房子如何上保险？2018最全家财险攻略（含5款产品评测）

长时间的房价上涨，使房产成为中国人最重要的家庭资产，一套房子经常要上百万，一线城市的房子甚至达到了上千万。

如此重要的资产，一旦发生损坏，损失无疑是巨大的。所以今天，我们就来聊一聊关于房子的保险——家财险。

内容主要分为以下四部分：

一、家财险的保障范围

二、家财险的保障责任

三、5款家财险产品评测

四、关于家财险的3点注意事项

家财险的保障范围

家财险，顾名思义，是对家庭财产进行保障的保险产品。

一般来说，房屋和屋内大部分财产都可以承保，包括房屋附属物、房屋装修及部分室内财产，如服装、家具、家用电器、文化娱乐用品等。但也有很多除外情况：

价值太大或无固定价值的产品，例如，金银首饰、古玩字画等

非实物资产，例如，有价证券、技术图表、文件资料等

无法鉴定价值的资产，例如，日用消耗品、养殖及种植物

不仅室内财产有除外承保的情况，很多房屋主体也是不能保的。比如：

违章建筑、危险房屋不能承保

家财险承保的基本都是钢筋混凝土结构的房屋，土木结构的房屋不能承保。

自有产权的商品房基本都可以承保，对于农村集体产权房、小产权房的承保，有的产品可保，有的产品不保。

关于房屋产权结构，这里给大家补充几点知识：

自有产权商品房：是指由政府部门批准，房地产开发经营公司开发，建成后用于市场出售或出租的房屋。商品房的特点是，个人拥有全部产权，有国家认可的房产证，可以上市交易。

农村集体产权房：根据我国法律规定，农村的土地属于农民集体所有，农村修建在集体土地上的房子，就是农村集体产权房。集体产权房的特点是，不能办理房屋土地使用证，不属于私有财产，不能上市交易。

小产权房：小产权房也是在农村集体土地上建设的房屋，同样没有国家颁发的产权证。与农村集体产权房不同的是，小产权房主要集中在城市中，许多大城市的城中村就属于这个类型。

家财险的保障责任

家财险的保障责任主要分为三种：灾害损失补偿、盗抢损失补偿和第三方责任。

灾害损失补偿

灾害损失补偿包含的内容主要包括房屋主体结构、室内装修、室内家庭财产。

1、房屋主体结构

房屋主体保障是家财险的核心，如果房屋受到损坏，保险公司会按照损坏程度进行补偿。

很多地方，经常发生台风、洪水、泥石流等自然灾害，极易造成房屋损坏，购买家财险可以很好地转移这类风险。

购买之前，一定要确定自己的房屋类型，查阅保险合同，看是否在承保范围内。非居住用途、违章建筑、木质结构等房屋都是无法承保的。

2、室内装修及附属设施

这一保障项目涵盖的是装修后附着在房屋上的物品，比如：固定装置的供暖、卫生、供水、管道煤气、供电设施、厨房配套的设备等。

3、室内家庭财产

主要是指放置在房屋内财产，主要包括家用电器、文体娱乐用品、衣物、床上用品、家具等，如果因为合同约定事项，造成财产损失，可以申请保险公司的赔偿。

不属于合同保障范围的财产，保险合同中会明确说明，大家注意查看。

4、水管破裂及水渍

这个项目是保自来水管等管道破裂后，导致水流外溢造成的财产损失。

算是比较实用的项目，因为很多房子建造时，都没有考虑到水管用料等问题，在异常天气或者外力撞击的情况下，发生水管、暖气破裂的情况还是比较常见的。

不过这里我们需要提醒一点，水管老化等内在原因造成的损失是免责的。

盗抢损失补偿

对于一些治安不好的地区，家庭里可能会出现被盗、被抢的情况，如果有这方面的担心，可以附加盗抢责任保障。

但是不要因为附加盗抢险，就觉得可以高枕无忧了。盗抢责任并不是万能的，保险公司只认可公安备案后的案件，如果没有报案，保险公司是不赔的。而且盗抢责任赔偿有比例限制，无法完全覆盖被盗损失。

所以要想防盗，还是需要个人采取有效的安全措施，以杜绝此类事情的发生。

第三者责任险

是指在保险期限内，如果保险合同载明的地址内，发生人身伤亡或财产损失事故，应由被保险人承保的责任，保险公司会对规定的限额进行赔偿。这里说第三者是指，被保险人及其家庭成员、家庭雇佣人员、寄居人员以外的人。

出租屋的房东很适合附加这个保障。如果租客在出租房内发生意外，购买第三者责任险后，应由房东承担的责任，保险公司会代为赔偿，能够很大程度上降低房东的风险。

自住的房屋，也可以考虑，毕竟意外这种事，谁也说不准。

5款家财险产品评测

我们精选了5款家财险产品进行评测，具体如下：

华安满堂福家庭财产保险A款

太平百万家产保险

平安家财无忧险

众安防盗防灾千万家财险

天安千万房屋险

话不多说，直接上图：

家财险的投保策略有两种，一种是专注房屋本身的保障，保费低，保额高；另外一种是追求全面的保障，保额低、保费高，实用性会比较强。

如果你想专注房屋保障，可以选择天安千万房屋险，500万保额，只要99元/年，十分划算。

如果你想保障全面，可以选择华安满堂福，房屋、室内财产、盗抢责任、第三者责任保障都十分充分。

下面分别进行说明：

华安满堂福

这款保险的最大特点是保障十分全面，房屋主体、装潢、室内财产、管道破裂水渍、盗抢责任、第三者责任都涵盖其中，各项保额比较适中。而且，因房屋出险造成的租房费用或者租金损失，还有100元/天的补贴。

这款还是为数不多的包含地震、海啸责任的保险，处于地震海啸高发地带的家庭，可以考虑。不过，云南、四川、黑龙江这三个地区的房产无法投保这款产品。

因为保障全面，价格也就比较贵，50万保额需要399元/年。

需要强调一点，房屋、附属设施、室内装潢、室内财产等共享保额，并不是说每一项都能在保额内随便报，而是每一项报销的最高额度都有限制。

太平百万家产险

这款产品最大的特点是承保范围广，对房产标的要求比较低。自有产权的商品房、农村集体产权房、小产权房都可以承保，而且保险条款中没有提及承保房龄，也就是说房龄超过30年的房屋也可以投保。

室内装潢共享保额，室内财产10万保额，这个保障也是足够的。最重要的是，它的价格十分便宜，100万保额只要80元/年。

缺点是不含地震海啸，没有盗抢责任、第三者责任、管道破裂责任。

平安家财无忧险

这款保险的保障也很全面，最大的特点是它附加了高达30万的第三者责任险，尤其适合房东购买。如果租客在出租屋内发生意外，第三方责任险可在很大程度上转移房东的风险。

其他方面，室内装潢、室内财产、管道破裂水渍的保额也都很充足，10万保额在同类产品中属于比较多的。

不足之处在于没有盗抢责任，300元/年的价格略贵，总体来说也还是不错的。

众安防盗防灾千万家财险

这款产品的性价比也很高，500万保额只要136元，对于一二线等房价很高的城市来说，尤其合适。

保障也比较全面，10万保额的室内装修和室内财产保障比较充足。

不过，管道破裂水渍、盗抢责任、第三者责任的保障很弱，保额低、条款要求也很严格，很难用到。

这款产品的免赔额很特殊，虽然只有室内财产、管道破裂水渍两项拥有免赔额，但要在500元和损失金额的10%中取较大者，如果室内财产损失的比较多，免赔最高可能达到1万，这就比较坑了。

天安千万房屋险

这款产品是专注房屋保障的代表，保额高、保费低，500万保额只要99块钱，地震海啸也都在保障范围内。如果想要纯粹的房屋保障，可以考虑这款产品。

唯一的不足是足额投保要求。一般的家财险是损失多少赔多少，不牵涉足额投保的问题，但这款保险却不同，如果没有足额投保，只能按比例赔付。如图：

另外，西藏、青海、四川、贵州的房产是不保的。

家财险投保的3点注意事项

免责条款需要注意

家财险虽然保的内容很多，但很多情况都是除外的，每款产品的免责条款都不一样，这需要引起大家的重视。常见的免责条款有以下3点：

1、海啸地震不保

这是十分常见的免责条款，处于地震带或海边的家庭，需要重视这一点了。对于承保地震的家财险，要看清其除外的地区，比如华安满堂福是云南、四川、黑龙江不保，天安千万房屋险则是西藏、青海、四川、贵州不保。

2、设备老化或使用过度造成的事故不保

家财险，本质上是家庭财产的“意外险”，保障的是火灾爆炸、自然灾害、坠落倒塌等意外事件，所以设备老化或使用不当造成的损失，都是不能承保的。

3、注意房屋性质

自有产权的商品房基本都是可以保的，但如果是小产权房、农村集体房，就要具体视产品条款而定。另外，用于居住的房屋才可以购买家财险，用于经营的房屋是不能买的。

家财险的理赔金额

家财险适用是损失补偿原则，赔偿金额最高不会超过损失金额，所以超额购买家财险是没有用的，买得再多，保险公司也只会赔偿你实际损失的金额。

那不足额投保，会怎么样呢？

财产险通常是需要足额投保的，如果不足额投保就只能按照比例赔付。比如车险，一辆价值20万的车，只投了10万保额，如果后来出险，损失10万，就只能赔付5万。

家财险比较特殊，很少存在足额投保的问题，一般都是损失多少，赔多少。但也有例外，比如前面说到的天安千万房屋险。所以，购买产品前，一定要看清条款。

财产理赔需要提供发票

申请室内财产理赔的时候，需要确定财产的价值，保险公司都会要求提供发票。如果没有发票或者发票损毁，需要提供其他能够证明物品价值的单据，比如：照片、维修单据、购物小票、电子订单等，这些资料经过核实后，才能获得赔偿。

所以，最好将室内财产的发票收集整理到一个安全的地方，方便后来理赔。

我们说：家财险各取所需

家财险的投保策略有两种，一种是专注房屋本身的保障，保费低，保额高；另外一种是追求全面的保障，保额低、保费高，但实用性会比较强。大家可以根据自己的需求进行选择。

不同家财险产品，对于房屋的用途、产权性质要求不同，购买前需要提前了解清楚。

家财险采用的是损失补偿原则，超额投保是不会额外赔付的。家庭财产的发票要放好，未来申请理赔时，会起到大作用。