庭成熟，也不再考虑跳槽，工作相对稳定。她和丈夫每月工资共1万元左右，孩子即将上学，双方老人都有退休金。
万女士介绍，她的家庭原本的保险规划是，在全家保障型保险以外，给丈夫投保一份分红型保险，然后为孩子准备一笔教育基金，她自己没有购买任何理财类保险。“如果我和他都得65岁退休，恐怕家庭保险的比例就要开始转变了。”万女士担忧，如果自己多上10年班，却没有任何辅助性的养老产品，是不是会和丈夫形成鲜明对比。
加投累积式养老险
不得不承认，30-40岁的人群是养老规划的主力军，不同于30岁以下的年轻人，这类人群生活相对稳定，有一定积蓄，正是着手养老规划的最佳时期。
万女士原本的养老规划其实非常合理，然而，如果女性退休时间往后推10年退休，就意味着将和丈夫面对同样年限的工作时间，领取社保养老金的时间也将会是一样。因此，加大女性养老规划的比例是明智之举。
专家认为，在家庭已经购买分红产品的基础上，为女性增加一份非投资型养老保险最佳。一般来说，非投资型的养老保险产品多为累积式的分红产品，与银行储蓄的计算方式差不多，易于理解也没有风险，最适合作为养老补充。
中期定投不够用
45岁以后，彭先生越发感觉养老危机严重，为了抓住最后的储备时机，他和妻子除了加大医疗保障的比例以外，也投保了中期的分红类产品。
“我们想着15年就要退休拿社保金了，正好保险到期，可以作为生活补充。”彭先生原本计划，退休以后，分红险正好处于到期分红阶段，一大笔的资金完全足够他和妻子的养老。然而，如果延迟至65岁退休，原本的分红险就会在退休前到期，起不到养老的作用。另外，50岁以后，他和妻子的身体状况也会开始下降，孩子结婚也需要积攒资金，延迟退休可能就要重新更换保险规划。
延长理财产品期限
对于彭先生这个年龄段的人来说，退休享福的时间已经进入了倒计时。在原本退休时间的基础上，选择中短期理财产品是很明智的选择，然而，面对退休时间可能推后10年来看，10-15年的中期产品显然已经不能满足养老需要。
“理财产品根据年限不同，收取的效益也就不同，年限越长，收益就会越高。”保险专家表示，如果在退休前保险到期，重新再选择10年左右的理财产品，其实很不划算，也就是说，原本应该是累积增加的收益变成了重头开始。因此，建议彭先生在现有的基础上，与保险公司商议，延长保险产品的期限，将投保期增至20年以上。另外，对于40岁以上的人来说，医疗保障险的比例也应该有所增加，尤其是退休时间推后，将面临多10年的辛苦上班时间，这也就是说，身体消耗的时间也会更长，因此，医疗保险和意外险的额度也应该在原有基础上有所增加。
进入养老期，买理财型保险不划算
51岁的冯先生计算过，退休以后，他的生活收入就将下降50%以上。“我这年纪，交的保费比得的保险金还多。”于是，冯先生一直没有购买理财型保险产品，而是用意外险来当做养老主体。然而，如果推迟退休，冯先生觉得，购买理财类保险更加必要，应该进行一些规划。
年过半百，保险规划变化不大
以冯先生的年龄，购买任何理财产品都已经不太划算。因此，对于50岁以上的人来说，推迟退休对于自己的养老保险规划改动不会太大。
专家认为，冯先生这样的年纪最好的方法是给孩子购买理财保险，这样不仅能为自己的养老筹备资金，也可以少交一些保费。“孩子年龄较小，所需的保费金额也就相对变少。”专家说，推迟退休对于冯先生的投保规划来说，唯一的变化应该就是在为儿子选择理财产品时，选择期限稍长的保险。据了解，其实老年人也有理财需求，但很多老年不知理财为何物，担心亏损，害怕上当，也不敢轻易涉足，认为最保险的投资方式就是把钱存在银行吃利息。
【慧择提示】不少银行推出专门针对老年客户的理财产品。招商银行先后于4月、5月发售“养老”理财产品“金颐养老1号”、“金颐养老2号”。6月，华夏银行也推出两款老年客户专属产品——“华夏理财增盈增强型1188号理财产品”和“华夏理财增盈增强型1188号理财产品(20万)”。养老理财产品多以稳健投资为主。
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