重疾险人人都应该买，那花多少钱才划算？

重疾险，字面上看就是一种可以提供保障重大疾病风险的保险。

过去，由于信息传播不发达，很多人对重疾险了解不多，给人一种神秘感。

但随着信息技术的迅速发展，人们获取保险知识的途径也更多了。

然而，对于重疾险，仍然存在不少疑惑，例如一年需要花多少钱才算划算？今天，我们来讨论这个问题。

• 重疾险有哪些组合选择？

• 不同人群应该如何选择重疾险？

• 大白有话说

实际上，重疾险的价格与提供的保障内容直接相关。

我们通常希望自己的重疾险覆盖的疾病越多越好。逐渐地，重疾险提供的保障越来越全面，产品也变得越来越复杂。

截至目前，重疾险主要有以下6种不同版本：

1. 低配版：纯重疾

低配版只提供对重大疾病的保障。由于保障范围相对简单，所以价格低。

这适合预算有限的人，也适合用来加保，以提高保额，但不会增加太大的费用负担。

2. 基础版：重疾+轻症

轻症是指未达到重大疾病理赔标准但比普通疾病更严重的症状，可以理解为“重大疾病的早期或极早期表现”。

例如，急性心肌梗塞是一种高致死率的疾病。市场上的大多数重疾险只覆盖急性心肌梗塞，但还有一种非典型的心肌梗塞，由于症状不典型，不符合重大疾病理赔条件，因此无法获得重疾险的赔付。

只有选择覆盖轻症的重疾险，才能将不典型心肌梗塞纳入保障范围。

需要注意的是，轻症不是简单的感冒或发烧等日常小病，而是相对于重大疾病而言的轻微症状。如果不及时治疗，轻症有很大的风险发展为重大疾病，因此需要引起注意。

此外，轻症的发病率较高，日常生活中较为常见，治疗费用通常在2-10万元之间，对一些家庭来说是一笔不小的开支。

目前，许多重疾险具有轻症豁免责任，即如果患有轻症，支付轻症保险金额后可以豁免后续重疾险的保费，同时重疾保障仍然有效。因此，在购买重疾险的基础上，额外购买轻症险非常必要。

3. 标准版：重疾+轻症+中症

中症是比重大疾病严重但比轻症轻的疾病。

例如，中度III度烧伤，烧伤面积达到全身的15-20%之间，治疗费用高昂但严重程度尚未达到重大疾病的标准。

中症实际上也非常严重，治疗费用通常在10-30万元之间，并伴随着后续恢复治疗费用，对普通家庭来说是一笔不小的开支。因此，现在重疾+中症+轻症已经成为常态，当然价格也相应上涨。

4. 进阶版：重疾+中症+轻症+癌症多次

癌症多次指的是在初次确诊癌症后，为应对癌症新发、复发及扩散设计的专项保障。

癌症的复发率非常高。根据统计数据，癌症案例中有60%以上是重大疾病理赔，癌症一年内复发率高达90%，三年内复发率达到55%。

考虑到癌症高复发率和扩散率，多次癌症保障非常有必要，因此也成为大多数人购买重疾险的标配之一。当然，价格也相应上涨，适合预算相对充足且有相关需求的人购买。

5. 豪华版：重疾+中症+轻症+癌症多次+身故

有身故保障的重疾险意味着如果被确诊为重大疾病可以获得理赔，如果身故了，也会获得赔偿，但只能选择其中一种情况。

这种高级配置提供了从疾病到身故的全面保障，但价格也会相应增加。然而，也可以考虑购买不包含身故保障的进阶版，然后额外购买一份定期寿险来覆盖身故责任。

6. 顶配版：重疾多次+中症+轻症+身故+癌症多次

重疾多次意味着在首次重大疾病理赔后，如果再次确诊合同约定的其他重大疾病，仍然可以获得赔付，直到用完合同规定的赔付次数为止。

费用相对于单次重大疾病会高出不少，但提供了全面的保障。这种配置适合追求最全面保障且预算充足的人。

预算有限的人：选择基础版，即重疾+轻症。

想要更全面保障的人：推荐标准版，即重疾+中症+轻症全覆盖。

预算充足的人：可以考虑顶配版，即重疾+中症+轻症+癌症多次+身故，提供了全方位的保障。

预算有限或需要叠加其他险种的人：选择纯重疾。

总之，重疾险的保费并没有我们想象中的那么昂贵

即使预算有限，也可以根据自己的需求选择适合的产品

然而，要获得更全面的保障，仅仅依靠重疾险是不够的，我们还需要根据需求搭配意外险、医疗险等其他险种。