香港保险理赔案例：英国保诚拒绝赔偿ZM同志合理吗？

本文导读：是保险公司的错，还是投保人的错？1.事件细节:患者于2015年9月在英国保诚投保「危疾终身保」，并于2017年初被诊断为肾衰竭，于是向保诚申请理赔。但在调查过程中，保诚发现患者于2009年因腰痛住院，确诊为慢性肾功能不全，2015年车祸后住院验血时发现肌酸酐和尿素过高，但患者在投保时未如实告知上述事实。

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最近，香港的许多同事都在讨论英国保诚拒绝赔偿ZM今天，让我们分析一下英国保诚拒绝赔偿的合理性吗？这是保险公司的错，还是投保人的错？

一、事件细节：

2015年9月，患者在英国保诚投保「危疾终身保」，2017年初被诊断为肾衰竭，因此向保诚申请索赔。但在调查过程中，保诚发现患者于2009年因腰痛住院，诊断为慢性肾功能不全，2015年事故发现肌酸酐和尿素高，但患者未如实告知上述事实。

病人写信给保诚理赔部，解释为什么当时没有如实告诉自己以前的病情，原因是“六年后忘记”，以及“事故发生后，我关心我妻子的安全，不关心我的体检”。

二、这个案子该不该理赔？

首先，病人在投保时“有意无意”隐瞒重要事实，即被诊断为慢性肾功能不全，无疑是影响保险公司承保部门是否承保（或除外、加费）的重要依据；其次，患者申请索赔的疾病，即肾衰竭，与患者以前的病史密切相关；最后，病人提出索赔的时间，距离其投保不到两年，仍在保险公司对疾病投保人“观察期”，保险公司将尽最大努力调查案件的真实性。

三、不如实告知后果

目前，由于香港保险的疾病定义比大陆更宽松，一旦发生索赔纠纷，可以说绝大多数是因为投保人在投保时没有如实告知。毕竟，香港的保险市场已经发展了数百年，经历了起伏和混乱。现阶段，政府和法律以公平公正为原则，不会故意偏向任何一方。因此，在投保时应特别强调“重要事实如实披露”，遵守“最大诚信原则”。

无意、合理的，赔偿必须赔偿；有意、有嫌疑的，也会拒绝赔偿。

如何判断是否合理其实很简单。如果你自己投保了保险，“因为某种原因”我没有如实告诉你。你有罪吗？问问自己是否完全确定能否获得理赔？

四、现阶段的问题

首先，以“两年不可抗辩期”因为诱使客户不如实告知，一直是中国保险业“顽疾”，但现阶段内地保监会更倾向于弱势“投保人”，让投保人在投保时拥有一定的保险“侥幸心理”，但这一切都不适用于香港保险，许多内地居民不了解；

其次，“疾病保险也可以获得索赔”，根本不能作为内地保险业的优势，因为这本身对健康投保人不公平，相当于健康投保人用更高的保费补贴患病投保人的理赔；

最后，随着保险公司的不断发展，保险公司也有自己的发言权，不合理的案件应该拒绝赔偿。