增额寿大盘点，第一梯队产品有哪些？

增额寿，保单的现金价值稳定增值，白纸黑字写进合同，投保后，每年有多少钱，清清楚楚，一览无遗。

以弘运连连2023版为例，30岁买，年交10万，交3年：

第4年末，就“回血”了（现金价值＞已交保费），

就是说，前4年退保，会有亏损，

但再往后，保单年度第4年末后，每一年都是纯纯的保单利益。

投保过增额寿的朋友有一句话形容增额寿非常经典：

时间越长，纯保单利益越高。

同时，增额寿的资金灵活性非常好~

投保后，中途想要用钱，有2种方法：

①申请减保：需要用钱时，取出部分现金价值，剩下的钱继续留在保单增长。

不过申请减保会影响现金价值的增长速度，如果不想动现金价值可以选择申请保单贷款。

②申请保单贷款：一般可以贷现金价值的80%，6个月还利息，利率大约在5%左右，到时还本息，保单不受任何影响；

拿回来的钱，怎么用全看你自己，比如用来做养老金的补充、店铺周转资金、父母看病养老、孩子读书等等。

增额寿险综合确定性、安全性、灵活性于一身，保单利益虽然不比股票、基金，但是胜在稳定、省心，让自己有时间和精力做自己的事。

非常适合追求稳定增值、花时间换利润的朋友~

怎么挑一款好的增额寿？

主要看三点：

1、现金价值（重中之重）

2、减保/加保规则、保单贷款

3、看功能

1、现金价值

现金价值是退保时能拿回的钱，也是申请减保和保单贷款的标准；

所以现金价值是我们投保时重点考察的部分。

2、减保/加保、保单贷款

退保，是指解除合同，100%换成现金价值，保单会终止；

减保，是指部分现金价值退保，比如减保20%，等于取出20%的基本保额/已交保费的20%，剩余80%留在保单里继续增值，基本增额寿都支持减保，但是减保规则有差别。

买增额终身寿险最关心的是保单利益（退保能取回多少钱）。

想要让利益高一点，投保可以选趸交、3年交、5年交、10年交。

因为，同样的总保费支出，缴别越短，利益越高。

我们先从“回血”速度看起~

以30岁男性，年交10万为例，看保单年末现金价值＞已交保费的时间▼

分红险的保单利益是不确定的，预期利益不代表实际收益，分红最低可能为0。

• 趸交10万：

可以看到：投保后第10年、20年、30年、40年、50年，

这4款产品的现金价值高于其他，增长嘎嘎快！

如果想趸交后，第10年现金价值保证增长最快，可以选平安如意两全险；

如果想趸交后，第10年现金价值除了有保证增长，含分红的可以选一生中意；

一生中意（含分红）包含的是演示红利，也就是预期能达到的红利，并不是保证达成的，最低也可能为0。包含的是演示红利，也就是预期能达到的红利，并不是保证达成的 。   

不过目前中意人寿的分红型保险，目前公示出来的数据，红利实现率都≥100%。

也就是说，中意目前为止所销售的分红险，投保建议书上演示的分红，都达成了！

虽然过往的分红实现率仅供参考，不代表对未来的预期，但也反映出来中意人寿的投资实力是不错的。

往后趸交第10年现金价值较高的有传家有道尊享版2.0、守护神（臻享版）。

• 3年*10万/5年*10万/10年*10万

可以看到：

3年交，在保单第20年及以后，现金价值增长高的前5名分别是：

一生中意（分红险）含分红＞平安如意两全险＞金满意足焕新版＞弘运连连2023＞鑫享未来2号

5年交，在保单第20年及以后，现金价值增长高的前5名分别是：

一生中意（分红险）含分红＞平安如意两全险＞金满意足焕新版＞传家有道尊享版2.0＞诚心如意

10年交，在保单第20年及以后，现金价值增长高的前5名分别是：

一生中意（分红险）含分红＞平安如意两全险＞金满意足焕新版＞传世鑫禧（钻石版）＞传世鑫禧

• 15年交/20年交

目前规则来看，减保的宽松程度：

金满意足焕新版、弘运连连2023

＞一生中意终身寿险（分红型）

＞鑫相守（尊享版）、诚心如意、守护神臻享、平安如意两全保险 B 款

＞传世鑫禧钻石版、传世鑫禧、传家有道尊享版2.0

•  加保：

目前可以申请加保的产品只有：金满意足焕新版和弘运连连2023。

不过和减保一样，加保监管也是越来越严格，毕竟每多收一笔保费，保险公司要支付的利息就越多，增额寿又是保终身的，利率下行的大环境下，存在的利差损，监管不得不防。

预算允许，建议大家一次足额买够，不要对加保抱有过高期待。

•  保单功能

1.保单贷款

一般保单贷款利率较低，比如弘运连连2023，贷款利率是4.65%。

贷30万，那利息是1.395万。

弘康家便利性也有保证，官方公众号就能操作。

贷款期间，合同依旧有效，现金价值也不会减少。

2. 隔代投保

除了鑫相守（尊享版），其他11款都支持隔代投保，不过部分细节有些差别。有需要的朋友可以直接联系你的保险咨询顾问。

很多长辈想给孩子存钱，又不想这笔钱过早被大人挪用，隔代投保就能很好地实现老人的心愿。

3、万能账户

支持对接保底利率2%万能账户的有一生中意终身寿险（分红型）、传世鑫禧和传世鑫禧钻石版。

保底利率才是白纸黑字写进合同，将来一定能拿到手钱。

4.养老社区、第二投保人

这些个性化需求，可以根据个人偏好进行选择，想了解详情的朋友可以咨询你的保险咨询顾问。

写在最后

说了这么多，前面说的大家大概已经忘了。

最后小马老师再来总结一下：

1、看重保单利益高低

无论哪个缴别，首选平安如意两全险、金满意足焕新版和一生中意（分红型）。

想要100%确定性，金满意足焕新版、平安如意两全险适合你；可以承受一点波动，一生中意（分红型）有机会获得更高利益。

趸交，3年/5年/10年交，还可以考虑传世鑫禧钻石版；15年/20年交，则弘运连连2023也不错。

2、看重保单利益增长速度

其实都还可以，不用过于在意那2、3年的差异。

3、看重资金灵活度

金满意足焕新版和弘运连连2023有加保功能，且减保规则宽松。

保单贷款功能，11款都有。有需要可以提前了解一下目前贷款利率水平，心里有个数。

4、其他

一生中意（分红型）、传世鑫禧钻石版、传世鑫禧都可关联万能账户，保底利率一样。

传世鑫禧钻石版、传世鑫禧、鑫相守（尊享版）、弘运连连2023、诚心如意，这5款可关联养老社区。

不过会有一定门槛。

因为具体产品还有不少细节，文中无法一一阐述。

比如有的产品有投保地域限制，在选购之前还是建议先联系我们，能够得到更详细的建议。

（*文中产品具体保障责任以保险条款及保险合同为准）