保险到底解决什么问题？

不少人因误听了”没有买错的保险，错的是没有买够或没买“，而在未真正了解保险，未明确自己需求的情况下，匆匆忙忙买了保险。结果，钱花了不少，但保障却明显不适合自己。现实中，多数买错保险的情况是因为未认识保险的功能，没梳理清自己的需求而仓促决定导致的。所以，本篇我们想和大家聊聊保险能解决什么问题。

先说明的是下面所指皆为商业保险，社保中的保险未纳入到讨论范围。 对于社保尤其是医保，一方面是社会主义的羊毛，该薅还是要薅，另外一方面则是这可以说是最基础的防护板，不管是医疗还是养老部分，别太过在此点精算计较，想了解更多，可以看看知乎上的热乎乎的讨论：如何看待社保制度？对大多数人来说，弃交社保是明智的选择吗？

本篇的主要内容是：

• 先看一下保险定义
• 不同保险产品解决什么问题
• 我该买什么
• 我们说：没搞清楚，有买错的保险

一、先看一下保险定义

保险 ，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。

从定义也可以看出，保险本质是被保人符合某种不幸的情况，则保险公司给钱，也就是说保险本质上更多的解决的是不幸来临时来钱的问题。

不管我们在什么情况下急需钱，前提条件是这个市场上有对应的保险产品提供，这个其实会涉及到对应的风险是否可保。如果发生概率过高的话，保不了，不同个体发生时有相关性，也很难被承保，比如大部分保地震的家财险就去除了四川。我们从市场上已有的产品角度来看一下保险到底解决哪些问题？

二、不同保险产品解决什么问题

1、重疾险

什么是重疾险？简单说，就是以特定重大疾病为保障项目，在被保险人符合对应重疾定义时，给付保险金额的保险产品就是重疾险。而现在大部分产品也都拓展轻症责任，一般为重大疾病的早期情况，比如原位癌、轻微脑中风等。获得赔偿的费用既可以作为医疗费用，也可以作为收入损失补偿。

简单说来：即患大病的时候，给你的一笔钱，这笔钱你可以用于医疗费用，也可以作为收入补偿损失，在现实生活中，因为重大疾病对一个家庭经济的摧毁相信大家见的也是最多的，所以，重疾险解决的就是不幸遭遇重大疾病的时候，家庭急需的一笔钱的问题。

2、意外险

顾名思义，意外险是当被保险人因意外导致死亡、残疾或治疗支付医疗费后，按约定获得保险金的保险。它能为被保险人转移意外身故时，家人生活水平下降的风险，也可转移伤害时需医疗、康复费的经济压力。

简单来说：这类险种解决的是意外发生时的时候，对家庭造成的经济损失，意外医疗弥补的是意外导致的医疗费用，意外伤残、身故则涵盖的是被保人的收入损失。

需注意的是保险中的意外是外来的、突发的、非本意的，核心需注意的是外来的，和我们日常所理解的人有旦夕祸福中的意外有一定的差异，保险中与之相对应的概念是疾病，疾病是指身体受到伤害的原因是内在的身体发生了变化。

3、人寿险

人寿险可以说是责任最为清晰的险种了，除了免责条款以外，过了等待期，身故则赔偿对应保额。

解决的问题是：被保人不幸身故的时候，弥补被保人的收入损失，代替被保人尽到对家庭的经济责任。

4、医疗险

医疗险，是报销符合条款中的医疗费用的保险险种。可报销的医疗费用会有门诊住院费用、费用中大类可细分为社保内费用、社保外费用。除此之外，现有的高端医疗险提供特需部、国际部、高端私家医院、甚至国外医疗服务的提供，更多的则是注重医疗服务，但本质还是一样的，解决医疗费用的问题。

很多人会疑惑什么叫报销符合条款中的医疗费用。下面以个例子来说明：比如条款是报销社保内的住院费用，报销比例为90%，报销额度是30万。那就是报销住院费用中社保内用药未被社保报销的部分（社保已报销的部分不重复进行报销）的90%，最高报销额度为30万。

解决的问题，是疾病治疗所需费用的问题，和上面的重大疾病保险是类似的，但是由于医疗险现有的保险产品的设计，导致这类险种是不具备延续性，更多可查看医疗险为什么不能代替重疾险？

5、财产险

财产险分为两类险种，一种是自身财产的损失，这类常见的是：车险、家财险、个人账户保险等。另外一种是对别人的财产或身体造成了伤害，需进行的赔偿，这类是第三者责任险，比如车险中的第三者责任险的保障责任，熊孩子险，旅行险中的个人及宠物责任保障部分等。

解决的问题就是：避开大额的财产损失，以免一夜回到解放前，财产的损失虽然没有人身造成的损失大，但大额的经济损失的确可以让我们的努力默默倒退N年。

6、养老保险

养老保险顾名思义即年老之后，每年领取生活费用。具体到保险产品类型，则主要为年金保险。

解决的问题是：在自己有工作能力的情况下，为将来的老年生活提前强制储蓄一笔基础的钱，但低息的构成会导致收益可能跑不过通货膨胀，确定了这种产品最为合适的是家庭经济较好的家庭的一部分资产的构成。

现在的生活还顾不上，那请先顾上现有的生活，比如上面5类保障累的保险还没买好，请不要先考虑养老保险。

三、我该买什么？

Step1：思考一下自己及家人需要解决的问题是什么？

Step2：解决对应问题的成本是多少？简单来说，就是所需缴纳的保费是多少？是否在家庭承担内，是否对现在家庭经济造成了影响（衡量标准可采取家庭年结余的15%，个体情况可适当调整，比如已有房，扣除房贷之后的年结余比例可适当上调，有储蓄的情况下，也可适当上调。）

四、我们说

保险产品从经济学角度而言，以稳定损失（保费）的方式换取最大损失的减小，防止一次性发生巨额损失带来的后果（养老型保险除外），本质上解决的是意外来临时钱的问题，并不解决其他问题，在购买前一定要思考清楚自己所需解决的问题，而绝对不是朋友圈的“没有买错的保险，错的是没有买够或没买”。

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