任何时候，开始攒钱都是最佳选择
更新时间：2023-11-24 14:13
对大部分普通人来说，能接触到并可以投资的理财产品，就这些：基金（债券、货币、指数、股票）、国债、理财、存款、保险。这些产品，根据流动性和风险，对应的投资时间也不一样。
基金的话，至少建议3-5年的投资周期，否则极有可能亏损。当时房地产市场是卖方主导，基本不会给筹款周期，定下来就要立马付款。一方面要看自己的攒钱速度，另一方面也是更重要的，就是要看市场的变化。原本计划三年后买房的，但是现在房价要涨，就不得不立马出手。首付不够就算去借，也要踮起脚尖上车，因为一旦错过，就再也买不起了。我们理财经理，只要看到客户钱比较多，就会问他要不要买房。只要客户说，我这个钱准备买房子，等合适时机就出手。也就意味着，他除了定期存款、货币基金、天天理财，啥也不能碰。那些在银行买了固定期限理财的人，不是太穷就是太富。
整个社会，只是偶尔会有人把买房的钱放进股市搏一搏，最后基本都悲剧了。大概到2020年左右，明显可以感觉到，大家心态开始变了。年轻人不再提买房子了，不是不想买，而是被房价劝退了。对于那些背着房贷的人来说，攒钱还房贷就是人生第一要务。直到月供不构成压力，只占稳定工资很小一部分，才会考虑理财。但提前还贷是自己可控的，买房投资何时出手咱自己做不了主。这笔钱小到有它没它都行，一般不超过工资的10%，甚至只有5%。把这些钱单独放起来，和日常生活开销分开，实现一个资产软隔离。钱虽然不多，但是日积月累下来，也是一笔很可观的财产。再比如，一些人处于上升期，会把每次涨薪中的一部分拿出来强制储蓄。用他们的话来说，就是如果自己没涨工资，日子不也照样过？这种每个月拿出一小笔钱，默默攒起来的方式，我称之为“无痛攒钱法”。别看余额宝的收益只有1.75左右，但日积月累成果也很显著。像十年前那些随时要买房的人，确实需要把钱放到余额宝中。但对于现在的大部分人来说，这笔钱一时半会不会用，先攒了再说。由于对流动性没有什么要求，余额宝显然不是更好的选择。比如有10年左右封闭期的储蓄险，年化收益就能到3%。同样是每月1千元的强制储蓄，退休时可以变成85万。
这多出来的20万，就是对我们让渡资金使用权的奖励。
像这种长期不用的钱，储蓄险和基金定投都是比较合适的选择。基金定投的优点是收益可观，缺点是收益不确定，且中途有亏损30%的可能性。所以我每个月会把收入的5%放到储蓄险，另外5%放到指数基金定投。还有就是每次发奖金，我会拿出奖金的20%用来奖励自己，剩余的80%全都存起来。
最后就是我办理了公积金提取，所有的公积金我会用来强制储蓄。
虽然放在公积金账户里更强制，但1.5%的收益，实在太低了。
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