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这三款儿童保险很重要 你买对了吗?

更新时间:2022-12-31 17:54

本文导读:宝贝出院后,我就开始琢磨给她买商业幼儿保险,但是面对各大保险公司各种各样的险种,我也一头雾水。一、医疗、重疾险(重点重点重点)重大疾病,一般花费高,对家庭经济造成的影响大,对于大部分普通家庭来说,如果保险能够负担这部分高额的花费,无疑是雪中送炭。

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宝贝出生后没多久就在社区办理了少儿医保,住ICU花费了3600+,报销了大概1500左右,那是我们第一次感受到了幼儿医保的好处。

宝贝出院后,我就开始琢磨给她买商业幼儿保险,但是面对各大保险公司各种各样的险种,我也一头雾水。正好老妈的一位朋友是做这行的,趁着过年回娘家的时候,就约了阿姨来家里给我们讲解了一下,我把还能记得住的分享一下。

首先,你要想明白,你为什么要给孩子买保险

儿童保险主要有保障型和储蓄型两种,而宝宝的健康是做父母的最关心的问题,包括普通疾病、重疾和意外伤害,因此给宝宝买保险首先要先考虑能包含这些方面的保障型险种,尽量买全,医疗、重疾和意外伤害都要买。

一、医疗、重疾险(重点重点重点)

重大疾病,一般花费高,对家庭经济造成的影响大,对于大部分普通家庭来说,如果保险能够负担这部分高额的花费,无疑是雪中送炭。我有一个朋友的小孩儿,三岁查出得了白血病,因为没有保留脐带血,到北京接受治疗,一住就是快两年,妈妈离职在北京租房子照顾女儿,爸爸继续在老家工作赚钱,他们家还属于经济条件不错的家庭,可还是卖了一套房子,各种费用加在一起第一年就花了40多万,病情缓解后还要靠吃药维持,一支药就要1000多元,那个时候我还没生宝贝,去看望他家孩子的时候,我朋友一直建议我,要保留脐带血,要给孩子早点买重疾险,可见重疾对一个家庭的打击有多大,不仅孩子受苦,家长们要承受精神和经济双重的压力。

普通疾病,一些头疼脑热的小病,少儿医保加上自己承担,基本都没什么问题,但是如果需要长期住院治疗的,却又没达到重疾的严重程度,也仍然是一笔不小的开销,所以险种里最好能包含住院医疗这部分。

我给宝贝选择的是中国人寿的祥瑞终身寿险少儿版和终身疾病险,这个险种因为是返本型保险,今年4.1起已经停售了,我也是了解到返本型险种要停售的消息,所以赶紧把该买的都买齐了,具体险种内容我就不介绍了,现在肯定已经新出了险种,宝妈们买疾病险的时候,要了解一下重疾的种类,保障的范围,有没有豁免,就是如果投保人发生合同约定的身故、高残或者重疾,后面年份的保费可以免交,但是保障依然继续,要多对比几家保险公司,选择保费低但是保障高的险种。

保额20万,保费每年2800左右,交20年,包含50种重大疾病(终身)+10种特定疾病(终身)+15种少儿特定疾病(30岁),宝宝越小买保险越划算,因为保费便宜,像我跟宝爸的重疾,同样保额就要六七千的保费。

二、教育储蓄型保险(非必需,根据各家情况自行选择)

就相当于一个定期定额存款,存多返还多,储蓄之外还有一些其他保障,保额不高,是一种中长期储备,经济条件允许的家庭或者觉得有必要的家庭可以考虑买,毕竟现在教育费用日渐高涨,我家小区幼儿园一个月要2000多,还是便宜的,买教育金其实就相当于是强制给孩子定期存钱,这点钱以后未必就有多大用处,但保险本来就只是个保障,不是理财产品,求个安心。

我给宝贝买的是中国人寿福星少儿两全保险(分红型),也已经停售了。保费每年4362元, 交18年,保30年,在18、22和25周岁分别领取保额的80%,其实大概就是上大学一笔、工作时一笔、结婚时一笔,30岁领取保额的60%(真心没多少),另外每年享受不定额的保单分红,高残、身故都会有相应的赔偿,如果平安到保险期满,基本会有3、4万元的收益,非常非常微利,不过买保险本来就不是为了收益,因为我是律师(目前全职),宝爸是做投资领域,我们的职业都属于不稳定型高收入,买这个险种的时候很犹豫,因为觉得挺鸡肋的,保额不高保障也不大,后来想着世事难料,万一以后经济窘迫了,好歹孩子还有这么点钱生活,保险嘛,本来保的就是万一,这种情况不发生,这钱也还在,就是变相存款而已。

三、投资型险种——对于经济条件很好,保险预算比较高的家庭,可以选择投资型险种,不过这种我没了解过,没什么经验。

总结一下:

1、健康保障型优先,教育储蓄型补充,根据自家经济情况选择最合适的险种组合,我家的情况没有代表性,仅为说明险种而已;

2、险种尽量买全,医疗、重疾、意外都不能少;

3、保费尽量低、保险权益尽量高。

购买流程:一般保险人员会上门介绍险种,宝妈可以多比较,办理需要宝宝的户口本,出生证明、投保人身份证、扣费的银行卡,保单办好还要再次上门送达并核销,中国人寿都是网上核销,需要关注微信公众号。(不同保险公司不一样的,仅供参考)

父母本身,才是孩子最大的保障

其实,对孩子最大的保障,是父母本身。不管孩子未来遭遇多大的风险,只要父母有持续稳定的收入来源,就能在一定程度上抵御这些风险,因此,我觉得在给孩子买保险之前,父母自己要把意外险、重疾险、寿险都买全买足额。

我在生宝贝之前没怎么在意自己的商业保险问题,虽然我自己本科就是学金融的,保险也是必修课,有这个意识但总是说说就搁置了。

生了宝贝之后,做母亲的责任感让我突然意识到,这个小家伙在有能力独立生活之前,她能依赖的就只有我和宝爸,如果我俩任何一个有了意外或者重疾,那对家庭,对孩子,对我们的父母无疑都是一个巨大的打击和负担;即便不会发生这些,晚年自己多一点保障(指寿险),也是帮孩子减轻点养老的压力。

所以,只有我俩的健康和安全有保障,才是对孩子最大的保障。于是趁着返本型保险还没停止的时候,一口气买了五份保险,我的三份(重疾+意外+寿险),宝爸两份(重疾+意外),加上宝贝的,每年保费要交5万元左右,但是,这些保险,除了关键时刻的保障外,等我和宝爸身故之后,我们还能额外留给宝贝至少60万元的保险金作为遗产(现在的消费型险种估计没有这笔钱了),何乐而不为呢。

虽然现在已经没有返本型险种了(看评论里说还是有的,换了名字而已),但是我个人还是建议宝爸宝妈们,根据自己家庭的经济条件,为自己也选择一些保险,当然,量力而行,也不能为了买全反而让保费成为经济负担,那就本末倒置了。最重要的,还要好好保养自己的身体,多运动,少熬夜,饮食健康,作息规律,这些都是给孩子未来的保障哦。

20170512补充:非常感谢评论里各位宝爸宝妈一起交流给宝宝买保险的各种经验,尤其是有这么多跟我有相同保险理念的宝妈宝爸,遇到你们真是非常开心,看到很多宝妈的反馈,有几个问题我想在此统一解释一下,评论里就不再一一回复了:

一,我写这篇文并不是为了推荐我买的这几款保险,因为已经停售了,我的推荐是没有意义的,我只是想把买保险的过程中,我觉得值得注意的部分分享出来,给准备要为宝宝买保险的妈妈们多个参考,把具体险种内容写出来只是为了能更加直观一些,并不代表我就觉得我买的这几种是最好的险种组合,每个家庭的情况不一样,适合自己家庭的险种组合才是最好的。

二,关于有几位宝妈认为我买的险种并不是最划算的。

首先买保险我没有考虑过划不划算的问题,当初买的时候因为要赶返本型保险的末班车,买的比较急,只考虑了保障是否全面,因为没有仔细研究对比,确实保障的还不是很全面,所以我才在笔记里多次提醒宝妈们,一定要多比较,选择保费低保障高的。至于划算不划算,保险不是理财产品,划不划算都是要买的。

三、至于几位宝妈觉得我给孩子买的保额不够,一旦真的发生重疾,根本不足以得到保障。

这个问题本不想解释,但想到这也是买保险需要注意的一部分,还是写一下个人观点吧:一是,多少算是够呢?40万60万还是100万200万,保险只是帮我们转嫁一部分风险出去,在有些情况下可能确实不足以全部抵御我们的经济风险,保额高,保费也会高,作为家庭理财的一部分,我投入保险的预算是有一定比例的,是根据整个家庭收入和支出来确定的,并不是我傻,不看保障条款,不给孩子买足额,而是以我目前的经济情况,只能负担这些,我和宝爸去年一年新房交付、装修、买车、生孩子、我还暂时全职没有收入,这钱真心不是天上掉下来的,我也不是土豪,简单一句话,就是俺现在穷,只能先买这么多。二是,重疾险、意外伤害险是可以叠加购买的,如果你觉得保额不够,还可以继续买,并不是一个人只能买一份(寿险好像只能一份),所以接下来经济宽松了还可以追加啊,所以宝妈们就不要再关注我买的保险是不是合适了,每家情况不一样,没有统一标准的。不过宝妈们有好的建议,还是欢迎多交流啊,这样以后我再买,就更有经验了。

四、多谢评论里各位宝爸宝妈的提醒,买保险不光要关注保费、保额、保障范围,理赔、拒赔条款这些也要了解清楚,免得真有需要的时候,反而出现意料之外的情况。

另外还有退保问题也要了解一下,我只知道我买的这些是可以随时退保的,真是哪天连保费都负担不起了,还可以选择退保,不至于成为负担。