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重疾险人人都应该买,那花多少钱才划算?

更新时间:2023-11-24 14:56


重疾险,字面上看就是一种可以提供保障重大疾病风险的保险。


过去,由于信息传播不发达,很多人对重疾险了解不多,给人一种神秘感。


但随着信息技术的迅速发展,人们获取保险知识的途径也更多了。


然而,对于重疾险,仍然存在不少疑惑,例如一年需要花多少钱才算划算?今天,我们来讨论这个问题。


  • 重疾险有哪些组合选择?

  • 不同人群应该如何选择重疾险?

  • 大白有话说


重疾险有哪些组合选择?


实际上,重疾险的价格与提供的保障内容直接相关。


我们通常希望自己的重疾险覆盖的疾病越多越好。逐渐地,重疾险提供的保障越来越全面,产品也变得越来越复杂。


截至目前,重疾险主要有以下6种不同版本:


1. 低配版:纯重疾


低配版只提供对重大疾病的保障。由于保障范围相对简单,所以价格低。


这适合预算有限的人,也适合用来加保,以提高保额,但不会增加太大的费用负担。


2. 基础版:重疾+轻症


轻症是指未达到重大疾病理赔标准但比普通疾病更严重的症状,可以理解为“重大疾病的早期或极早期表现”。


例如,急性心肌梗塞是一种高致死率的疾病。市场上的大多数重疾险只覆盖急性心肌梗塞,但还有一种非典型的心肌梗塞,由于症状不典型,不符合重大疾病理赔条件,因此无法获得重疾险的赔付。


只有选择覆盖轻症的重疾险,才能将不典型心肌梗塞纳入保障范围。


需要注意的是,轻症不是简单的感冒或发烧等日常小病,而是相对于重大疾病而言的轻微症状。如果不及时治疗,轻症有很大的风险发展为重大疾病,因此需要引起注意。


此外,轻症的发病率较高,日常生活中较为常见,治疗费用通常在2-10万元之间,对一些家庭来说是一笔不小的开支。


目前,许多重疾险具有轻症豁免责任,即如果患有轻症,支付轻症保险金额后可以豁免后续重疾险的保费,同时重疾保障仍然有效。因此,在购买重疾险的基础上,额外购买轻症险非常必要。


3. 标准版:重疾+轻症+中症


中症是比重大疾病严重但比轻症轻的疾病。


例如,中度III度烧伤,烧伤面积达到全身的15-20%之间,治疗费用高昂但严重程度尚未达到重大疾病的标准。


中症实际上也非常严重,治疗费用通常在10-30万元之间,并伴随着后续恢复治疗费用,对普通家庭来说是一笔不小的开支。因此,现在重疾+中症+轻症已经成为常态,当然价格也相应上涨。


4. 进阶版:重疾+中症+轻症+癌症多次


癌症多次指的是在初次确诊癌症后,为应对癌症新发、复发及扩散设计的专项保障。


癌症的复发率非常高。根据统计数据,癌症案例中有60%以上是重大疾病理赔,癌症一年内复发率高达90%,三年内复发率达到55%。


考虑到癌症高复发率和扩散率,多次癌症保障非常有必要,因此也成为大多数人购买重疾险的标配之一。当然,价格也相应上涨,适合预算相对充足且有相关需求的人购买。


5. 豪华版:重疾+中症+轻症+癌症多次+身故


有身故保障的重疾险意味着如果被确诊为重大疾病可以获得理赔,如果身故了,也会获得赔偿,但只能选择其中一种情况。


这种高级配置提供了从疾病到身故的全面保障,但价格也会相应增加。然而,也可以考虑购买不包含身故保障的进阶版,然后额外购买一份定期寿险来覆盖身故责任。


6. 顶配版:重疾多次+中症+轻症+身故+癌症多次


重疾多次意味着在首次重大疾病理赔后,如果再次确诊合同约定的其他重大疾病,仍然可以获得赔付,直到用完合同规定的赔付次数为止。


费用相对于单次重大疾病会高出不少,但提供了全面的保障。这种配置适合追求最全面保障且预算充足的人。


不同人群应该如何选择重疾险?


预算有限的人:选择基础版,即重疾+轻症。


想要更全面保障的人:推荐标准版,即重疾+中症+轻症全覆盖。


预算充足的人:可以考虑顶配版,即重疾+中症+轻症+癌症多次+身故,提供了全方位的保障。


预算有限或需要叠加其他险种的人:选择纯重疾。


总结


总之,重疾险的保费并没有我们想象中的那么昂贵


即使预算有限,也可以根据自己的需求选择适合的产品


然而,要获得更全面的保障,仅仅依靠重疾险是不够的,我们还需要根据需求搭配意外险医疗险等其他险种。