三个经典案例对你说：在网上买的商业保险，到底怎么赔？

互联网技术在长达20年变化，已经成为跟水、电一样的基本运用，好多人不但习惯在网上买东西，线上购买保险也变得越来越驾轻就熟。

可除开一份保险单，商业保险无影无形，许多朋友不由自主就担心：

在网上买的商业保险，出大事了，怎么赔？

保险理赔流程，需交的原材料跟线下商业保险是否有差别？

赔获得吗？取得赔付，是否会等太久呢？发生纠纷案件该怎么办？……

大家了解小伙伴们的顾忌，现在就融合好多个真正线上理赔案例，从3大领域来聊一聊这一话题。

• 在网上买的保险靠谱吗?
• 三个经典案例，看网络销售商业保险怎样赔付
• 网上买保险，都需要注意什么？
• 商业保险总结

01

在网上买的保险靠谱吗？

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如果你并不是在门店找委托人买；由银行、保险公司营业网点买；或者买电话销售产品。

那但凡靠手机或计算机在线投保成功，都能够归到线上保险。

即，主要看购买保险方法/方式。

在网络上卖保险的，并不全是小企业。

即便是安全、国寿、安宁、中国太平洋、人保、泰康这种有着上百万线下推广委托代理人的大企业，他们也要融入发展趋势，取出一些商品放进网上卖。

例如：

1、自己家的官方网站、APP、微信公众平台

2、和支付宝、手机微信、京东商城、小米等各大营销平台协作，放到这样的平台卖的产品

3、保险公司在某宝、天猫商城开官方旗舰店

4、保险公司和第三方网络销售经纪人服务平台的协作商品

5、保险公司放到携程网、途牛网、飞猪网、12306等售卖的商业保险

……

之上这样的平台显著全是非常靠谱的，能够帮助保险公司触碰更多顾客，售出更多保险单。

换句话说，无论你从哪里买商业保险，最后全是和保险公司签合同，只需保险单号在保险公司系统中存着档，备了案，那便是实打实的保险合同。电子保单与纸质保单具有相同的法律认可，如同发票和纸版发票关联。

若或是担忧购买了假商业保险，你能做保险单做验真：

1、打保险客服手机，给予保险单号或身份证查询

2、根据保险官网、APP、公众号查询

保单验真更详尽的流程，我还在《在产品在保险公司官网找不到！买了个假保险？》中专业读过，没有看的朋友们，何不读一下。

总体来说，网上买保险是非常靠谱的，它与线下商品比，差别的仅仅营销渠道。

02

3个实例，对你说线上保险怎样赔付？

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即便商品没什么问题，好多人仍然不愿网上买，一问，通常是担忧线上产品的赔付难题。

那么我们首先看3个真正理赔案例，坚信能够消除你顾虑。

实例1：

出现于我同学的身上，大家在《60万理赔金到账了》里介绍过。

好朋友今年初查出来甲状腺癌，以后一共赔付了5份商业保险。

1）重疾险

华夏关怀宝（根据某线上保险经纪人服务平台选购）

友邦保险精英团队重疾险（由企业买）

百年人寿康惠保（在咱们选购）

2）医疗险

尊享e生旗舰型（在咱们选购）

友邦保险团队医疗险（由企业买）

在其中，华夏关怀宝、尊享e生旗舰型均赔付取得成功，各自取得40万、8000块的赔偿费。

现阶段同学在走康惠保的赔付（等待期保险理赔，可规定退保费），百年人寿已受理报警，同学在提前准备赔付原材料。

实例2、3：

来源于我们的客户，在《保险不在销售区域内，真的能买吗？理赔会受影响吗？》里我引入过。

1）健康一生A+B

2017年6月，武汉的尹女性自己买了了弘康健康一生A款（等待期180天），保50万，保至70岁。

2018年中下旬，尹女孩偶然发现左侧乳房有一个小肿块，赶快前去医院看病，通过超声波、针吸穿刺活检等检测，被确诊为乳癌。

尹女性报警后，赔付朋友帮助亲属提前准备重疾理赔材料，并且于2018年10月中下旬，根据邮递的形式，向弘康人寿宣布递交理赔。

审核确认，尹女士的病症达到恶性肿瘤赔偿规范，迅速弘康人寿便把50万赔偿及时。

2）慧馨安

2018年2月，江西省的张女士购买了50万保额的慧馨安（等待期180天）。

2018年11月12日，张女士联络我们自己的赔付朋友，称被保人饶某确诊为生殖细胞肿瘤。

赔付朋友帮助张女士向银行申请理赔，2018年11月23日，张女士将采集好的相关资料邮递至保险公司。

保险公司通过审批，作出补偿确定，并且于2018年12月29日将50万赔偿费打进顾客银行帐户。

……

从上述3个例子看，在网上买的商业保险，赔付其实并不难，只需在交易确保范围之内，即便是异地投保的，都能正常的取得赔付。

在梳理2018理赔报告时，大家统计分析太近30家保险公司赔付状况，不管是大企业或是小企业，主推线下推广或是线上产品的，获欧赔基本在97%之上。

也就是说，在赔付这件事上，线上与线下没有多大差别。同行业，大伙儿赔付规范贴近。

保险理赔流程都类似，全是这两步：申请办理报警、递交赔付材料、赔付信息审核、领到赔偿款。

第一步：联络保险公司或第三方平台报警

有各种渠道可向保险报案：

• 客服热线
• 官方网站
• 官方网App
• 官方微信公众号

要是在第三方平台买保险，例如在我们这里购买保险，一旦保险理赔了，随时都可以在线留言，我们也会帮助你向银行理赔，替你争得合理合法的保险单利益。

第二步：获得赔付引导

保险公司接到你报警资料后，会提供在线客服或理赔人员给你打电话，进一步核实情况。

后会推送赔付引导你手机上、手机微信或电子邮箱上，对你说要做什么，提前准备什么材料。

大家好朋友申请办理康惠保赔付，收到赔付引导短消息

第三步：提供材料

不一样商业保险所需要的赔付原材料是不一样的，以你收到赔付引导为标准，并按照要求收集、梳理满意就好。

若想赔付好几份商业保险，那介绍你看看《60万理赔金到账了》，我同学阐述了她与此同时赔付5份保险过程和体会心得。

从他们积累的经验看，赔付通常哪一步最耽搁时间？便是收集、梳理赔付资料时。

第一次赔付，许多人针对材料名称、原材料去哪里要都是会有点蒙圈。

假如重要原材料产生遗失（特别是医院材料要妥善保管，不必顺手乱扔），或收集不完整，可能要苦不堪言了，保险公司后边的操作流程跟随也走不动。

想少走一些弯路歪路，还是得找一个靠谱的咨询顾问，他可以帮你理搞清楚。

第四步：把赔付原材料交到保险公司

这也是很多人关注的一个环节，错误观念也比较多，比如有人觉得只能依靠委托代理人交原材料，或务必交给保险公司营业网点银行柜台。

实际上，为了更好地大伙儿，保险公司带来了多种多样收原材料的服务项目。

1）线上提交

假如理赔额度少，很多企业是可以用APP、微信公众平台或官方网站在线理赔。

像众安的尊享e生，5000元左右，把原材料照相并提交，就可赔付了，比线下推广还省时省力。

而我则和保险公司协作上线了“叮咚叮咚赔付”，能够提供”申请办理理赔报案-提前准备赔付原材料-获得理赔款”全过程帮助服务项目。

“申请理赔”可进行理赔，“我赔付”可以查询赔付进展

你完全不用担心发生保险理赔了，找不着地区报警，都找不到人协助的状况。

申请办理理赔报案

1.手机微信/24h在线客服赔付安全通道

2.大家对接各保险理赔核心

3.每例新增加报警，60分钟之内专职人员跟踪

提前准备赔付原材料

1.做什么准备，杰出赔付咨询顾问一对一具体指导

2.原材料是否满足赔付规定，我们给你严格把关

3.好几家赔付该怎么办？给你整体规划最有效计划方案

拿理赔款

1.app，微信公众号，短消息及时沟通赔付进展

2.赔付结论迟迟没有出，大家为你跟踪督促

3.赔付结论不太满意，有效质疑提供法律咨询

现阶段，案子不容置疑、资料完整、额度2000元左右的理赔，“叮咚叮咚赔付”能做到3个工作日后进行赔偿。

假如金额为2000元以下，还可以通过“叮咚叮咚赔付”进行申请办理。通道在公众号菜单栏”大家强烈推荐-大家甄选-叮咚叮咚赔付”，如图所示。

在咱们买了保险好朋友不妨个人收藏，留之备用。

2）上门服务搜集

能让委托代理人，或联络保险公司让理赔人员上门服务搜集。像弘康、泰康等就给予上门服务收赔付原材料服务项目。

3）邮递材料赔付

是指将赔付原材料快拿给保险公司，现阶段网上、线下推广许多保险公司也支持。

就像我们这位患甲状腺癌的朋友们，赔付友邦保险、华夏、众安、近百年时，全是快递公司材料从前的，最终都拿到了赔付。

4）线下推广银行柜台提交

假如你周边有保险公司营业网点，能自己送过去。

第五步：等保险公司审批及意见反馈

原材料寄出，保险公司一旦接到，会给一个意见反馈，例如短信提醒你。

若原材料不完整，或有什么问题，还会短消息、手机或者通过APP对你说。

就像我们好朋友赔付尊享e生旗舰型时，漏交了门诊病历，就拿到了规定补原材料的短消息。

第六步：等赔付款到帐

你该做的都做了，那么就细心等赔偿款到帐。

着急得话，能通过保险官网、APP、微信公众号、电话号码查询赔付进展。

好多人担忧线上保险，保险公司不容易托着不赔？

想多了！

如果你按照要求把原材料报上去了，保险公司相当于就上了发条，哪些期限内该给你回应、哪些期限内该派发赔付款，银保监都是有统一要求，且适用线上与线下全部商业保险，合同上都有写。

接下来我们摘下来康惠保旗舰版的，来给大家感受一下：

大家在接到申请报告及协议约定证明或材料后，将于5日内做出核准；结构复杂的，在30日内做出核准。

大家在收到给付请求及有关证实、材料生效日60日内，对给付的金额无法确定的，理应杜绝已经有证实资料可以知道的金额先予付款；大家最终决定在给付的金额后，理应付款对应的差值。

简易汇总：要赔，那保险公司最多不可以拖过60天，推迟不赔，除开赔付款，保险公司还需要作出别的赔偿，例如补贷款利息等。

以大家好朋友为例子，她5份保险单，都是1个月内拿到赔付。

因此，在网上买的商业保险，只需：

1、购买保险明确告知，并没有带病投保；

2、保险理赔时，在保障责任内，合乎赔偿标准；

3、报警后，按照要求准备妥当所有资料。

那保险公司一定会按合同约定进行赔偿，跟线下推广买了没什么区别。不说你网上买，保险公司便会歧视你，搞有所差异。

从保险公司发布的数据来看，网上赔付比例已经不断提高。

例如阳光保险，网上理赔率乃至达到89%。

图片来自阳光人寿保险官方网材料

如果你遭遇到了赔付纠纷案件，能直接拨通保监会电话举报，中国保监会会把举报转至保险公司，使其解决。难题真出在保险公司的身上，他们会加速处理。大家经手人过很多这样的例子。

提醒下，保险理赔了，也是有索赔时效的。别因没有及时报警，把证实丢失；或者没弄清楚合同书保什么不保什么，浪费赔付机遇。

人寿保险：5年

别的商业保险：2年

时间从受益人或受益人了解风险事故产生之时开始。

换句话说，超出2年或者5年不申请理赔，就视为放弃。

相反，只要还在索赔时效内，即便保险单期满，也可以正常赔。

大家好朋友赔付友邦保险团队重疾险、团队医疗险，及其尊享e生旗舰型时，就遭遇到了保险单到期乌龙茶。

后边她马上联络保险报案，交赔付原材料，最后尊享e生新保险单起效了，理赔金也正常拿到。虚惊一场！！

03

网上买保险，应该注意什么？

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商业保险核心是一份合同书，动则几万元字，涉及到商业保险、法律法规、医药学等许多丰富的经验，没人敢说他能够完全看得懂。

因此，在网上买保险肯定是有一定门槛，要不有研究精神，要不找一个靠谱的咨询顾问。

你可以选择自己研究，那么我们提示留意三点：

1、看清健康告知

关键在于弄清楚自身或者家人是不是涉及到健康告知问过的身体异常或疾病？病症又是怎样界定的？

但健康告知并不等于所有告之，反而是明确告知。

即，健康告知涉及到自己的病，那就走核保，即便医师说没事，也别瞒报。

大家在梳理2018年理赔报告时突然发现，许多纠纷案件，是因为带病投保。

相反，人体的确有些难题，可健康告知压根没问，这也不用过多想，随便买就可以了。

这一点我还在《智能化核保时，千万不要自身加戏》中特意注重过。

2、看清什么能赔哪些不可以赔

每一款商业保险都有明确保险范围及赔付规范，合同书写的一清二楚，不必不要看。拿不定，就人工客服电话问，或顾问。

不然就很容易引发，自身认为能赔，最后被拒保，相反骂保险公司都是骗人的。

拿“意外险”举例说明。

猝死、中署、食物中毒事件、高原反应症状等，看上去是意外事件，其实和自身内部结构病症密切相关，不容易被认定出现意外，也就赔不上。

3、接收保险单后核查

购买保险取得成功并取得纸版或电子保单后，应确定保险单号、保险单生效时间、保险期、受益人身份证信息、保险公司名字、保险单图章及其是不是印着保险客服电话和保单查询系统方法等核心具体内容。

大量常见问题，能够回望《从投保前到拿到保单后，这些细节你必须注意！》本文。

04

商业保险总结

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对客户来讲，网上购买商业保险，挑选大量，价钱更公平，也不要考虑到代理人面子，迫不得已作出不适合自己的挑选；

于保险公司来讲，则可降低成本。

于交易双方来讲，完全就是互利共赢的局势，因而互联网保险近几年来也获得了迅猛发展。

而保险业的强监管性，只要是可以发售销售产品都要经过严苛审核的，安全系数上无需担心，关键是适合什么样的。

常常会有客户赔付时才发现自身买保险彻底不太合适，因此选购以前多做攻略，适当的时候资询专业人员，买对不买贵。

Ps：

最终，再就跟大家安利下，全部“大家甄选”的产品都是给予“叮咚叮咚赔付”服务项目，一旦保险理赔，我们会有一对一赔付咨询顾问全过程帮助赔付，保证你权益不损伤。

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