如何购买成人定期寿险？

本文导读：在感慨的同时，我们不禁提到定期寿险，可以说是为了解决这种担忧。这一因素限制了选择保险产品的范围，这决定了家庭责任风险可以在多大程度上转移。通过确定保证金额和即将到来的保证期，我们可以大致确定符合条件的保险产品的范围。接下来，我们需要比较这些产品，选择适合我们的产品。

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如今，计划生育政策已经实施了30多年，421逐渐成为中国家庭的主流结构。一对年轻夫妇必须同时支持四个老人和一个孩子。此外，他们经常不得不承担巨额抵押贷款。压力可想而知。如果家庭支柱不幸死亡，仅在财务层面，如何偿还未来的抵押贷款，孩子的教育费用来自哪里，如何支持父母？……

当我们周围有很多老朋友聊天时，他们表达了这样的担忧。在情感的同时，我们忍不住提到定期寿险，可以说是为了解决这种担忧。作为一种纯安全产品，它可以利用低保费的高保险金额，帮助家庭支柱将经济风险转移到保险公司。如果发生不幸，家庭成员可以通过保险金度过难关。既然定期寿险如此有用，它如何选择？在本期中，我们将与您讨论如何购买成人定期寿险。

1.如何设定保证期

1.1 重大家庭责任覆盖期

1.2 因为角色因收入而配置灵活

2.如何确定保证金额

3.如何比较同类产品？

4.合理规划很重要

1.如何设定保证期

1.11重大家庭责任期

什么是承担重大家庭责任，也就是说，你的收入是家庭收入的主要来源，承担大部分家庭费用。首先，定期人寿保险需要解决的问题是，在你承担重大家庭责任的生活阶段，如果你不幸死亡，你应该承担的责任可以转移到保险公司，家庭生活不会更糟，不可持续。然后可以选择保证期。

并不是所有主要家庭责任的期限都伴随着生命。例如，抵押贷款通常需要30年；孩子的抚养压力也可以在他完成大学生活后卸下。

我们用一个实际的例子来解释：

如果小黑今年30岁，孩子今年3岁，那么他大约22岁，完全照顾自己，大约20年，那么小黑定期人寿保险保证期需要覆盖20年；小黑夫妇今年刚买了房子，还30年抵押贷款，那么保证期需要覆盖30年。

简单来说，定期寿险的保障期限需要覆盖你承担家庭责任的长期限。

1.因为角色因收入而灵活配置

因角色：一个人的家庭责任在不同的阶段是非常不同的。例如，单身时，定期人寿保险的配置需要考虑父母；结婚后，加妻子；买房子，加抵押贷款；有孩子，考虑孩子的教育费用。因此，定期人寿保险的保证金额在不同阶段也有所不同。

因收入：一般来说，收入会随着工作年限的增加而增加。因此，可支配的保费预算将会有所不同。这一因素将限制保险产品的选择范围，并决定本应承担的家庭责任风险能在多大程度上转移？。

总结：不同的家庭责任和不同的收入水平决定了在自己的生活稳定之前，配置超长保障期限的定期寿险是不明智的。更合适的方法是在某个阶段配置20年、30年、60岁的定期寿险，在社会角色和收入水平发生变化后，及时配置更合适的保险，这无疑是一个更经济、更明智的选择。

2.如何确定保证金额

确定保证期，下一步是确定保证金额。保证金额的确定与家庭承担的债务密切相关。如果一个家庭承担300万抵押贷款，那么这对夫妇的总人寿保险金额当然低于300万，这是一种非常粗糙的计算方法，有很多问题，我们以一个例子，从更详细的粒度来确定人寿保险金额。

以小黑为例：

如果小黑今年30岁，家庭年收入30万，小黑20万，妻子10万；家庭月生活费8000，30年抵押贷款5000，父母赡养费4万，孩子3岁到大学毕业30万（不同家庭需要不同的方向，金额不同，只是一个方便的例子，不要搬硬套）

一旦他死了，那么他的定寿保额需要阻止他在世时的家庭开支。再仔细研究一下，虽然债务、老老、抚养孩子的责任不会随着一个人的离开而消失，但家庭开支应该会下降。如果我们用5000(假设小黑自己的开销是3000)来计算，那么他背后的责任:

以小黑收入在家庭收入中的比例作为支出的比例:20/30=67%

月生活费用:5万×67%=3350；

每月还贷：5000×67%=3350；

年养老费:4万×67%=26800；

儿童成长所需费用：3万×67%=201000；

按10年的生活缓冲期计算，小黑的适当寿命保额为：

（（3350+3350）*12+26800）*10+201000=1273000

这个保险金额可以保证，即使小黑在10年内死亡，他的家人也可以有钱偿还贷款，有钱养老，有钱抚养孩子。到期后，应根据收入水平和家庭状况及时配置更合适的保险。

当然，无论未来有多准确，都无法准确预测。本文中的粗略计算很难考虑所有因素（通货膨胀、父母身体状况、妻子收入波动等），但思维是普遍的，结合家庭债务、收入、消费、个人风险偏好等因素，风险偏好等因素综合衡量。

3.如何比较同类产品？

通过确定保证金额和即将到来的保证期，我们可以大致确定符合条件的保险产品的范围。接下来，我们需要比较这些产品，选择适合我们的产品。

保险责任

首先要明确的是，保险中只有两种死亡责任:意外死亡和非意外死亡。人寿保险两者都是赔偿的，是一种责任范围广的死亡保障。需要注意的是有些产品是不安全的。此外，还应注意相应产品的免责条款，以免出现坑人寿保险产品将免除猝死的情况。

缴费年限

付款年限越长越好。原因很简单，缴费年限越长，平摊到每年的保费越低，缴费期间出险，缴纳的总保费越低。

等待期

等待期越短越好。为了降低患病保险欺诈的风险，人寿保险产品将有疾病死亡的等待期。在等待期内，意外死亡可以支付，疾病死亡不支付只能收回保费。

价格

同等条件下越低越好，这也是核心比较因素。若上述缴费年限、等待期存在差异，则根据个人情况进行选择。

4.合理规划很重要

定期人寿保险的保，无论是一次性保障到位，还是根据自身角色和收入的变化及时调整(总的来说保障期差不多)，对于普通家庭来说都是非常必要的，是重要的家庭生活伞之一。

保障金额越高，保费自然就越贵。对经济丰富的家庭影响不大，但对于普通家庭来说，是需要做出选择，是首先覆盖债务金额，还是首先覆盖孩子的教育费用，还是首先覆盖父母的养老金费用需要被保险人自己做出选择，填写受益人时，谁是第一、第二、第三受益人，受益比例是多少？，需要结合抵押贷款、养老金费用、儿童教育费用等仔细规划。