高危职业，如何购买保险？(警察、高空作业、司机等。

本文导读：一般来说，保险公司将职业分为1-6类职业意外伤害保险和拒绝职业。2类职业是从事少量体力劳动的非纯文职人员，如现场人员、导游等；7类：明确拒绝职业7类职业是保险公司明确拒绝行业，如：矿工、爆破工、高空作业等。

图片来源：pixabay

在咨询我们购买保险的用户中，除了健康和年龄之外，另一个关键因素是职业。

职业影响的核心是意外发生的概率，所以首当其冲:很多都会明确，只有1-3甚至1-2种职业才能投保。

此外，由于事故也会导致严重疾病、死亡、医疗费用等问题，职业对严重疾病保险、人寿保险、医疗保险的购买也有一定的影响。

特别是警察、卡车司机、客车司机、快递员等高危职业，很难买到合适的。

今天我们就来谈谈高风险职业意外险能买到什么保障。每个人都按需自取。

01

什么是常见的高风险职业意外险？

一般来说，保险公司将职业分为1-6类职业意外险和拒保职业。

在1-6类职业意外险中，1类风险低，6类风险高。拒保职业的风险高于6类。

如何判断你的工作属于哪种职业？

• 1-3类：低风险职业

  一类职业是纯文职人员，俗称坐办公室，包括出纳、医生、律师、编辑等；

  二类职业是从事外勤人员、导游等少量体力劳动的非纯文职人员；

  三类是体力劳动较多的人，工作环境相对安全，如养殖工人、厨师等。

• 四类：中度危险职业

  四类职业一般是体力劳动者，工作危险，如卡车司机、普通工人。

• 5-6类:高危职业

  五类职业户外作业较多，或需要操作机械，危险性较高，如车工、铣工、施工人员等；

  6类职业不一定会发生更多的事故，但一旦发生，往往会更严重，如一些警察、武警、飞行员等。

• 7类：明确拒保职业

  7类职业是保险公司明确拒保的行业，如矿工、爆破工、高空作业等。

如果我们仍然感到困惑，我们已经找到了这个职业分类大家参考。具体分类主要是合同约定:

由于目前职业类别的使用并不完全标准化，即使是同一职业，不同的保险公司在分类时也会有细微的差异。

以交警为例，在华泰保险年年无忧综合分为四类职业；

在泰康保险的综合意外保险中，交警属于五类职业。

但无论是4类还是5-6类，投保时都会有一些困难，尤其是一些健康保险，要么限制高保额，要么直接拒保。

让我们结合具体产品，谈谈高风险职业，包括警察、卡车司机、客车司机、快递员、空调装修工、高空作业、消防员等。

02

对于四类职业来说，5-6类职业是两个不同的分水岭，四类职业有很多可选产品。我们用产品来解释。

Tips：虽然以下产品也适用于1-3类职业保险，但由于保险金额的限制，与仅限于1-3类职业保险的产品相比，性价比并不高。不建议1-3类职业的人购买。

1） 4类职业

产品1:年年无忧综合钻石计划(328元/年)

保障责任：

• 20万意外死亡/伤残

• 意外医疗5万元(100元免赔，80%赔偿，社保内用药)

• 100元/天 意外住院津贴(每3天免赔，累计高报销30天)

支持1-4类职业保险，我们来看看4类职业涵盖什么:

仓库管理员、出租车、救护车司机、自用卡车、商用卡车司机(4吨以下)、随车工人、搬家工、拖/起重机司机、服务员、医务人员、救生员、警卫(工厂、公司行号、大楼)、交警等。

产品2:泰康综合计划3(216元/年/份)

保障责任：

• 30万意外死亡/伤残

• 3万意外医疗(社保用药，100元免赔，100%赔偿)

和年年无忧一样，泰康支持四类职业保险，意外死亡/残疾金额高于年年无忧，意外医疗金额低于年年无忧，无意外住院津贴。

如果只能选择一个，我们推荐泰康综合，主要是因为意外死亡/残疾金额较高，核心保障有优势。

此外，一般来说，社会保障药品可以花费3万意外医疗金额，并不低，你可以考虑购买数百万的医疗保险。当然，你也可以购买医疗保险，以提高整体保障金额。

2）5-6类职业

让我们来看看5-6类专业可承保产品。

需要注意的是，如果您职业生涯中的以下产品不能保证，那么保险市场基本上是不合适的。只能查看单位是否有相应的团体保险产品或其他相关担保。

产品1:职业无忧(1-6类意外险)(939元/份)

保障责任：

• 意外死亡/伤害30万人

• 3万意外医疗(100元免赔，80%赔偿，社保内用药)

该产品承保1-6类职业意外险，应该说大部分高危职业已经包括在内。(点击文末读原文，可查询职业无忧的详细职业分类)

然而，像防暴警察这样风险很高的职业仍然无法投保。因此，如果您在购买前不能选择合适的职业，请记住与客户服务部确认是否属于除外的职业。

产品2:安心保险高风险职业综合(150元/年)

保障责任：

• 意外死亡/伤害10万人

• 1万意外医疗(1-3类100%，4类80%，5类50%，6类10%支付保险金，限于社保内用药)

• 意外住院津贴50元/天(累计支付不超过90天)

产品3:华泰保险高危职业综合(150元/年)

保障责任：

• 15万意外死亡/伤残 (1-4类职业100%，5类职业50%，6类职业30%保险)

• 3万意外医疗(1-4类职业100%报销，5类职业50%报销，6类职业30%限于社保内用药)

可以看出，安心保险和华泰保险的高风险职业综合体，职业风险水平越高，支付比例就会降低，尤其是安心保险。6类职业的意外医疗只支付10%。我们只能说，谈话胜于没有。

而职业无忧(1-6类意外险)虽然比例统一，但价格也会更贵。

因此，我们将推荐5-6类职业:职业无忧(1-6类意外险)+安心保险的组合，尽量保证充足的保额。

03

医疗险

就医疗保险而言，就整体性价比而言，我们推荐百万医疗保险，因此以下主要说明百万医疗保险对高危职业的购买限制。

目前市场上畅销的专属e生和平安e生保，特殊职业买不到，但两者还是有区别的。以公安和消防队员为例:

尊享e生

平安e生保

可以看出，只有一些职业是重叠的。在职业允许的情况下，优先考虑e生和平安e生保险。毕竟，它是市场上销量较大的产品，产品的连续性相对有保障。

如果不能投保享受e生和平安e生保，首先推广支付宝的好医保，只要不在职业范围内就可以投保。

支付宝好医保除职业保险外

04

重疾险人寿险

职业类别对大病保险和人寿保险的购买影响不大，大部分产品都取消了相应的限制，即1-6种意外险可以投保。

然而，为了控制风险，一些产品会在健康通知中询问职业，如百年健康保险健康通知如下，购买时应注意：

百年康惠保健康通知会询问是否是高危职业

宏康健康生活和康乐生活的健康通知中没有这个。然而，康乐的生活将限制5-6类职业的高保险金额。

金钟罩和擎天柱的定期寿险也排除了健康通知中的高危职业，而我们的定期寿险、瑞和定期寿险没有相应的要求。

05

如何处理后期变更为高风险职业意外险？

日常咨询比较多，还有一个问题，就是目前的职业风险不高，但后期可能会变成刑警等高危职业。如何处理已经购买的保险？

常见的处理方法：改变职业类别，需要及时书面通知保险公司(一般要求10天内，以合同为主)，超过承保职业类别的，保险公司很有可能退保。

医疗保险，以e生为例，处理方案为：职业变更后，因工作原因发生的事故（包括后遗症）住院不承担赔偿责任，保险公司将出具担保函。

由于大病保险和人寿保险本身对被保险人的职业限制很小，影响不大。但也需要对具体产品进行具体分析，不要一概而论。例如，安邦长青树仅限于1-4种职业保险。

06

我们说

我们一直强调，保险公司是追求利润的商业机构，而保险作为产品，不仅是我们选择的，也是我们选择的。

作为消费者，根据自己的实际情况购买合适的保险自然是好的。

但如果你真的买不到，你就不需要太在意，努力赚钱，建立一个特殊的储蓄基金，你也可以保护自己的安全。我们也希望高风险职业意外伤害保险的人能过上安全快乐的生活。

阅读原文，阅读我们为您选择的产品

本文来源于我们读保微信官方账号的微信官方账号