买国民医保“尊享e生2017”，一定要看清这6点……

作为入了保险坑的互联网同学，二白经常被同学们问道，“尊享e生2017”能不能买，值不值得买啊？那么便宜，会不会是假的呀？

二白想说的是：“值得买，可以买“；但买买买之前和之后，你需要知道以下几点：

1. 到底保什么？

2. 续保保证续保吗？

3. 续保一直是这个价格吗？

4. 前面的健康告知重要吗？

5. 我现在有社保，出险时没社保怎么办？

6. 买了这个，可以不买重疾险吗？

1、到底保什么？

保的是自费金额的住院费用超过1万的大病（特殊门诊下面再说），但与重疾不同的是，是否能赔付取决于你看病花了多少钱，与患什么病没有关系，与采取什么治疗方式也没有关系。相对重疾，这也是优势。毕竟从我们单个个体来说，得什么病是不确定的，所以就希望保险最好能覆盖各种疾病。详细规则是：

有免赔额1万（社保及公费医疗不纳入免赔额）的300万住院及特殊门诊费用，额外300万恶性肿瘤费用。

简单来说，保的就是大病，怎么理解？我们来看看：

1）门诊是不保的，只保住院及特殊门诊费用。相信很多同学都没有住院经验（二白也没有呢），但门诊经验就不可能没有。虽然不绝对，但基本上住院是大点的病，门诊是小病。

2）住院费用在扣除医保用药后，自费1万以上的费用。我们可以看看下面卫计委公布的2016年1-12月住院费用，这是包含医保在内的费用。按这个数据看，包含医保的平均住院费是12903.6元，如果扣除了医保之后，基本上自费的部分是达不到理赔标准的呢。

3）再来讲讲特殊门诊。二白以前也不知道特殊门诊是啥，看到解释就明白啦，肾透析、门诊恶性肿瘤、门诊抗排异治疗费，基本上是等待肾移植、器官移植、癌症治疗后不再需要住院但是需持续进行门诊治疗的情况，患的也是大病呀。

4）恶性肿瘤额外300万，显然也是大病。

综上：这款产品解决的是大病的核心风险呢，小病不能报销别抱怨，一定要注意这点呢。如果想买小病也都可以报销的产品，要不然是额度有限制，要不然就是上一年保费好几千呢。

2、续保保证续保吗？

续保规则是可以续保至80周岁，不因个人健康情况拒绝续保或单独调整费率，但不是保证续保。尊享e生的续保条款：

我们再来看看，几位知乎大V对保证续保是如何阐述的：

综上：即便产品条款中有这样的续保描述，但未来不排除存在产品下架，并且费率可能整体调整的可能性。所以，即使是不错续保条件的保险产品，但本质上它并不是真正的保证续保。

3、续保一直是这个价吗？

还是先说结论吧，不是的呢。

1）上面的条款有说到可能整体调整费率。

2）续保的情况下，就算没有调整费率， 保费也是会随着年龄上涨的呢，可能在保险行业不同年龄价格不同是一个常识，但是二白的很多朋友都木有注意到呢，年龄大了费用会上去的呢。

4、健康告知重要吗？

重要，重要的不要不要的。

如果出现糊里糊涂不符合健康告知的情况下购买了产品，发生风险时，很容易被拒赔。结果是保费没了，自己以为有保障然而没有保障。所以，忽视健康告知，是万万不行的。我们再来一起认真看看呗。

5、我现在有社保，出险时没社保该怎么办？

如果出险时没有社保，不能按社保结算的话，在扣除1万免赔额之后只报销60%。

所以，二白要说一说啦，世界那么大，想到处去看看，裸辞没关系，记得找个公司挂靠代交一下社保（现在很多这种第三方公司的），当然，如果有时间自己去交也行呢。有没有社保不仅会影响商保报销，另外还事关医保的享受，以深圳为例：

1. 参保单位、参保人中断缴交医疗保险费的，自中断缴交的次月1日起，停止享受医疗保险统筹基金支付的医疗保险待遇。也就是说，万一不幸看大病时能否用统筹基金支付将受到影响。

2. 参保人在医疗保险年度内累计中断参保不超过3个月的，重新缴费后其中断前后的连续参保时间合并计算；超过3个月的，重新计算。退休时缴满15 年的话，则可免费享受医保呢。

6、买了它，可以不买重疾险吗？

先说结论吧，该类医疗保险是不能替代重疾险的，最好作为重疾险的补充。为什么呢？主要有如下两个原因：

1. 虽然续保不会因个人情况中止续保、提高费率，但是存在产品下架且整体费率上涨的可能性，所以，长期延续性上还是存在问题的。

2. 重疾险是定额给付的方式，与医疗保险的报销型是可以形成补充，毕竟病了收入会降的呀。

二白叨：

商业医疗险目前还在发展中，还谈不上完美， 但是短期内可以解决我们的一些核心需转移的风险问题，所以，二白自己的想法是先买着这样的，协助规避短期核心风险，静静过着应过的日子。只能等有朝一日，买得起葛巾大大买的2000万 CIGNA寰球至尊，保至终身，涵盖几乎所有疾病的所有开支（梦想，纯粹是梦想，现在的年纪都要上万保费呢），才能完全没有后顾之忧啊。（手动捂脸）

当然啦，如果有的用户对众安保险不是很熟悉，又想找一款类型的商业医疗险，那么，平安e生保也是不错的选择呢。

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