为什么说千万不要买返还型保险？返还型保险的坑有多深？

本文摘要：一方面，由于保险公司需要支付给代理人和管理成本，所以其实际的收益率要比其他类型的投资产品低；然而，在这10年中，由于市场利率的下降，该保险的回报率也随之下降，导致最终的返还金额只有9万元，即该消费者亏损了1万元。

为什么说千万不要买返还型保险？返还型保险的坑有多深？

随着人们收入水平的提高，越来越多的人开始关注保险产品。而在众多保险产品中，返还型保险作为一种看似能够“投资”、又能够“保险”的产品，备受关注。但是，事实上，返还型保险却是一种非常容易让人掉进陷阱的保险产品。那么，为什么说千万不要买返还型保险？返还型保险的坑有多深？本文将从以下几个方面进行介绍。

一、返还型保险的原理及特点

返还型保险是一种健康保险和储蓄计划的混合体，通常保险公司会承诺在您交纳保费的同时，为您提供某种保险保障，同时保证在特定时间内按照一定比例返还您已经交纳的保费。因此，返还型保险被认为是一种“保险+储蓄”类型的产品。但是，需要注意的是，返还型保险并非真正意义上的储蓄型保险，其返还的保费可能会受到多种因素的影响而发生变化。例如，市场利率、通货膨胀率等。

二、返还型保险的缺点

1. 回报率低

虽然返还型保险被标榜为“保险+储蓄”，但是其实际的回报率却很低。一方面，由于保险公司需要支付给代理人和管理成本，所以其实际的收益率要比其他类型的投资产品低；另一方面，由于返还型保险的保费部分被用于支付保险费用，所以其实际的储蓄部分也会受到一定程度的削减。

2. 期限长

返还型保险的期限通常较长，一般需要交纳10年以上的保费才能够享受到返还的保费。而且，在这个过程中，如果您需要提前解约，可能会面临着高额的罚款。

3. 风险高

由于返还型保险的保障范围较广，其风险也相对较高。同时，由于其保障内容涉及到多种风险，所以其保费也会相应地偏高。而一旦出现赔付情况，保险公司的赔偿额度也往往不足以完全覆盖您的损失。

三、返还型保险的案例分析

为了更好地说明返还型保险的缺点，我们可以通过一个真实案例来进行分析。某位消费者在2010年购买了一份返还型保险，保险期限为20年，每年需要交纳保费1万元。到了2020年，该消费者已经交纳了10年的保费，总共交纳了10万元。然而，在这10年中，由于市场利率的下降，该保险的回报率也随之下降，导致最终的返还金额只有9万元，即该消费者亏损了1万元。如果将这1万元的投资放到其他类型的产品中，其收益率可能会更高。

四、如何避免掉进返还型保险的坑？

1. 了解产品细节

在购买返还型保险之前，一定要认真了解产品的细节，包括保障范围、保费计算方式、返还率等方面。同时，也需要了解保险公司的信用评级等信息，以确保其能够承担起相应的赔付责任。

2. 理性投资

投资理财需要理性思考，不应该被一时的高回报率所迷惑。在购买任何类型的投资产品之前，都需要仔细分析其风险和回报率，并根据自己的实际情况进行选择。

3. 多样化投资

投资建议不要把所有的鸡蛋放入一个篮子里，这也适用于保险投资。除了返还型保险之外，还可以选择其他类型的保险产品，例如医疗保险、意外保险等。同时，还可以将部分资金用于投资股票、基金等等。

总结：

返还型保险虽然看似是一种“保险+储蓄”的好选择，但实际上其缺点也比较明显。具体而言，返还型保险的回报率低、期限长、风险高等问题都需要引起我们的注意。因此，在购买保险产品之前，一定要认真了解产品细节，理性投资，并将资金多样化投资，才能够避免掉进返还型保险的坑。