百万医疗保险靠谱吗？值得买吗？

本文导读：同时要评估自身保险需求，不要只看重保额高低，还需认真了解拟购买保险产品的保障范围和期限、免赔额度、除外责任、续保须知等重要内容，以免发生理赔纠纷。消费者在投保“百万医疗险”时，首先要选择正规网站，认真阅读保险条款和投保须知等。

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消费者在投保“百万医疗险”时，首先要选择正规网站，认真阅读保险条款和投保须知等；同时要评估自身保险需求，不要只看重保额高低，还需认真了解拟购买保险产品的保障范围和期限、免赔额度、除外责任、续保须知等重要内容，以免发生理赔纠纷。

所谓“百万医疗险”，是一种年度报销金额上限达100万元甚至更高的短期医疗保险产品。不仅保额高，还不限社保用药，自费药、进口药、靶向药以及床位费、住院费、特殊门诊费等，都在保障范围内，每年保费低至几百元。

百万医疗险的优点

据了解，目前“百万医疗”类短期医疗险产品保额有100万元、300万元、600万元不等，这些产品普遍大同小异，均提供一般疾病和意外医疗保险金，还为100种重大疾病医疗支付保险金，不限治疗时间，突破医保限制的住院费、手术费、药品费、特殊门诊、住院前7天和后30天门诊，都在保障范围内，保障期限1年且可续保。

一方面由于消费者投保非常便捷，在支付宝、微信和其他互联网平台可直接选择产品，在线完成投保；另一方面无需体检，投保人只需如实填写健康告知即可，因此“百万医疗”类短期医疗险产品愈加得到消费者的青睐。

百万医疗险的缺点

低保费、高保额，一年期的“百万医疗险”真的可以一直续保吗？据了解，这类产品一般标注可连续续保，或是有年限的保证续保。按照原中国保监会2006年颁布的《健康保险管理办法》规定，“保证续保条款是指在前一保险期届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定”。也就是说，保证续保必须满足条款和费率不变。连续续保则是条款上可将已经发生理赔过的病症列为既往症，使其在新保单年度成为除外责任，同时费率也较上年会有动态调整。

目前并没有一款短期医疗险标注能够一直保证续保，某险企针对上线的“百万医疗险”承诺6年保证续保已是目前市面上最长时间。

有业内人士直言，随着投保人的年龄增加，其风险概率也在上升，那么险企可以通过大幅涨价，规避高风险人群来购买，甚至可下架相关产品，这就使得消费者或将面临无法续保的风险。

与此同时，还有部分短期医疗险对于一般医疗保险金部分设置了不低的免赔额，普遍在1万元左右。所谓免赔额，是指在本合同保险期间内，应由被保险人自行承担，保险合同不予赔付的部分。可以理解为，如果投保了一份保额为100万元的医疗险，保险条款约定有1万元的免赔额，如果被保险人发生意外，住院治疗花费不到1万元，保险公司是不予赔付的。

接下来我们就带大家看看最近比较热门的产品：尊享e生2019版医疗保险

公司简介

众安在线财产保险股份有限公司（以下简称“众安”）是中国首家互联网保险公司，于2013年11月6日揭牌开业。众安总部位于上海，不设任何分支机构，完全通过互联网展业。

由“保险+科技”双引擎驱动，众安专注于应用新技术重塑保险价值链，围绕健康、消费金融、汽车、生活消费、航旅五大生态，以科技服务新生代，为其提供个性化、定制化、智能化的新保险。于2018年，众安服务逾4亿用户，其中，80、90后等新生代人群占比超过51%。

百万医疗险问世两三年，已经迭代更新了很多次，光众安自己，就有尊享e生2016、尊享e生2017、尊享e生旗舰版等多个版本。前阵子，众安保险又在尊享e生旗舰版的基础上进行了升级，推出了尊享e生2019。

2019版升级了什么？

整体来说，2019版对比原来的旗舰版：

1、范围扩大：2019版的尊享e生可享100种重疾0免赔

2、保障延长：续保可至105周岁

3、服务更全面：除绿通外还享受肿瘤特药服务

4、加量不加价：保障增多，价格不变

尊享e生2019版投保条件

投保人年龄：18-60周岁

被保险人年龄：出生满30天至60周岁，可续保到105周岁

承保职业：1-4类

投保地区：中华人民共和国境内（港、澳、台地区除外）

保障期限：1年

缴费年限：1年

限投份数：1份

尊享e生2019版保障权益

（1）一般医疗保险金（最高限额：300万元）

因意外伤害或在等待期30天后罹患疾病，在二级或以上综合性或专科医院普通部发生需个人支付、必需且合理的医疗费用，包括：住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、门诊手术医疗费用以及住院前7日后30天的门急诊医疗费用；

保险人在扣除1万元年免赔额后按100%的比例给付本项保险金，年累计给付以300万元为限；若以参加社会医疗保险身份投保，但未以社保医疗保险身份就诊并结算的，赔付比例60%。

（2）100种重大疾病医疗保险金（最高限额：300万元）

等待期30天后因罹患本合同指定的100种重大疾病在二级或以上综合性或专科医院普通部发生需个人支付、必需且合理的重大疾病医疗费用，费用包括：重大疾病住院医疗费用、重大疾病特殊门诊医疗费用、重大疾病门诊手术医疗费用、重大疾病住院前7日后30天的门急诊医疗费用；

保险人按100%的比例给付本项保险金，重大疾病住院无免赔，年累计给付以300万元为限；若以参加社会医疗保险身份投保，但未以社会医疗保险身份就诊并结算的，赔付比例为60%。

（3）质子重离子治疗（最高限额：100万）（仅限14周岁及以上人士）【此保障为可选附加项】

赔付比例：100%

免赔额：0元

床位费：1500元/天

在等待期后经医院初次确诊罹患恶性肿瘤，在上海市质子重离子医院接受质子、重离子放射治疗所支付的质子重离子医疗费，保险人按100%比例给付本项保险金，该责任保额100万；

质子重离子医疗保险金、一般医疗保险金、恶性肿瘤医疗保险金累计给付上限为600万。

（4）法律费用（最高限额：6000元）

本责任赔偿因医疗事故纠纷引起的一审民事诉讼产生的法律费用，保险人委派法律服务机构的专业律师为您提供服务，保险人支付必要、合理的律师费用，最高不超过6000元，本责任无等待期，无免赔额。

（5）医疗垫付服务

在保险责任范围内，扣除社保后自付的住院医疗费用预计超过免赔额1万元（癌症住院无免赔），即满足垫付条件。

如需住院垫付，可在入院后拨打保险公司电话进行申请，线上提交材料后，最快1个工作日审核通过，审核通过后保险公司先行垫付。

垫付服务覆盖全国83个城市2000家二级及以上公立医院，覆盖医院持续扩展中。

（6）绿色通道服务

覆盖全国31个省份，100多个城市，900多家重点综合医院、专科医院；

包含重疾咨询服务、远程问诊、专家门诊（1次）、住院安排（1次）、手术安排（1次）、入院陪诊及住院探视、医后随访、专家复诊、中医理疗、营养方案。

（7）居家护理服务

发生住院手术的客户（无论是否发生了理赔）可申请该服务。

一般住院手术：在基础护理项目中选择2次/保单，在出院后15天内预约使用；

重大疾病住院手术：在所有护理项目中选择6次/保单，在保单有效期内使用。

（8）肿瘤特药服务

专家陪诊：自收齐完整病历资料并确认符合申请条件后的5个工作日内，安排定点医院的专家门诊或专家特需门诊服务，并指派专人负责全程一对一陪同就诊，协调就医事项，以帮助客户获得正确诊断，制定更合适更有效的治疗方案；

用药前检测：在完成专家陪诊服务后，医生根据病情开具用药前检测服务，自收到样本后的8个工作日内出具检测报告，为后续肿瘤的精准治疗方案提供依据；

用药服务：若医生开具的处方药无法在医院内进行购买，则可申请在众安指定的药店购买该药物，按照相应保险条款在店内进行理赔实时结算。

（9）指定疾病特需医疗（最高限额：300万元）【此保障为可选附加项】

被保险人在等待期后初次罹患恶性肿瘤或良性脑肿瘤，在二级及以上公立医院特需部、国际部、VIP部（不包括观察室、联合病房和康复病房）接受治疗的，本产品承担必需且合理的住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、门诊手术费用和住院前7天及出院后30天内的门急诊医疗费用。

（10）恶性肿瘤赴日医疗（最高限额：100万元）【此保障为可选附加项】

免赔额：0元

赔付比例70%

赴日医疗保险金不在600万限额内，为额外的补充医疗100万。

在保险期间内，被保险人在等待期后，经中华人民共和国医院的专科医生确诊初次罹患恶性肿瘤，向保险人提出恶性肿瘤赴日本治疗书面申请，并经保险人授权的第三方服务提供商（以下简称“授权服务提供商”）安排提供的第二诊疗意见服务确定，可前往日本的指定医院进行治疗的，则对于授权服务提供商在保险人授权范围内安排被保险人在日本接受恶性肿瘤治疗期间所发生的必需且合理的医疗费用，保险人在扣除约定的免赔额后，按照约定的给付比例向被保险人给付恶性肿瘤赴日医疗保险金。

我们总结

尊享e生这次升级，改变并不大，主要是些小修小补，完善了一些服务的细节。

完善之后，尊享e生增值服务更加突出，肿瘤特药、术后家庭护理、特需医疗、赴日医疗、家庭共享免赔额等，都是不错的保障。

唯一的不足是，不能像好医保、平安e生保保证续保版一样，提供多年的保证续保服务。