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家庭主妇也是“高危职业”，如何买保险对自己最有利？

更新时间：2022-12-08 19:48

关注我们的朋友中，不少是家庭主妇。虽然国家未做过相关统计，但就我们的观察来看，这个数量不会少。我们身边就有不少朋友是家庭主妇，也有同事有了孩子后牺牲事业回归了家庭。按道理，在买保险这件事上，家庭主妇跟一般女性没区别。这里不得不泼盆冷水了。我国的国情对家庭主妇并不友好，法律保障不足、社会还不认同，不说有丈夫认为妻子只花钱不挣钱，甚至小孩都可能觉得你只懂做饭洗衣服，唯一的保障就寄托在另一半的爱、良心、责任感上，无疑风险太大了。所以，写这篇文章是希望家庭主妇们全心全意为家庭付出时，也别忘了自身的保障。保险是客观的法律合同，只要运用得当，会是一道更牢固的屏障。为什么家庭主妇更需要保险?家庭主妇该如何正确地买保险？家庭主妇投保两点注意事项适合家庭主妇的产品推荐保险小结：给婚姻上一道保障一、为什么家庭主妇更需要保险?不是说女性选择职场，就不会遇到问题，但当家庭主妇久了确实更容易遭遇自我、心理、经济结构上的困扰，且这些困扰非中国独有，全世界的主妇们都适用。1．无收入来源，经济上依赖对方无论是主动（丈夫工资够高、或自己本身不想工作）回归家庭，还是因为孩子教育被迫辞职，一旦没了自己赚钱的来源，就只能靠丈夫养着。感情好倒没什么可说的，可要是不幸婚姻破裂，首先在抚养费这块我国的法律保障就是不足的，加之主妇长时间没有工作，与社会脱轨，想再就业也不容易。经济保障没了，后半辈子的养老都将成为问题。

2．基础保障严重不足除养老金外，医疗保障也很成问题。医保是国家给每个人保底的尊严，很多主妇都不买。你说小病负担得起，那要是大病呢？治疗费可是个大数目。难道想“辛辛苦苦20年，一病回到解放前”？3．家庭主妇的经济价值得不到承认大部分家庭主妇确实不创造收入，但不代表没有经济价值。美国、日本、英国早有人算过，如果将主妇做家务、教育孩子、照顾老人等的付出与劳动转化为人工计算薪资，那主妇一年的报酬将高达七万多美元，相当于人民币50万左右。既然主妇们也是家庭的隐形贡献者，那在保险配置上也该体现出来。一是不要有任何“只保老公、孩子就行，我无所谓”的想法；二是寿险，家庭支柱当然必须买，但如果预算有结余，主妇也可适当补充，防止意外或疾病对家庭的冲击。二、家庭主妇需要哪些保险？在保险配置上，相比普通女性，家庭主妇首先要注意购买的优先级，其次是养老保险的补充。第一优先级：医保医保属于最基础的国家福利，解决日常一些小病还是够用的，家庭主妇可选择参保城镇居民医保或新农合。第二优先级：重疾险重疾险几乎就是收入损失险，但不是说家庭主妇不承担经济上的责任，就没必要买。毕竟生病除了医疗费用，还有营养费、康复费、护工费等支出。对集管家、保姆、厨师、教师、清洁工、日常采购等多角色于一身的主妇而言，一旦患病，还面临家务没人干、孩子没人带、老人无人照顾等问题。“大后方”乱了，丈夫的工作也要受影响……这些直接、间接的损失就得靠重疾险来解决掉——重疾险是定额给付型，符合条件就赔一笔钱，不干涉你怎么花。第三优先级：高保额医疗险当然了，因重疾险的保费占比较高，预算不足的情况下，还是得优先确保家庭经济支柱的保障。那主妇的疾病风险就可以考虑用百万医疗险来解决。

百万医疗险不限疾病、不限治疗方式、不限报销范围，保额高、保障范围广，因为有1万免赔，小病赔不到，所以保费还很便宜，一年就几百块。想去公立医院VIP部、特需部、国际部、私立医院或者海外看病，经济又宽裕的话，不妨买高端医疗险。住院、门诊都能报销，且0免赔，增值服务又全（医疗直付、紧急救援、二次诊疗等），就是价格贵不少。第四优先级：意外险、寿险意外险不分年龄、不分性别、不分身体情况，都可以买。保费还便宜，一年一百多，就能保障意外发生的损失及医疗费用。要是不小心身故了，意外险也能赔几十万，一定程度可以做生死保障，代替寿险。所以，寿险家庭主妇可以视情况买或不买，但意外险一定得买。要是日常开车接送孩子上下学，还可单独补充一款自驾车意外险。不过要注意，一些意外险家庭主妇买保额会有限制（如小蜜蜂，最高不能超过10万），或有年收入要求（如安意保，年收入不得低于5万），以防止有人恶意骗保。第五优先级：养老保险如果有社保，那商业养老险可以不买，反之就得纳入计划了。

商业养老险，简单说，就是到约定年龄，保险公司会每月或每年固定给你发一笔钱，直到你去世。相比靠老公养老或养儿防老，白纸黑字的合同无疑更可靠。三、家庭主妇投保时的注意事项声明一下，以下并非我们恶意揣测，一味宣扬婚姻或人性恶的一面，但保险本质就是一份合同，只有在法律上安排得当，才能最大化保障你我的利益。1．自己当投保人自己当投保人，即保费可以让老公出，但一定要自己给自己投保。依据在《保险法》，作为跟保险公司签合同、给保单缴费的人，投保人部分权利，是被保人享受不到的。1）保单处置权即使被保人不同意，投保人也可以联系保险公司强行退保。不过，如果要做保单贷款，保单又带身故责任，那申请前投保人需先征得被保人同意才行。2）现金价值、分红、其他收益的归属权因为保费是投保人出的，那跟保费息息相关的现金价值、分红及其他收益就都归投保人所有。对于具有储蓄性质的长期人寿保险，如两全险、终身寿险、养老险、万能险及分红险等，投保一年后，保单就已具有现金价值，缴费时间越长，累积的现金价值就越高。不过，婚姻期间购买的保单——包括自己给自己买的，或伴侣给自己买的，根据《婚姻法》，属于夫妻共同财产，一旦离婚就得对半分。也就是说，即使现金价值、分红、收益归投保人所有，离婚时也得分给对方50%。

那是不是自己当投保人就没意义了？也不是，现金价值必须退保才拿得到，但退保只有投保人才有权利。那完全可以协商不退保，以现金补偿对方一半的现金价值。2．受益人设置情比金坚，自然夫妻互为对方保单的受益人最为合适，尤其是寿险保单。反之，可选子女或自己的父母作为自己保单的受益人。多说一句，对于生存受益金，包括重疾险、医疗险、意外医疗的赔款，被保人有专享权，不视作夫妻共同财产。四、适合家庭主妇的产品清单推荐下面我们来看看有哪些好产品值得推荐。1．重疾险产品推荐：康惠保、昆仑健康保、紫霞保、达尔文一号、康乐一生C、康乐一生B、哆啦A保要是预算不够，那家庭主妇可以买康惠保，30岁，只保重疾不要轻症、30万保额、保到70岁，30年缴费，一年只要1320块。预算高，康乐一生C、达尔文一号、康乐一生B、哆啦A保都可以，四款都支持智能核保和夫妻互保（即妻子、丈夫互为对方保单的投保人，之后任一方出示，两份保单后续的保费都免掉，但保障都还在）。2．医疗险1）百万医疗险产品推荐：尊享e生、平安e生保、钢铁侠、微医保、好医保等身体健康，或暂时不买重疾险，那可以选钢铁侠、好医保长期医疗，一个保5年，一个保6年，不用担心产品会突然停售。要是有点小毛病，尊享e生、平安e生保、钢铁侠、微医保，都支持智能核保，几分钟就知道能不能买，怎么买。２)中高端医疗险产品推荐：BUPA、MSH万欣和、Cigna招商信诺如果想去公立医院的特需部、国际部或高端私立医院甚至海外看病、生孩子，可以买高端医疗险。BUPA、MSH万欣和、Cigna招商信诺三家做的都还不错，产品我们都分析过，戳这里复习。提醒下，高端医疗险的生育保障一般设有12个月等待期。如果你计划明年怀孕，那今年就要买了，这样才能享受生育服务。3．意外险家庭主妇不是家庭收入的核心来源，故身故保额不必太高，但如果发生伤残，也需要一段长期恢复及看护的时间，所以除了意外医疗要够高，还有多余预算，也可以买高保额的意外险。产品推荐众安全面无忧百万综合意外，家庭主妇一样能买，意外身故／伤残保额最高100万，意外医疗5万（限社保内），公共交通意外100万，一年418块。4．寿险产品推荐：唐僧保唐僧保费率区分吸烟和不吸烟，不吸烟的话价格便宜很多，非常适合女性买。5．养老保险大陆目前还没有看到特别好的产品值得推荐，但商业养老保险其实就是一款理财产品，值不值得买，就看收益率，算收益那可用IRR公式，IRR越高，收益也就越高。五、保险小结：给婚姻多上一道保障我们见过很幸福的婚姻，但不欢而散的故事也听了看了不少。俗话说，有备无患，用心经营家庭的同时，理性地为自己再搭建一道屏障也并无不可。主妇们心有着落，身有依靠，说不定婚姻品质还能因此得以提高。专享福利关注公众号”“，回复关键字”电子书“，就能免费获得一份价值29元的《家庭投保指南一份》，让你在投保过程中，不再踩坑。同样地，如果你想了解某款保险的评测，回复产品名称(如平安福、国寿福、金佑人生等)，即可获得相关内容相关内容写给保险小白的投保指南，必看必收藏！ 5000块不到，搞定一家人的保险 5款三口之家超高性价比保险方案：就是帮你省钱