什么是商业养老保险？和社会养老保险有什么区别？

本文导读：多年前，中国主要解决人口问题的高出生率；今天，迫切需要解决的问题是人口老龄化。我一直认为中国谈论养老金很早，但当老龄化浪潮迅速涌现时，我发现养老金问题非常严重。毕竟，对于普通人来说，住房、教育、医疗和养老金是四个不变的问题。

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多年前，中国主要解决人口问题的高出生率；今天，迫切需要解决人口老龄化的问题。我一直认为中国谈论养老金很早，但当老龄化浪潮迅速涌现时，我发现养老金问题非常严重。

养老金问题已经成为全社会都在谈论的话题。毕竟，对于普通人来说，住房、教育、医疗和养老金是四个不变的问题。解决养老金问题是一个循序渐进的过程，如何让老年人安度晚年，“老有所养”呢？这需要提到养老金。毕竟有了物质基础的支持，老年人的生活才能得到更好的保障。

事实上，国家发放的养老金只是最基本的生活保障——勉强不会饿死。但是当我们努力工作，努力工作几十年的时候，谁不想安度晚年，享受呢？显然不是每个人都想用微薄的养老金来满足最基本的生存问题。

与其担心自己以后拿不到养老金，不如行动起来，为自己的养老金做一个可靠的规划，这是一个有效的解决办法。

很多朋友可能会注意到，前段时间支付宝出来了 全民保·终身养老金，今天我们就来看看这个产品怎么样？不靠谱。

支付宝-全民保险·终身养老金

准确地说，全民保险·终身养老金实际上是中国人民保险承保的养老保险，挂在支付宝上出售！最后，你与人民保险有关，与支付宝无关！

产品优点

1元起投可随时保险：全民保险灵活性高，金额和周期可随时调整。定期投资也可以更改或取消。

保单下个月分红，分红按月分配：正常情况下，养老金只能在退休前领取。

然而，国家保险是不同的。你可以在投保的第二个月享受股息，并随时提取现金。如果你不想提取现金，它会帮助你自动转换为保费。听起来很好！

终身保障:如果购买全民保险，在领取养老金日(男60岁，女55岁)前不幸死亡，至少退还已缴保费。

如果在收到后20年内死亡，返还金额=20年应领养老金-已领养老金

产品缺点

年金回报率低：虽然国家养老金可以每月分红，但分红金额不固定。在某些情况下，当月的股息金额可能为0。

一般来说，全民保险本质上与传统养老保险相似，但收入确实不高。

首先要明确的是，买养老保险要注意养老问题是否能最终解决，而不是因为1元就能买到。

销售产品的人会有一些营销手段，有些产品会以降低支付门槛为噱头。是否适合购买取决于产品的具体情况。

国家保险终身养老金本质上是一种股息保险，纯粹作为养老保险购买，事实上，不太推荐。这相当于你用你现在的储蓄来换取你退休后每月收到的养老金。你将来会得到多少钱完全取决于你现在投资了多少钱。如果你想在未来得到更多，现在就支付更多。

接下来，我们来谈谈商业养老保险。很多人不明白商业养老保险和社会养老保险的区别。

最根本的区别

社会养老保险由国家强制保障实施，有法律保障；商业养老保险由商业保险公司的商业合同约束，国家通过约束商业保险公司的行为管理商业养老保险。

社会保障的强制性。关于社会保障，企业职工必须参加社会保障，并有法律义务。根据《劳动法》的规定，职工和用人单位必须参加社会保险，并按照规定缴纳社会保险费。根据《社会保险法》的规定，企业职工必须参加社会保险，相应的保险费用由企业和职工按照规定共同承担。

个人自愿参加商业养老保险。

商业养老保险由商业养老保险公司管理，这些保险公司应承担自己的损益。为保证商业养老保险的安全，我们通过《保险法》规定，即使经营人寿保险的公司关闭，相应的保单也不会结束，由中国银行业监督管理委员会指定的保险公司承担。

商业养老保险公司支付相应的佣金和公司报酬，维护相应的管理人员，也需要巨大的成本。因此，商业养老保险的一般效益并不高。

养老保险分类

目前市场上的养老保险功能大致可以分为四类:万能型、两全型、传统型、投资型。对于普通工薪阶层来说，最好选择两种类型和传统类型，因为这两种类型的投资较少。

一、万能型

保底收入一般为2%-2.5%，浮动利率空间大。保险公司收取保单管理费和初始费用，适合长期投资。收入一般可以在5年以上看到。

【优势】:有保底利率，不封顶，按月结算，复利增长，账户透明，访问相对灵活，便于额外投资。人寿保险可以根据不同的年龄增加或减少。

【缺点】:万能保险的收入计算基数是保单的账户价值，即扣除初始费用、账户管理费等费用以外的资金。(最终收益率似乎没有银行储蓄高)

【适合人群】:理性投资理财，坚持长期投资，自制力强。

二、两全型

指生死保险，保障和储蓄功能相同，满期生存一次性偿还（或返还保险金额）。这些产品大多具有股息功能，对抵御通货膨胀有很好的作用，适合工资阶层。

【优势】:约定的最低回报也与保险公司的经营业绩挂钩。理论上可以避免或部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。

【缺点】:不确定性、红利和是否与保险公司的经营状况有关。

【适合人群】:既要保障养老金最低收入，又要保障全安全的用户。

三、传统型

预定利率是固定的(2.5%以内)，大部分都是年金产品，以后什么时候拿到，投保的时候可以知道能拿到多少钱。

优点：回报固定，风险低。本产品的回报按合同约定的预定利率计算，不受外部银行利率变化的影响。

【缺点】:很难抵御通货膨胀的影响。产品是固定利率的。如果通货膨胀率高，从长远来看有贬值的风险。

【适合人群】:以强制储蓄养老为主要目的，投资理财保守。

四、投连型

保险公司收入，保险公司只收取账户管理费，客户负责盈亏。可以说风险和收入是一样的，适合高收入人群。

【优势】:以投资为主。投资品种由专家理财选择，不同账户可以灵活转换，以适应资本市场的不同情况。

【缺点】:投资风险最高的保险产品，如果受不了短期波动而盲目调整，可能会损失很大。

【适合人群】:适合年轻人，风险承受能力强，以投资为主要目的，兼顾养老。

我们总结

综上所述，社会养老保险与商业养老保险的差距仍然很大。人们应该先参加社会养老保险，然后选择商业养老保险。