儿童保险买对不买贵，这些知识点和技巧要知道

本文导读：医疗险能对医保、重疾险、起到补充作用，还是有必要购买的。综上所述，给宝宝买保险，主要是考虑医保、、重疾险，视预算，可适当补充医疗险。既然是带着镣铐跳舞，我们建议家长重点考虑医保、、重疾险，预算充足，可以适当补充医疗险。

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我们几乎每天都能在我们读保公众号后台收到关于给孩子买保险的问题，比如，给孩子买什么保险合适？这款产品适合我家娃吗？早产儿买什么保险好？再看看我们的亲友，没孩子前，很少有人主动关心保险；一旦有孩子，几乎都会找我们问。或者把代理人制定的计划书发过来，问给孩子买这个合适不。有孩子，真可以说是一个家庭关心保险的分水岭。

不过，我们想提醒一句，购买保险前好做些功课，有些险种真心不推荐，例如某些理财型保险，投入高、收益低，性价比极低；还有些儿童重疾险，保障疾病的种类很多，相应的保费也贵，但我们却不推荐大家购买，因为有些特定的疾病只有成人才会得，根本没必要加进儿童重疾险的保障范围……

为了让大家了解一些给娃买保险的常识，我们整理了这篇文章。主要内容如下：

• 儿童保险，合理的购买顺序是什么？

• 不同儿童保险选购手册及产品清单

• 两套儿童投保方案，你更喜欢哪套？

• 你关注的：健康告知、教育金、学平险

一、给孩子投保的合理顺序

谈具体产品前，我们先梳理一下给孩子买保险的初衷。

第一是为降低家长在孩子遇到万一时的经济负担；第二是孩子遇到万一时，不会因经济原因受羁绊。说白了，就是遇到不同类型的风险，都能不担心经济问题。

而孩子成长中与经济相关的风险概况起来，不外乎3点：生病、意外、给第三方造成的损失或伤害。

所以，如果你准备给孩子买保险，以下几种是必备品。

1、少儿医保

不管是城镇居民医保，还是新农合，它们的性价比都完胜商业险，能帮我们通过小保费换来基础的保障。而且不会因身体状况而拒保，不会因历史理赔记录而调整保费，真的可以说是良心、高性价比的保障。所以给孩子买商业险前，请先给孩子办理少儿医保。

具体的办理流程和报销规定，可移步推文《北京、上海少儿医保攻略》、《广州、深圳少儿医保攻略》

2、儿童重疾险

谈到给孩子的商业险，我们建议一定要配置、需优先配置的是重疾险。空气污染、环境恶化等多种因素都在增加孩子患重疾的风险，所以记录真实经历的《我眼中的川崎病》才会让家长那么恐慌。

由于重疾险是确诊即赔的，能直接提供一笔治疗费和营养费，家长的经济负担会少很多。

3、意外险

孩子生性好动，发生意外防不胜防，正是对各种意外，如摔伤、烧烫伤、玩耍打闹伤、动物咬伤、窒息等进行保障的保险，所以是刚需。

4、医疗险

儿童容易生病，但医保报销有限额，重疾符合规定的大病才赔，有意外医疗保障，可额度通常不会很高，种种不足，就催生了医疗险这个险种。

也就是说，医疗险能对医保、重疾险、起到补充作用，还是有必要购买的。尤其是孩子未参保少儿医保，或随父母在异地，医保无法报销的情况。

5、责任险

熊孩子一不小心就闯祸，比如刮花别人的车、打碎商场的易碎品，为转移赔付损失，家长可能会买一份监护人责任险，保费便宜，能省不少心。但不是所有的祸，都能赔，像破坏公共设施导致的赔款，就不赔。建议按需购买，或直接购买含第三方责任的。

综上所述，给宝宝买保险，主要是考虑医保、、重疾险，视预算，可适当补充医疗险。

但要注意，在购买顺序上，大人要优先于孩子，且大人的预算要高于孩子。道理很简单，父母才是孩子永远的后盾，只有大人平安，孩子才能健康顺利地成长。

二、不同儿童保险如何买及推荐清单

下面我们会按顺序具体说一下，孩子的重疾险、、医疗险该怎么选？要注意些什么？有哪些值得推荐的产品？少儿医保由于各地政策不一，三言两语很难说清，建议家长咨询当地社保局了解办理。

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重疾险

在选儿童重疾险时，主要关注它与成人重疾险的两点差异：一是儿童高发病种与成人不同；二是20、30年后，儿童再投保重疾险的机会比成人大。

一旦清楚以上差异，再选儿童重疾险就思路更知道了。我们建议大家主要注意以下几点：

1、是否涵盖儿童高发重疾

儿童高发重疾目前行业并没有统一标准，不过，通过分析主流的产品及统计数据，大致有14种要重点关注，如下图：

我们提醒一句，随着国内疫苗的普及，目前严重脊髓灰质炎已经不算严格意义上的重疾，产品里有没有，影响不大。

此外，若儿童重疾险中，包含高发于老年的严重阿尔茨海默病、严重帕金森病、严重运动意外险神经元病，也没什么价值。

所以，不是有儿童特定病种就值得购买，还要看具体病种的保障范围，以及对病种的定义趋严格还是宽松。

2、定期的比终身的更合适

5岁儿童和35岁成人，同样20年后，无论从健康状况，还是从经济压力看，再投保重疾险的机会完全不同。再者，保险产品真的是日新月异，我们有理由相信20年后的产品会比今天的更好。

所以，给孩子买保20年或30年的重疾险就够用了。0岁宝宝，50万保额，每年保费也就几百块，多出的预算还可留给家庭其他成员做财务规划。

不过，若实在担心小孩成年后，由于被传染上乙肝，或患上结节，导致健康不符合投保要求，而买不到重疾险，预算又充足，也是可以购买终身重疾的。不过，我们更推荐消费型重疾+终身型重疾，保障可以做得更全面，总保费也不会太高。

可能有人想问了，返还型的重疾险要不要考虑？算算20、30年的通货膨胀，到期能返还保费其实不会太多，为此买了不合适的产品，我们认为不太值得。

3、保额该定多少？基于损失定保额

重疾险的赔付额度应高于大多数重疾的平均治疗成本，这个数字大家可以在网上查到。我们建议，保额至少要30万，经济允许，可做到50万。

因为重疾治疗费用高昂，还要考虑治疗期间家人陪护可能的收入中断，所以，要买就买够，否则一旦孩子生病，还是会给家庭造成不小的经济负担。

4、性价比

既然给孩子的保费预算不宜占用过多的家庭收入，就不得不考虑性价比。同等保额情况下，保费自然是越低越好。好选择有“豁免”条款的保险，即孩子得了合同中约定的病后，可以不用再交保费，依然能享受保障。

若预算不足，可先买一年期产品过渡，因为存在续保和停售的风险，经济宽裕时，建议要及时补充定期消费型产品。

产品推荐

目前热销的、性价比较高的儿童重疾险如下：

1）慧馨安少儿定期重大疾病保险

慧馨安主打百万少儿重疾的概念，优势是儿童重疾高可投保80万，罹患8种儿童特定疾病将获双倍赔付，但不含轻症保障，略遗憾。

2）和谐健康大黄蜂少儿定期重疾险

大黄蜂的保障组合形式较有特色：重疾+轻症+医疗，一般来说，儿童定期重疾险，鲜有包含轻症的，大黄蜂同时提供轻症和附件医疗保障，且附加的重疾医疗险，保费固定，且长期有效——通常短期医疗险的保费会随年龄调整，并存在不续保或停售的风险，还是很有竞争力。

不足之处是轻症不含高理赔率的冠状动脉介入手术，而附加医疗仅对恶性肿瘤、严重脊髓灰质炎、重大器官移植/造血干细胞移植手术，略局限，并不能完全取代高额医疗险。

3）支付宝国华人寿保20年和30年重疾险

这款产品是按份数销售的，每份的保障是10万重疾+2万轻症保额，有轻症20%的额外赔付，健康告知比较宽松，另外还附赠绿色通道服务及基因检测，但目前仅在16省市销售。

4）阳光随e保儿童专属重疾险

优势是如果在25岁前罹患10种儿童专属重大疾病，获得一次赔付后，保单仍继续有效且免交剩余保费；如果在其后罹患60种非儿童专属重大疾病，还能获得一次赔付，也就是多可能获得两次赔付。而白血病等疾病，既符合儿童重疾标准又符合重疾标准，25岁前可以一次性获得两倍赔付。

此外，随e保是可保障至终身的，可购买城市高达200个，非常方便。

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总体来说，都比较便宜，保障时间通常为1年，挑选时注意以下几点，就能买到不错的产品：

保额：同等保费，能撬动的保额越高越好，保额建议不低于30万。

意外医疗额度：由于保监会规定，未成人身意外险故赔付，未满10岁的，不能超过20万元，满10岁不满18岁的，不能超过50万。所以儿童的挑选核心是意外医疗。但由于保额有限制，意外医疗额度通常也不会很高（一般2万），解决一些小磕小碰没问题，遇到大事就不足用了。

免赔额和报销比例：同等保费，肯定是免赔额越低越好，报销比例越高越好。

推荐产品

1）众安个人综合意外险（基础版）

2万意外医疗，大优势是不限社保范围，对于社保报销范围外的自费药和项目，都可以报销。此外，可附加第三方责任，也是它区别于其他产品的一个亮点。

2）太平周全保B款

2万意外医疗，只能报销社保范围内的费用，优势在于含120元/天意外住院津贴，且是0免赔天数、累计高可享180天的住院津贴。

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医疗险

一般来说，医疗险分两种：低保额、低免赔额的和高保额，高免赔的。

• 低保额、低免赔额的：只要住院了就能报销，但保额低，一般在1-5万元之间。建议仅作为医保的补充，解决一些小的，如感冒发烧，引起的门诊住院医疗费用问题。

• 高保额、高免赔的：存在1万元免赔额，但保额高，一般都在几百万起步。0-4岁的孩子购买可能稍贵，5岁以后购买会比较便宜。

购买上，主要视是否有医保：没有医保的，可考虑小额医疗险；有医保的，我们建议，优先选择高免赔额、高保额的类型。

在选购原则上，医疗险也是看保额高低、免赔额高低及报销范围和报销比例。

推荐产品：

1）尊享e生百万医疗险

提供300万/年的医疗费用保障，患恶性肿瘤，保额翻倍至600万，报销不限社保范围，支持住院垫付医疗费用，不会因理赔而拒绝续保，是一款值得购买的医疗险。

价格方面，0岁宝宝，保费为699元/年，随着年龄增长，续保保费会逐年下降。

2）平安e生保百万医疗险

和尊享e生旗鼓相当的一款百万医疗险，但价格略贵，支持智能核保、绿色通道服务。

对于0-5岁宝宝，300万保额，保费为999元/年。

3）平安住院万元护—少儿尊享版

众安尊享e生、平安e生保均有1万免赔额，若小孩没有上医保，可以考虑购买一份小额医疗险。

这款产品的特色在于兼顾意外+小额医疗险，提供意外身故/残疾、意外医疗（门诊+住院）、疾病住院医疗、疾病住院津贴保障。但0-3岁的孩子，疾病住院医疗，有免赔额，报销比例90%；4岁以上，无免赔额。若是意外导致的门诊和住院，0免赔，100%报销。

4）尊享e生安心住院医疗险

另一款小额医疗险，优势是不论社保内外费用都可以选择100%报销，赠送绿色通道服务，不会因为理赔而拒绝续保或调整保费。但保费对0岁宝宝不太友好，800元/年；1-10岁宝宝，保障不变，保费224元/年。

以上推荐的大部分产品，我们保的“产品解析”作用多有涉及，可移步“我们保”服务号了解详情。

三、两套投保方案，你更喜欢哪套？

说了这么多投保技巧和保险产品，宝妈宝爸们可能还是不太清楚该如何给宝宝投保，下面是我们整理的两个投保方案，家长可以看一下，作为参考。

基础版：0岁、男 1421元/年

经济宽裕版： 0岁、男 3646元/年

方案解析：

在有医保的情况下，基础方案覆盖了大部分的医疗费用尤其是大病的医疗费用，每年1421元/年的价格，相信大部分家庭也能承受。

经济宽裕版投保方案，额外加购了50万额度的终身重疾险，这是考虑一些家长担心宝宝因健康问题，导致长大后被拒保，想为孩子配置终身重疾险的情况。

四、你可能关注的几个问题

1、宝宝健康告知有问题，如何买保险？

给儿童买保险时我们会面临一些更个性化的问题，比如两岁以内的早产儿，近期因黄疸、感冒发烧、肺炎有过就诊经历，或曾经由于意外或其他情况，申请过保险理赔……这些情况都该如何投保？

我们建议，家长可以找找对健康告知要求较宽松的产品，如果线上没有合适的，不妨试试线下核保。若实在买不到，也不用太在意，毕竟保险只是转移经济风险的手段之一，通过储蓄或者理财也能做到。

至于早产的宝宝，家长不妨耐心等待一两年，待孩子生长发育完全正常后，基本就可以正常线下投保了。

2、要不要给孩子买教育金？

教育金看似兼顾保障和理财，但收益通常不高，在宝宝基本保障未配置的情况下，我们并不推荐购买。若实在担心孩子未来的教育问题，不妨选择年化收益更高的投财产品。

3、要不要给宝宝买学平险？

学平险也是一种商业保险，是保险公司对中小学生（保障年龄2-24岁）设计的一种保障其在校期间平安健康的产品，优势是保障范围全面，涵盖意外伤害、意外医疗、住院医疗，有的甚至包括重大疾病、疾病身故。缺点是每项保额都不高。收入不太充裕的家庭可以考虑。

我们说；科学理性为宝宝投保

能否科学理性地为宝宝投保，不仅和宝宝顺利健康地成长有关系，还可能会影响整个家庭未来的财务规划。

既然是带着镣铐跳舞，我们建议家长重点考虑医保、、重疾险，预算充足，可以适当补充医疗险。因儿童身故不会对整个家庭造成经济上的影响，所以宝宝是没有寿险需求的。