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保险业诚信文化建设困境与对策
更新时间：2012-06-28 16:14
【摘要】党的十七届六中全会通过的《中共中央关于推动文化大发展大繁荣若干重大问题的决定》提出：“把诚信建设摆在突出位置，大力推进政务诚信、商务诚信、社会诚信和司法公信建设，抓紧建立健全覆盖全社会的征信系统，加大对失信行为惩戒力度，在全社会广泛形成守信光荣、失信可耻的氛围。”保险业贯彻落实《决定》的重点、难点和根本点，就是加强保险业诚信文化建设。
保险业诚信文化的困境及危害
1.社会对保险业不信任。保险业是以信用为基础而产生的行业，本来应该是全社会最信任的行业。可是，由于各种各样的原因，现在保险业成了不被社会信任的行业。全国财产保险业务，带强制性的汽车保险、建筑工程保险、进出口保险等业务占总额的70%，人民群众真正自愿购买的财产险保险业务仅占30%。甚至于，社会上不少人认为“保险公司就是骗子公司”。有一个村里，春节写对联，上联是“安国安民安家庭”，下联竟然是“防火防盗防保险”。
2.保险公司经营失信。保险公司业务、财务经营数据严重失信，假代理、假保单、假发票、假赔案，无奇不有。全国保费本来70%以上是保险公司正式员工做来的，代理业务只占30%左右。可是为了骗取4%—30%的代理手续费，各家保险公司代理业务数据竟然人为调高到80%。一些基层保险公司，为了虚报销售费用，就派人到汽车站、火车站，甚至于垃圾场去捡车票报销。有的一个规模不到2000万业务的地市级公司，一个月的车旅费高达30多万元以上，而原始发票都是假的。理赔方面也存在不真实现象。据行业专家估计，保险业理赔方面的虚假水分大概占赔款总额的15%左右。
3.保险员工从业失信。一是表现在销售宣传上，不诚实仔细说明投保人的权利和义务，特别是免赔责任情形，而是肆意夸大保险范围和赔偿标准，好像买保险就是什么都可以赔，就是包赚不亏的好事情。二是表现在用假保单、鸳鸯单骗收客户保费，或者收取保费后私自截留，不及时上缴公司，造成客户已经出险却因保费未到账而难于赔偿。三是保险事故理赔上表现为想方设法找理由拒绝赔偿。实在在保险赔偿范围内，就想方设法找什么“投保额不足了，报案不及时了”等等理由扣除部分赔款。
保险失信的主要原因
1.市场经济影响。我国社会主义市场经济是新兴发展起来的经济。由于市场经济活动数量大、变化快，加之信息的公开公正和迅速有效传递尚未实现，使交易双方信息严重不对称，给失信和欺诈提供了可趁之机。因为社会流动性加大和市场交易的不确定，也使失信者有了从事欺诈而逃避打击处罚的社会环境。
2.考核机制误导。一些保险公司过分追求效益。保险公司作为企业，追求经营效益本来无可非议。但是，一些保险公司没有长期科学发展规划，追求短期效益，过分追求经营利润，一切以保费为是，一切以利润为王，一切用数字说话。“保费论英雄、数字见高低”成为部分保险公司考核领导干部的唯一标准。而利润数字背后的真实性就难于考证，甚至于为了提高虚假的保费和利润数字，以公司组织采取各种各样非法手段印假保单、出鸳鸯单、搞假宣传“捞取”保费，以不正当、不充分理由拒赔惜赔去增创利润。
3.员工教育滞后。保险业传统文化教育的缺陷是造成诚信缺失的社会文化原因。社会诚信成于内而形于外，个人内在的诚实、坦诚是其社会行为能够信守承诺、遵守契约的心理基础。
4.惩治措施不力。加速的社会流动减小了失信的成本。根据经济学博弈理论，在多次重复互动的小群体，失信和不合作时成本较高，而当群体成员增加或一次性博弈过程中，失信和不合作的“搭便车者”成本会大大降低，尤其是在缺乏强有力的失信惩罚时。因此，在社会流动加速的情况下，失信的成本降低，而社会监督和处理失信行为的成本相应增高，会给某些人违背诚信道德提供诱因。
加强保险诚信文化建设对策
1.确立正确经营导向。保险是重要的金融部门，诚信是保险业立业之本、成业之基，是保障社会稳定和谐的核心内容。没有诚信，保险业就没有存在的根基。市场经济越发展，保险业及其保险从业人员越要讲诚信。要把诚信文化深入到保险公司新产品设计、承保、理赔、财务、经营管理的各个环节。诚信缺失、不讲信用，不仅危害经济社会发展，破坏保险市场和社会秩序，而且损害社会公正，损害群众利益，妨碍社会文明进步。
2.完善公司考核制度。保险公司考核当然要以业务保费为基础，以经营利润为基本，关键是要在整个考核评价体系、在评价体系的各个环节引入诚信评价机制。业务保费的一分一元、理赔支出的一案一款、财务处理的一票一金，都要真实可信。
3.健全失信惩治机制。健全法制，加大惩处力度，使失信的保险公司和保险员工无利可图。防范和治理失信，仅仅靠道德规范是不够的，还必须建立起一整套和保险市场主体相互关系进行管理的法律、法规、制度、准则，把保险公司诚信纳入法制的轨道，形成有法可依、违法必究、执法必严的法制环境，维护和培育良好的保险市场信用秩序。
4.建设优秀文化队伍。保险业诚信文化，重在建设。保险公司要结合贯彻落实十七届六中全会精神，加强公司诚信文化人才队伍建设。建设一支政治上可靠、业务上精通、作风上过硬的诚信文化建设队伍。要充分利用各种宣传舆论工具，向保险公司和全体员工宣传信用对企业、个人发展的重要意义。
【慧择提示】诚信，实事求是，是我们中华民族几千年的光荣传统，更是中国共产党立党之本。办好中国的事情关键在党，建设保险业诚信文化关键也在党。要彻底改变保险业党的建设薄弱现状，在组织调查摸清确认保险业党员队伍情况的基础上，按照《中国共产党章程》和《中国共产党基层组织选举工作暂行条例》的规定，建立健全保险公司各级基层党的组织。
保险业诚信文化的困境及危害
1.社会对保险业不信任。保险业是以信用为基础而产生的行业，本来应该是全社会最信任的行业。可是，由于各种各样的原因，现在保险业成了不被社会信任的行业。全国财产保险业务，带强制性的汽车保险、建筑工程保险、进出口保险等业务占总额的70%，人民群众真正自愿购买的财产险保险业务仅占30%。甚至于，社会上不少人认为“保险公司就是骗子公司”。有一个村里，春节写对联，上联是“安国安民安家庭”，下联竟然是“防火防盗防保险”。
2.保险公司经营失信。保险公司业务、财务经营数据严重失信，假代理、假保单、假发票、假赔案，无奇不有。全国保费本来70%以上是保险公司正式员工做来的，代理业务只占30%左右。可是为了骗取4%—30%的代理手续费，各家保险公司代理业务数据竟然人为调高到80%。一些基层保险公司，为了虚报销售费用，就派人到汽车站、火车站，甚至于垃圾场去捡车票报销。有的一个规模不到2000万业务的地市级公司，一个月的车旅费高达30多万元以上，而原始发票都是假的。理赔方面也存在不真实现象。据行业专家估计，保险业理赔方面的虚假水分大概占赔款总额的15%左右。
3.保险员工从业失信。一是表现在销售宣传上，不诚实仔细说明投保人的权利和义务，特别是免赔责任情形，而是肆意夸大保险范围和赔偿标准，好像买保险就是什么都可以赔，就是包赚不亏的好事情。二是表现在用假保单、鸳鸯单骗收客户保费，或者收取保费后私自截留，不及时上缴公司，造成客户已经出险却因保费未到账而难于赔偿。三是保险事故理赔上表现为想方设法找理由拒绝赔偿。实在在保险赔偿范围内，就想方设法找什么“投保额不足了，报案不及时了”等等理由扣除部分赔款。
保险失信的主要原因
1.市场经济影响。我国社会主义市场经济是新兴发展起来的经济。由于市场经济活动数量大、变化快，加之信息的公开公正和迅速有效传递尚未实现，使交易双方信息严重不对称，给失信和欺诈提供了可趁之机。因为社会流动性加大和市场交易的不确定，也使失信者有了从事欺诈而逃避打击处罚的社会环境。
2.考核机制误导。一些保险公司过分追求效益。保险公司作为企业，追求经营效益本来无可非议。但是，一些保险公司没有长期科学发展规划，追求短期效益，过分追求经营利润，一切以保费为是，一切以利润为王，一切用数字说话。“保费论英雄、数字见高低”成为部分保险公司考核领导干部的唯一标准。而利润数字背后的真实性就难于考证，甚至于为了提高虚假的保费和利润数字，以公司组织采取各种各样非法手段印假保单、出鸳鸯单、搞假宣传“捞取”保费，以不正当、不充分理由拒赔惜赔去增创利润。
3.员工教育滞后。保险业传统文化教育的缺陷是造成诚信缺失的社会文化原因。社会诚信成于内而形于外，个人内在的诚实、坦诚是其社会行为能够信守承诺、遵守契约的心理基础。
4.惩治措施不力。加速的社会流动减小了失信的成本。根据经济学博弈理论，在多次重复互动的小群体，失信和不合作时成本较高，而当群体成员增加或一次性博弈过程中，失信和不合作的“搭便车者”成本会大大降低，尤其是在缺乏强有力的失信惩罚时。因此，在社会流动加速的情况下，失信的成本降低，而社会监督和处理失信行为的成本相应增高，会给某些人违背诚信道德提供诱因。
加强保险诚信文化建设对策
1.确立正确经营导向。保险是重要的金融部门，诚信是保险业立业之本、成业之基，是保障社会稳定和谐的核心内容。没有诚信，保险业就没有存在的根基。市场经济越发展，保险业及其保险从业人员越要讲诚信。要把诚信文化深入到保险公司新产品设计、承保、理赔、财务、经营管理的各个环节。诚信缺失、不讲信用，不仅危害经济社会发展，破坏保险市场和社会秩序，而且损害社会公正，损害群众利益，妨碍社会文明进步。
2.完善公司考核制度。保险公司考核当然要以业务保费为基础，以经营利润为基本，关键是要在整个考核评价体系、在评价体系的各个环节引入诚信评价机制。业务保费的一分一元、理赔支出的一案一款、财务处理的一票一金，都要真实可信。
3.健全失信惩治机制。健全法制，加大惩处力度，使失信的保险公司和保险员工无利可图。防范和治理失信，仅仅靠道德规范是不够的，还必须建立起一整套和保险市场主体相互关系进行管理的法律、法规、制度、准则，把保险公司诚信纳入法制的轨道，形成有法可依、违法必究、执法必严的法制环境，维护和培育良好的保险市场信用秩序。
4.建设优秀文化队伍。保险业诚信文化，重在建设。保险公司要结合贯彻落实十七届六中全会精神，加强公司诚信文化人才队伍建设。建设一支政治上可靠、业务上精通、作风上过硬的诚信文化建设队伍。要充分利用各种宣传舆论工具，向保险公司和全体员工宣传信用对企业、个人发展的重要意义。
【慧择提示】诚信，实事求是，是我们中华民族几千年的光荣传统，更是中国共产党立党之本。办好中国的事情关键在党，建设保险业诚信文化关键也在党。要彻底改变保险业党的建设薄弱现状，在组织调查摸清确认保险业党员队伍情况的基础上，按照《中国共产党章程》和《中国共产党基层组织选举工作暂行条例》的规定，建立健全保险公司各级基层党的组织。
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