增额终身寿险的收益已经下降，现在是抓住机会的最佳时机！

互联网保险新规推出后，第一个受到影响的产品就是增额终身寿险。这并不令人惊讶。

一些热销产品，如增多多2号、横琴利久久、金满意足两全险等，已经提前停止销售，名额已经被抢完。有些人赶上了这个好时机，有些人还在观望，还有很多人选择了投保年金险。

尽管年金险和增额终身寿险都属于理财险，但两款产品之间存在着很大的差异。具体来说：

终身寿险和年金险有何区别？增额终身寿险和年金险哪个更优？

然而，如果我们注意产品的发展动态，不难发现近期增额寿产品市场出现了明显的变化：

最新上线的产品，无论是收益还是功能，都不及老产品出色。

大量停售的增额寿产品的现金价值增长速度，与新产品相比，也有所下降。

让我们来看看现在上市的新产品与老产品的差距吧。

以已停售的利久久和新上市的金满满plus、金满意足耀享版为例：

举个例子，假设是30岁男性，年缴1万，缴费期为10年：

按照以上投保计划，利久久的收益如下：

被保人到60岁时，内部收益率（IRR）就超过了3.485%；70岁时，IRR能达到3.490%；80岁时，IRR已经超过了3.490%；90岁时更是达到了3.493%。整体收益非常可观。

而金满满plus和金满意足耀享版，虽然收益还可以，但略低于利久久：

金满满plus，在60岁时，IRR为3.483%，与利久久相差0.03%；70岁时，IRR为3.488%，与利久久相差0.02%。随着时间的推移，之后的IRR与利久久相差仅0.01%。

金满意足耀享版与利久久的差距更为明显，特别是在50岁时，IRR相差0.05%。短期内的差距可能不大，但最终IRR也只达到了3.492%。

仅从现金价值来看，这三款产品相差几百块，这一点差距还是能够接受的。

然而，金满满plus和金满意足耀享版作为过渡期内的产品，收益已有所下滑。

根据规定，明年新产品的收益只会更低，到时候的差距不再是几百块了。

所以，如果你已经错过了顶尖的老产品，现在就是抓住现在收益不错的产品的最佳时机。

除了整体收益，我们还需要关注现金价值超过已交保费的速度，这决定了我们何时能够自由支配保单。

一些优秀的产品，如趸交保费，2年内现金价值就能超过已交保费；5年交则在第4年超过已交保费；10年交则在第6年或第7年超过已交保费。

但由于一些产品涉及长期风险，监管收紧后很快就会消失。

目前现有的现金价值回报优秀产品通常是5年交，在第5年或第6年超过已交保费；10年交则在第8年或第9年超过已交保费。

然而，从最近上线的新产品来看，它们的现金回报速度会比老产品慢一些。

以老产品利多多和新上市的利久久Plus、金满意足耀享版对比：

可以看到，利多多的现金回报速度非常出色：

趸交保费的情况下，保单第4年现金价值就能超过已交保费；5年交在第5年超过已交保费；10年交则在第8年超过已交保费。

因此，利多多目前非常抢手，已经停售了5年缴和15年缴的版本，全面停售也指日可待。

而利久久Plus和金满意足耀享版在现金回报速度上也相对较快。

然而，即使如此，利久久Plus和金满意足耀享版的现金回报速度仍然比利多多慢。

对于趸交或5年交的产品，相对利多多慢一年；3年交则慢两年；10年交，利久久Plus比利多多慢一年，而金满意足耀享版则需要到第10年才能超过已交保费。

如果选择20年长缴，这三款产品现金回报都需要在第11年超过已交保费。

也许你认为差一年或两年无所谓，但对于那些40岁、50岁及以上投保、想要将增额寿险作为养老计划的中老年人来说，越早拿到资金越好。

而接下来，银保监会对增额终身寿险的现金价值增长速度提出了更严格的要求，过渡期结束后，产品的灵活性必然会大打折扣。

现在是最佳时机，不要错过上车增额终身寿险的最好机会！

回顾过去的一年里，增额终身寿险的收益一直在下降，现金回报速度也在变慢。特别是互联网保险新规出台后，顶尖产品消失的速度越来越快。

现在的过渡期很可能是增额终身寿险最后的辉煌时刻，以后很难再有像现在这样亮眼的产品存在。

在当前的大环境下，保本理财越来越困难，很难找到像增额终身寿险这样既安全，又能获得不错收益，且相对灵活的金融工具。

如果你错过了有好产品的时机，那真是非常可惜。

如果你对增额寿险也抱有好的看法，现在就是时候咨询我们的规划师，跟上这股潮流！

以下是一些值得购买的增额终身寿险产品：

1、增多多3号（泰山版）：投保门槛低，支持1-6类高风险人群投保。3/5年缴费保单利益较高，可附加万能账户。适合预算充足，关注万能账户的人群。

2、康乾3号瑞祥人生：封闭期较短，保单利益市场罕见。投保门槛低，适合2000元起投。追求高保单利益，有中长期财富规划的人群。

3、金玉满堂（典藏版）：加减保宽松，保单权益丰富。适合追求较高保单利益，有长期财富规划的人群。

4、弘运连连：封闭期超短，健康告知宽松。保单权益丰富，提供专业信托服务。适合希望更快更灵活地支配保单资金，或身体亚健康的人群。

5、鑫享福：趸交/3年交保费IRR不错，现金价值增长速度快。保单权益丰富，支持减保，规则宽松。适合追求较高保单利益，有长期财富规划的人群。

邮保一生2.0：封闭期较短，保单利益还不错。减保写入合同，没有次数限制。适合看中大品牌的用户。

如果你想了解更多保险理财产品，请咨询我们的财务规划师，了解2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得购买。