45-50岁买大病保险吗？父母保险这样选择才划算！

本文导读：若实在买不到百万医疗险，则退而求其次，选择防癌险。例如，如果父母患有高血压、糖尿病、脂肪肝、心血管疾病（如下图所示），如果他们不能购买数百万的医疗保险，他们只能使用癌症预防保险来转移部分风险。40-50岁，身体健康，预算充足，重疾险、百万医疗保险、寿险；40多岁。其实孩子这个时候应该还没有完全站在社会上，父母的保险主要是自己配置的。

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第一次买保险，很多人首先想到孩子，其次是父母。

作为孩子，如果没有多少兄弟姐妹共同承担养老责任；如果你在外面奔波，不能经常照顾父母，

为父母买保险逐渐成为解决养老问题的一种方式。

但由于父母的年龄和健康问题，为他们制定完善的商业保险计划并不容易。

今天的推文主要是梳理家长投保的思路，借鉴。

目前市面上大部分重疾险都是50岁；60-70岁可以买的重疾险屈指可数。

据统计，近期爆款的几种大病保险对老年投保用户的保额有限制。

如下图所示，50岁以上基本只能买15万-20万左右。即使父母有钱，也买不到高保额。

给50岁左右的父母买大病保险，保费也不少。

以50岁健康男性为例：

投保健康保2.0、高保额只能选择30万，保到终身，长缴费期限只能选择15年，一年保费9081元。

与其他几种可以购买的保险相比，大病保险的保费高于其他总和。

另外，通过FV函数，按3.5%的利率折现未来大病保险要交的保费，保费总成本为196580元；

总保费：196580:3000.66，接近0.7.杠杆作用不大。

因此，50岁以上的父母购买大病保险，保费较高；

对于预算不足的家庭来说，压力会有点大。

考虑到杠杆率，性价比不一定高。

当然，买大病保险。

更多的人纠结，不是50岁以上买不买大病保险，

而45-50岁的父母，到底要不要买大病保险？

我们经常在微信官方账号后台看到一些问题:

我妈妈今年46岁了。有必要买大病保险吗？感觉保费有点贵……

在我们看来，45-50岁的父母是否应该购买大病保险，主要取决于这些方面：

保险金额:根据之前大病保险金额的统计，45-50岁的投保年龄多为30万。(不高不低)

保费：以46岁女性为例，高保额30万，选择终身保险，15年缴费，一年保费6961.75元/年。

通过FV计算已付保费：保险金额的杠杆率，约为150697:3万.5.一般杠杆作用。

然而，这个年龄段的父母不仅可以从杠杆和保费倒挂的角度来考虑问题。

毕竟杠杆是基于终身，15年缴费期内不出险。

根据2018年理赔报告，

从阳光保险、同方全球人寿、泰康人寿的年龄分布来看：

理赔率高的时间段集中在41-50岁，约占整个大病理赔的40%。

也就是说，40-50岁，处于重疾险出险高发年龄。

另一个容易被忽视的点：

45岁的成年人，按24岁结婚生子计算，第一个孩子才21岁。

要么还在上大学，要么刚毕业。

事实上，我们不能完全承担整个家庭的经济负担。

45岁以上的父母仍然承担着家庭的主要经济责任。

随着晚婚晚育的盛行，这个年龄还是保守的。

这样，综合「30万保额+一般杠杆比+高风险年龄组+主要经济责任」这些考虑：

在我们看来，45-50岁的成年人然需要购买严重疾病保险，并尝试选择终身保障。

有经济能力的人可以加人寿保险，虽然保费更贵。

在产品选择方面，尽量找到保险金额慷慨、保险年龄广、健康告知宽松的产品，如健康保险2.0，或者上面提到的瑞泰瑞盈。

我们更喜欢瑞泰瑞盈：

保险年龄为70岁

放松健康告知

可选保额高

付款期限可延长至60岁，70岁

更适合45-50岁的人。

02

父母有很多小的健康问题，如何选择？

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然而，50岁以上的父母购买保险不仅仅是年龄大、保费高的问题。

也有一些父母有一些健康问题，如高血压、结节、结石等。

如果买保险，很难通过健康通知。

例如，常见的用户咨询：

刚毕业两年，预算不多。父母亲近体检，发现了一些小问题。

现在很纠结:

百万医疗保险健康通知严格，担心父母不符合健康通知，但保费便宜。

健康告知宽松有点贵。

在这种情况下，是选择百万医疗保险还是防癌保险？

就我们而言，选择百万医疗保险还是防癌保险取决于父母的健康和年龄。

如果父母能买到百万医疗保险，他们必须选择百万医疗保险。

即使有脂肪肝、轻度血压、血糖异常等小问题，除一两个外，还是要配百万医保。

毕竟，百万医疗保险可以转移大额住院风险的优势价值的。

担心续保的话，优先考虑保证续保的医疗保险。

若实在买不到百万医疗险，则退而求其次，选择防癌险。

例如，如果父母患有高血压、糖尿病、脂肪肝、心血管疾病（如下图所示），如果他们不能购买数百万的医疗保险，他们只能使用癌症预防保险来转移部分风险。

防癌保险和防癌医疗保险的选择取决于预算。

防癌保险是赔偿型的，保费会更贵。

如果预算紧张，用防癌医疗保险代替防癌保险。

综上所述，给父母买保险的想法是这样的:

50岁以上不推荐大病保险。(我真的很想买预算)

45-50岁，尽量上车保险。

如果能买百万医疗保险，一定要配。真的买不到百万医疗保险，那么防癌保险，防癌医疗。

基本不挑人，保费也不贵，建议家长一份。

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父母常见的保险配置方案

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梳理父母在各种情况下应该购买的保险，

我们给出了几种典型的父母保险配置方案。

方案1:40-50岁，身体健康，预算充足

重疾险+百万医疗险++寿险

40多岁，其实这个时候孩子应该还没有完全站在社会上，父母的保险主要是自己配置的。

如果预算充足，可以参考成人的搭配方案，让自己的老年生活更有保障。

PS：40多岁配置重疾险时要注意三点:

限额、缴费年限；

尽量选择终身保险期；

注意百万医疗保险的健康通知。

方案二:40-60多岁，身体健康(或有一些小健康问题)，预算不多

百万医疗险+

现在大多数咨询我们的用户20多岁，父母50多岁。

刚进入社会，给父母买保险的预算不多，父母也有一两个小的健康问题，

那就是百万医疗保险+搭配。基本上60%的家长都可以通过这个方案来配置。

方案三：二级以上高血压、心血管疾病等，不能购买百万医疗保险，预算充足

防癌险+防癌医疗险+

父母的健康问题，如高血压、糖尿病、冠心病，已经买不到合适的百万医疗保险，预算充足；

可以考虑防癌险+防癌医疗险+。

如果预算不足，只有防癌医疗保险+。

预算不足：防癌医疗保险+

方案四:60岁以上高血压或2级以上糖尿病+考虑结节、息肉、良性肿瘤等疾病。

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我们总结

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总的来说，给父母买保险有很多限制。

这也再次提醒大家，买保险要尽快年轻，为自己做好保障。

当然，作为孩子，说到养老责任，不一定完全靠商业保险。

可以进一步拓宽思路；

以下养老思路也值得借鉴：

1.依靠国家提供的养老保险

每个人都应该配备医疗保险。

在为父母购买商业保险之前，需要配置社会保障。

社会保险（主要指社会养老保险和社会医疗保险）是国家为全民提供的福利保障制度。保险条件相对宽松，保障基本全面。

商业保险有门槛，不仅有资金，还有健康通知。

此外，基本的社会养老保险和医疗保险由国家财政支付。

只要符合条件，基本没有续保问题，稳定性强。这样，老年人的养老和医疗问题，以及国家福利政策。

2.父母个人储蓄或财富积累

如果你真的不屑于这些商业保险对中老年人的各种限制，你也可以了解高端社区的养老金。

如今，越来越多的有财力的孩子开始为父母选择高端养老社区。

在高端养老社区，不仅可以提供更专业、更人性化的医疗管理和护理服务，还可以提供丰富多彩的业余活动，让老年人从医疗设施和精神层面过上舒适的生活！

有点贵。

3.子女养老责任

作为孩子，有义务承担赡养责任。

后一个建议主要针对普通家庭。如果父母买不到合适的保险，那就赚钱吧。

储蓄+增值，为父母的老年生活打下良好的物质基础。