45-50岁买重疾险吗？爸爸妈妈商业保险那样选拔人才划得来！

第一次购买保险，好多人第一时间想到小孩，次之就是爸爸妈妈。

做为子女，如果没太多兄妹承担养老服务义务；又奔忙在外面，没法常在父母身边照顾得话，

给爸妈买份商业保险，逐步形成大伙儿处理如何养老的一个办法。

但因为母亲的年龄和身体问题，为其做一个完备的商业险整体规划，并没那么容易。

今日的文章，通常是梳理一下爸爸妈妈购买保险构思，给予参考。

01

要不要买重疾险

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大家在给爸妈配方案中，很容易出现2个担心点：

要不要买重疾险？

50岁以上爸爸妈妈，不是很强烈推荐买重疾险。

大部分，大家也都达成一致。

这儿再解释一下缘故：

1．易超出投保年龄

重疾险现在市面上重疾险大部分停步50岁；60-70岁可买了重疾险寥寥无几。

2．保额受限制

统计分析最近很爆款好多个重疾险，对年龄大的购买保险客户，保额都是有限定。

如下图所示，50周岁以上基本上可以买15万-20万元左右。即使爸爸妈妈富有，想购买高保额也买不到。

3．购买保险成本相对高，杠杆效应并不大

为50岁左右爸爸妈妈买重疾险，保费也比较多。

以50岁健康男性为例子：

购买保险健康保2.0，最大保额只能选择30万，保至终生得话，最多交费时限只能选择15年，一年保费为9081元。

比照他能够买了其他一些保险险种，重疾险的保费比其它总数还高。

此外，根据FV函数公式，将重疾险将来需交的保费，依照3.5%年利率现值到今天，总计保费成本196580元；

总保费：保额比率为196580:300000等于0.66，贴近0.7；杠杆效应并不大。

从而，50岁以上爸爸妈妈买重疾险，保费比较高；

费用预算不足的家中，工作压力会有一点大。

再充分考虑杠杆比，实际上性价比高并不一定多大。

4．45-50岁要不要买重疾险？

自然，针对买重疾险问题。

更多的人困惑的，并不是50周岁以上买还是不买重疾险，

反而是45岁-50岁的爸妈，该不该买重疾险？

我们通常在公众号后台看到一些疑惑：

我妈在今年的46岁，我们还需要买个重疾险吗？觉得保费有点小贵……

对于我们来说，45-50岁爸爸妈妈要不要买重疾险，主要是看这几方面：

保额：依据前边重疾险保额统计分析，45-50周岁投保年龄，大都在30万。（不高不矮）

保费：以46岁女士为例子，最大保额30万，挑选保到终生，15年交费，一年保费6961.75元/年。

根据FV测算已交保费：保额的杠杆比率，150697:300000等于0.5；杠杆效应一般。

但是，这个年龄的爸妈，不可仅根据金融杠杆、保费倒挂角度出发难题。

终究金融杠杆都是基于终生且15年缴费期内不保险理赔设置的。

但根据2018年的理赔报告，

从阳光保险、同方全球人寿、泰康人寿的重疾年龄分布来说：

理赔率最大的时间点都集中在41-50岁，占全部重疾赔付的40%上下。

换句话说，40-50岁，处在重疾险保险理赔易发年龄层。

另外一个容易忽略一个点：

45周岁成人，以24岁娶妻生子来计算，第一个孩子才刚21岁。

那时，要不还在下高校，要不刚出社会没多久。

可能还无法完全承揽一个家庭的经济压力。

45周岁以上爸爸妈妈，依然肩负着一个家庭的关键保密责任。

伴随着晚婚晚育年龄风靡，这个年纪算是传统。

那样的话，综合性「30万保额+一般的杠杆比+高危年龄层+关键保密责任」这些考虑到：

对于我们来说，45-50年龄层次成人，还是很有必要的买一份重疾险，且尽量选终生确保。

有经济条件的，能加一份寿险，尽管保费贵些。

那在商品选择上，最好找保额较为慷慨大方、投保年龄广、健康告知随性的商品，如健康保2.0，或是前面有所提到的瑞泰瑞盈。

我们都是较为偏重瑞泰瑞盈：

购买保险年龄到70岁健康告知比较宽松可选择保额高交费时限能够变长至60岁，70岁较为适合45-50周岁人。

02

父母健康小毛病较多，该怎么选择？

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但是，50周岁以上爸爸妈妈购买保险，还不单单是购买保险年龄大保额限定、保费昂贵难题。

还有一些爸爸妈妈人体已经有些身心健康小毛病，如冠心病、包块、尿结石等。

买保险的话，过健康告知较难。

例如经常出现客户资询：

自身刚出社会2年，也没有什么费用预算，父母近期常规体检，都查出有一些小毛病。今天就纠结：百万医疗险健康告知严苛，担忧父母不合乎健康告知，但保费划算。

防癌险健康告知比较宽松，就有点小贵。

在这样的情况下，究竟是选百万医疗险或是防癌险？

就再来看，选百万医疗险或是防癌险，或是要看父母健康状况与年龄状况。

爸爸妈妈如果能买到百万医疗险，一定要选上百万医疗险。

即使有脂肪肝、轻度血压值、血糖异常这种小毛病，有一两个除外义务，还是得加上百万医疗险。

终究，百万医疗险可迁移超大金额住院风险优点，是很有意义的。

要担忧续保得话，就首先选择保证续保的医疗险。

如果你实在是很难买到百万医疗险，再委屈求全，选防癌险。

比如说爸爸妈妈患有高血压、糖尿病患者、轻度脂肪肝、心脑血管病等老年疾病（如下图所示），不能买百万医疗险，就可以用防癌险迁移一部分风险性了。

防癌险和抗癌医疗险的挑选全看费用预算情况。

防癌险是赔偿型，保费会贵些。

如果你费用预算特别紧张，就拿抗癌医疗险取代防癌险。

再总结一下，给父母买保险，构思是这样子的：

50周岁以上，不是很强烈推荐重疾险。（确实想购买留意费用预算）45-50岁，最好还是进入车内重疾险。可以买百万医疗险得话，就一定要加上。确实不能买百万医疗险，那防癌险、抗癌诊疗。意外险基本上不挑人，保费价格不贵，提议爸爸妈妈人手一份。

03

爸爸妈妈比较常见的保险配置计划方案

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整理清楚每个前提下爸爸妈妈该买的保险险种后，

咱们就各自得出几种典型性爸妈的保险配置计划方案。

方案一：40-50岁，身心健康，费用预算又充裕

重疾险+百万医疗险+意外险+寿险

40几岁，其实孩子这时应当尚未完全在这个社会立足于，爸爸妈妈保险或是关键自己给自己配备。

倘若费用预算足够得话，可以参考成年人搭配计划方案，使自己的晚年生活多一些确保。

PS：40几岁在配备重疾险时，应当注意的3个点：

保额限定、社保缴费年限限制；

保险期，尽量选终生；

百万医疗险留意健康告知。

方案二：40-60几岁，身心健康（或有一些身心健康小毛病），费用预算很少

百万医疗险+意外险

如今大多数联系我们的消费者20几岁，爸爸妈妈年纪50几岁。

自身刚步入社会，给父母买保险的费用预算并不多，爸妈也有一两个身心健康小毛病，

那么就百万医疗险+意外险组合。大部分60%的爸妈都能通过这个办法，去配备的。

计划方案三：身患二级以上冠心病，心脑血管疾病等、不能买百万医疗险，费用预算充裕

防癌险+抗癌医疗险+意外险

父母的健康难题如冠心病、糖尿病患者、心肌梗塞，早已很难买到适宜的百万医疗险，费用预算还充裕；

那可以考虑一下防癌险+抗癌医疗险+意外险。

假如费用预算不足，那就只有抗癌医疗险+意外险。

费用预算不足：抗癌医疗险+意外险

计划方案四：60周岁以上、或2级及以上冠心病、糖尿病患者+包块、囊肿、良性瘤等病症，考虑到意外险。

04

商业保险汇总

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终究而言，给父母买保险，受到限制比较多。

也再一次友情提醒，购买保险越早越好趁早，给自己做好后勤保障。

当然，为人子女，提到担负养老服务义务，也不一定纯靠商业险。

彻底能把构思再进一步扩宽；

以下这些养老服务构思也值得学习的：

1．借助我国所提供的养老保险金

医保是我们都应该配全的。

在给爸妈买商业保险以前，个人社保一定要配备。

社保（这儿主要指社会发展养老保险、社会医疗保险）是我国为全员所提供的非营利保障机制，缴纳社保标准比较放松，确保也基本上全方位。

而商保就会有门坎了，不但有资本里的，也有健康告知。

并且，社会发展最基本的养老保险、医保，背后都有国家实行财政局付钱。

只需满足条件，基本上不会有没法续保问题，平稳性很强，那样的话，老人们的养老医疗难题，也有国家福利政策兜底。

2．爸爸妈妈个人储蓄或财富的积累

如果真不屑这种商业险各式各样对中老年购买保险限定，还可以去了解一下高端社区养老服务。

己经愈来愈多有资金的子女，正在为自己父母挑选高端养老服务中心。

高端的养老服务中心里，不但能够提供更高效人性化医院管理和优质护理服务，也有多姿多彩的业余生活，从医疗设备和精神层次让父母度过过舒服！

就是有点烧钱。

3．儿女的养老服务义务

作为子女，是有责任担负抚养职责的。

最终一条建议，主要是针对普通人家，如果爸爸妈妈确实很难买到适宜的商业保险，那就好好挣钱吧。

存款+升值，为爸妈的晚年生活做好物质条件。