案例分析：换了一个三次商品，她终于敲定了重疾险计划方案

在家庭保障配备中，重疾险不容置疑是最关键的。

但另一方面，重疾险这是最繁杂的。保按时或是保终生？不然额外死亡？保额是多少适宜？这些，每一个难题更让人担心好长时间。

今日，大家说一个身旁的事例，这个朋友换了一个三次商品，最后买到适合自己重疾计划方案，他的心路历程，肯定可以对大家有所帮助。

一、三次购买保险成长经历

我们自己的主角是位40岁左右男士，年龄比我稍大一些，他自己姓黎，我便称他黎哥吧。

人一但到中年，人体总是会出些小毛病，黎哥是因为人体的缘故，无法购买重疾险。

提到这件事情，他蛮后悔，假如能早点买，还不至于现在没保证了。

多说无益，后悔莫及也不好使了，他现今主要目的在于马上把媳妇与孩子的重疾险买更好，不可以再次发生当时推迟购买保险错误了。

1．第一次购买保险

第一次，给老婆和小孩购买了守卫者1号，各50万。

念头很简单，尽量将确保做好，一次性处理各种问题。守卫者1号恰好满足这个需求，重疾多次赔付，死亡赔偿保额，价格是同行业之中很公平。

购买了不久，和一位朋友找话题商业保险，小伙伴说：“你日常生活在一线城市，诊疗耗费那么高，50万保额够吗？再加上通胀，几十年后，保额也许也没有多少了；小孩买了或是终生确保，时间比较长，等到孩子需要的时候，50万确保恐怕只有几万元了啊！”

黎哥感觉，这句话没错啊，如果按从前的通货膨胀率测算，50万保额真不顶事。不好，得把保额拉高。

但随后重点来了，如果是相同的商品，再做高保额，按黎哥现今经济水平，压根承受不起，这就要更改购买保险构思了。

我们这边要插一句，对于一般家庭，50万守卫者1号实际上够用，重疾多次赔付、死亡也有保证，商品价格比较划算，总体性价比超高。

黎哥之所以会加保，就是因为他日常生活在一线城市，医疗费原本也高，再加上对通胀十分忧虑，对保额的需要自然就更高一些。若是在二三线城市，保额够用就行，太过追求完美高保额，只会引起自已的经济压力。

2．第二次购买保险

怎样才能拉高保额，又减轻保费开支呢？一般有三种作法：

把储蓄型重疾换为消费性重疾

消费性重疾没有身故保障，保费会便宜一些。

例如与此同时复星集团旗下的康乐一生，30岁男、50万保额、30年交、保终生，没有死亡的康乐一生C款只需6095元/年，含死亡的康乐一生B款要8094元/年，很便宜1999元/年。

多次赔付换为一次赔偿

依据保险公司数据信息，第二次重疾赔付几率仅占重疾理赔率的12%上下，第三次仅占重疾赔付的2%，假如初次保额够高，就没有必要买多次赔付的产品了。

这种情况大家专业读过文章内容：重疾多次赔付，究竟是可有可无或是道美味？

保终生换为保按时

如果是按时确保，同样前提下，保费还会划算许多，例如守卫者1号，30岁男、50万保额、30年交，保至70岁仅用4965元/年，而保终生就需要8240元/年，很便宜3275元/年。

因此，黎哥第二次的解决方案成了纯消费性、保定期进行的计划方案，保额够高：

第二次计划方案，媳妇购买了50万康惠保旗舰版和50万的达尔文1号，总保额100万；

小孩在此基础上，又加了一份80万慧馨安，确保30年，换句话说39岁以前，小孩一共有180万确保，特殊重疾能够赔偿260万，40-70岁依然也有100万保额。

给孩子买如此高的保额，不仅仅是通胀的主要原因，黎哥也有自己的顾忌。他家有家族病史，尽管孩子现在特别健康，万一后也犯相同的病，那商业保险可就不太好购买了，因此他挑选一次配够保额。

但妻子的计划方案，就太偏执了，太过追求了高保额，而忽略了终生确保。70岁以后，原本就是病症多发期，经济发展允许的情况下，当然要有一份终生确保内搭才可以。

因此黎哥又做了第三次计划方案配备。

3．第三次购买保险

第三次，给媳妇改成了60万达尔文1号，购买到终生确保；小孩的保证没有改变，或是康惠保旗舰版+达尔文1号+慧馨安。

计划方案如下所示：

这一款计划方案会相对有效了，妻子的保额比第一个计划方案变高10万，抵抗通货膨胀的能力很强了点；小孩的保额也挺充裕，能够抵挡更长的时间的通货膨胀，也规避了他对于家族病史的焦虑。

总保费比方案一还很便宜1162元/年，如果可以给媳妇加上10万保额、保终生、30年交的康惠保旗舰版，总保额是70万，抵抗通货膨胀的效果更好，价格也是仅需1139元/年。

但是，配备好方法后，黎哥突然又拥有新点子：“那么如果买了按时确保，把省下的钱拿来投资理财，70岁时可以填补相对应的风险性空缺吗？”

这就要好好算一算了，假如理财产品收益非常高，或许也能遮盖70岁以后的保证。

今日恰好趁这个机会，大家帮黎哥，也给大家算一下，究竟“买定投余”划划不来？

二、究竟哪一种最合适？

咱们就以35岁女士、50万达尔文1号、30年交费为例：

A方案选择保至70岁，3535元/年；B方案选择保终生，6210元/年；二者相距2675元/年，投入到了年化收益4.5%的投资理财产品中利滚利周转。

以下是每个保单年度的估算效果，已交保费、保额、现金价值、投资理财产品等具有标明，大伙儿可以看一下：

这二份方案对比，有3个十分重要的时间范围，我们一起来详细分析一下：

1．70岁以前，A计划方案优势比较明显

70岁以前，A方案是50万保额+投资理财产品，而B计划方案仅有50万保额。

如果出现赔付，二者都能获得50万理赔款，A计划方案也有留出一部分理财产品盈利，显而易见A计划方案的优点更明显。

2．71-89岁，B策略的优势比较明显

70岁以后，状况便开始反转了。

A计划方案的保证早已停止，保额归零，仅剩21.6万投资理财产品；而B计划方案的保证仍在，依然也有50万。

如果这时候产生重疾，B计划方案能够拿到的理赔款大量，确保更强；要是没有产生重疾，反而是当然死亡，B计划方案还可以取回现金价值，与A计划方案非常。

因此，在71-89岁左右，B策略的更强。

3．90岁以后，投资理财产品超出保额

此刻，A计划方案又变成了最佳的选择，理财产品钱已经超过了保额，完全能遮盖重疾风险性。

但可以活过90岁这个年龄的，可能就屈指可数了，并且计划方案A缺乏71岁-89岁这一病症多发期的保证，因此，即便90岁以后A计划方案更强，大家依然会强烈推荐B计划方案。

4．黎哥的结果

我们能下结论了，“买定投余”看起来很幸福，但4.5%的持续回报率下，70岁的时候也仅有21万，比保额差一半还要多，如果不小心71岁产生重疾，理财产品盈利，并不能填补重病风险性。

并且4.5%的持续回报率也并非易事做到，短时间很有可能非常容易做到已经超过了的标准，但是持续几十年稳稳当当享有4.5%的利滚利，真的很不容易。

因此消费性重疾险，能保终生尽可能保终生，不能让最应该确保的时候没有了确保。

通过我剖析，黎哥确定不会再想干什么“买定投余”了，本本分分选择了第三种计划方案，媳妇购买了60万达尔文1号，保终生，保额比第一种计划方案多10万，能够缓解一点通胀压力；小孩计划方案依然是保到70岁，等着长大以后自身再补充终生重疾也来得及。

三、商业保险总结：最适合的才是好的

从黎哥的实例中可以看到，不一样经济状况、不一样股票投资风险，和不同个人理财规划家庭，保险方案就完全不一样。

黎哥置身一线城市，对通胀又十分忧虑，也让他十分重视保额，家族病史使他主要提升了孩子的保证。

可是如果全买储蓄型的守卫者1号，黎哥的经济水平又难以压力，这个时候就需要商品配了，根据不断优化组成，寻找适合自己的计划方案。

专业人做技术专业事，我的工作便是给大家推荐物超所值的保险理财产品及计划方案，希望我们的勤奋能让人购买到最合适的商品。如果你想要订制全家人的计划方案，也可咨询我们自己的“大家大管家”服务项目。

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