本文导读:一般来说,保险公司将职业分为1-6类职业意外伤害保险和拒绝职业。2类职业是从事少量体力劳动的非纯文职人员,如现场人员、导游等;7类:明确拒绝职业7类职业是保险公司明确拒绝行业,如:矿工、爆破工、高空作业等。
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在咨询我们购买保险的用户中,除了健康和年龄之外,另一个关键因素是职业。
职业影响的核心是意外发生的概率,所以首当其冲:很多都会明确,只有1-3甚至1-2种职业才能投保。
此外,由于事故也会导致严重疾病、死亡、医疗费用等问题,职业对严重疾病保险、人寿保险、医疗保险的购买也有一定的影响。
特别是警察、卡车司机、客车司机、快递员等高危职业,很难买到合适的。
今天我们就来谈谈高风险职业意外险能买到什么保障。每个人都按需自取。
01
什么是常见的高风险职业意外险?
一般来说,保险公司将职业分为1-6类职业意外险和拒保职业。
在1-6类职业意外险中,1类风险低,6类风险高。拒保职业的风险高于6类。
如何判断你的工作属于哪种职业?
1-3类:低风险职业
一类职业是纯文职人员,俗称坐办公室,包括出纳、医生、律师、编辑等;
二类职业是从事外勤人员、导游等少量体力劳动的非纯文职人员;
三类是体力劳动较多的人,工作环境相对安全,如养殖工人、厨师等。
四类:中度危险职业
四类职业一般是体力劳动者,工作危险,如卡车司机、普通工人。
5-6类:高危职业
五类职业户外作业较多,或需要操作机械,危险性较高,如车工、铣工、施工人员等;
6类职业不一定会发生更多的事故,但一旦发生,往往会更严重,如一些警察、武警、飞行员等。
7类:明确拒保职业
7类职业是保险公司明确拒保的行业,如矿工、爆破工、高空作业等。
如果我们仍然感到困惑,我们已经找到了这个职业分类大家参考。具体分类主要是合同约定:
由于目前职业类别的使用并不完全标准化,即使是同一职业,不同的保险公司在分类时也会有细微的差异。
以交警为例,在华泰保险年年无忧综合分为四类职业;
在泰康保险的综合意外保险中,交警属于五类职业。
但无论是4类还是5-6类,投保时都会有一些困难,尤其是一些健康保险,要么限制高保额,要么直接拒保。
让我们结合具体产品,谈谈高风险职业,包括警察、卡车司机、客车司机、快递员、空调装修工、高空作业、消防员等。
02
对于四类职业来说,5-6类职业是两个不同的分水岭,四类职业有很多可选产品。我们用产品来解释。
Tips:虽然以下产品也适用于1-3类职业保险,但由于保险金额的限制,与仅限于1-3类职业保险的产品相比,性价比并不高。不建议1-3类职业的人购买。
1) 4类职业
产品1:年年无忧综合钻石计划(328元/年)
保障责任:
20万意外死亡/伤残
意外医疗5万元(100元免赔,80%赔偿,社保内用药)
100元/天 意外住院津贴(每3天免赔,累计高报销30天)
支持1-4类职业保险,我们来看看4类职业涵盖什么:
仓库管理员、出租车、救护车司机、自用卡车、商用卡车司机(4吨以下)、随车工人、搬家工、拖/起重机司机、服务员、医务人员、救生员、警卫(工厂、公司行号、大楼)、交警等。
产品2:泰康综合计划3(216元/年/份)
保障责任:
30万意外死亡/伤残
3万意外医疗(社保用药,100元免赔,100%赔偿)
和年年无忧一样,泰康支持四类职业保险,意外死亡/残疾金额高于年年无忧,意外医疗金额低于年年无忧,无意外住院津贴。
如果只能选择一个,我们推荐泰康综合,主要是因为意外死亡/残疾金额较高,核心保障有优势。
此外,一般来说,社会保障药品可以花费3万意外医疗金额,并不低,你可以考虑购买数百万的医疗保险。当然,你也可以购买医疗保险,以提高整体保障金额。
2)5-6类职业
让我们来看看5-6类专业可承保产品。
需要注意的是,如果您职业生涯中的以下产品不能保证,那么保险市场基本上是不合适的。只能查看单位是否有相应的团体保险产品或其他相关担保。
产品1:职业无忧(1-6类意外险)(939元/份)
保障责任:
意外死亡/伤害30万人
3万意外医疗(100元免赔,80%赔偿,社保内用药)
该产品承保1-6类职业意外险,应该说大部分高危职业已经包括在内。(点击文末读原文,可查询职业无忧的详细职业分类)
然而,像防暴警察这样风险很高的职业仍然无法投保。因此,如果您在购买前不能选择合适的职业,请记住与客户服务部确认是否属于除外的职业。
产品2:安心保险高风险职业综合(150元/年)
保障责任:
意外死亡/伤害10万人
1万意外医疗(1-3类100%,4类80%,5类50%,6类10%支付保险金,限于社保内用药)
意外住院津贴50元/天(累计支付不超过90天)
产品3:华泰保险高危职业综合(150元/年)
保障责任:
15万意外死亡/伤残 (1-4类职业100%,5类职业50%,6类职业30%保险)
3万意外医疗(1-4类职业100%报销,5类职业50%报销,6类职业30%限于社保内用药)
可以看出,安心保险和华泰保险的高风险职业综合体,职业风险水平越高,支付比例就会降低,尤其是安心保险。6类职业的意外医疗只支付10%。我们只能说,谈话胜于没有。
而职业无忧(1-6类意外险)虽然比例统一,但价格也会更贵。
因此,我们将推荐5-6类职业:职业无忧(1-6类意外险)+安心保险的组合,尽量保证充足的保额。
03
医疗险
就医疗保险而言,就整体性价比而言,我们推荐百万医疗保险,因此以下主要说明百万医疗保险对高危职业的购买限制。
目前市场上畅销的专属e生和平安e生保,特殊职业买不到,但两者还是有区别的。以公安和消防队员为例:
平安e生保
可以看出,只有一些职业是重叠的。在职业允许的情况下,优先考虑e生和平安e生保险。毕竟,它是市场上销量较大的产品,产品的连续性相对有保障。
如果不能投保享受e生和平安e生保,首先推广支付宝的好医保,只要不在职业范围内就可以投保。
支付宝好医保除职业保险外
04
重疾险人寿险
职业类别对大病保险和人寿保险的购买影响不大,大部分产品都取消了相应的限制,即1-6种意外险可以投保。
然而,为了控制风险,一些产品会在健康通知中询问职业,如百年健康保险健康通知如下,购买时应注意:
百年康惠保健康通知会询问是否是高危职业
宏康健康生活和康乐生活的健康通知中没有这个。然而,康乐的生活将限制5-6类职业的高保险金额。
金钟罩和擎天柱的定期寿险也排除了健康通知中的高危职业,而我们的定期寿险、瑞和定期寿险没有相应的要求。
05
如何处理后期变更为高风险职业意外险?
日常咨询比较多,还有一个问题,就是目前的职业风险不高,但后期可能会变成刑警等高危职业。如何处理已经购买的保险?
常见的处理方法:改变职业类别,需要及时书面通知保险公司(一般要求10天内,以合同为主),超过承保职业类别的,保险公司很有可能退保。
医疗保险,以e生为例,处理方案为:职业变更后,因工作原因发生的事故(包括后遗症)住院不承担赔偿责任,保险公司将出具担保函。
由于大病保险和人寿保险本身对被保险人的职业限制很小,影响不大。但也需要对具体产品进行具体分析,不要一概而论。例如,安邦长青树仅限于1-4种职业保险。
06
我们说
我们一直强调,保险公司是追求利润的商业机构,而保险作为产品,不仅是我们选择的,也是我们选择的。
作为消费者,根据自己的实际情况购买合适的保险自然是好的。
但如果你真的买不到,你就不需要太在意,努力赚钱,建立一个特殊的储蓄基金,你也可以保护自己的安全。我们也希望高风险职业意外伤害保险的人能过上安全快乐的生活。
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