拒保事件又起，这一次众安！

近期，有一个客户给大家转了一篇文章，讲的是众安保险拒保了一个客户。

状况是这样子的：

2018年，施先生在网上订购了尊享e生旗舰型，保费1526元，确保期内为1年，包含一般医疗300万，恶性肿瘤附加300万的保证。

2018年未出现赔付，2019年施先生正常的续保。但是没多久，施先生便因“心肌梗塞”住院治疗，出现了医疗费3.39万余元，遂申请办理保险理赔。

理赔时，保险公司从施先生的病史材质上发觉，其多年以前曾身患乙肝病毒，归属于“未明确告知”的情况，并以此为由，回绝赔付，同时要求解除合同。

但是，最终通过商议，众安确定付款赔偿款，但是最终解除合同书。

最后获得赔偿是一件好事，但文章内容下边的留言却一石激起千层浪：

商业保险都是骗人的；

中国保险业仅有两不赔，这也不赔，那也不赔；

由于多年以前早已痊愈的乙肝病毒未告之，拒保多年以后的心肌梗塞，太苍白无力了；

.......

坦白说，在很多人眼里，众安拒保不是没有道理的，其健康告知中，明晰注明了，肝炎病症携带者不符健康告知。

顾客不明确告知在前，尽管心肌梗塞和乙肝病毒并没有直接影响，但保险公司拒赔的处理方式从未有过不当之处。

但是，最终保险公司选了不置可否，付了赔偿款，对消费者而言，算得上较为圆满了。仅仅合同终止了，中后期没法续保了。

新闻里，并没有实际表露施先生的乙肝病毒情况。

实际上，仅仅只是乙肝病毒携带，且肝脏功能并没有出现异常得话，开展智能化核保，只能被除外承保。

正常的走程序，一点不危害后续“心肌梗塞”赔付，合同书也能够继续。不明确告知，反而是留下纠纷案件，后续保障无法再继续。

也不知顾客购买保险究竟是怎么想的，有可能是真的忘了，也有可能是其他问题。在其中原因，我就不妄自猜想了。

但那些在评论区里说“商业保险都是骗人的”“商业保险这也不赔，那也不赔”得人，通常是对保险不太了解。

保险公司赔不赔，合同书都是有详尽的表明，一切按合同来，赔付毫无疑问是没问题的。

今日，咱们就整理下，保险公司可能拒保的现象。

具体内容主要分下列五个方面：

未明确告知

等待期保险理赔

不符赔付规定

归属于免责声明范围

商业保险总结

1

未明确告知

这是比较常见的拒保缘故。

健康告知的必要性，己经说过很多次了。

不论是网上购买保险，还是线下购买保险，重疾险、医疗险、寿险这三类商品，都会进行健康告知，有些意外险，乃至也是有健康告知。

如果可以根据健告，就能直接选购；假如通不过，就走智能化核保或是人力核保。

但总会有人满怀心存侥幸：

我以前得了病，如今都已治好了，即使不告之，危害不是很大吧？我以前查出来过乙肝病毒，但那是10年前的事了，都过去这么久，不告之也没问题吧？医生说我这种病没什么问题，还记得复诊就行了，是否无需告之？

每一次客户跟进这种问题时，恍惚间都可以看到，显示屏正对面，顾客殷切的、希望你表示肯定回答问题的目光。

但没办法，健康告知问到，就必须得明确告知。若有意不答，一旦将来保险公司查出，可能就会拒保。

其实我也很可以理解，不愿明确告知的消费者，无非就是怕被除外、加费或是拒保，这是正常的。

可别因为怕被除外、加费，也不分厉害。

设想，如果将来大病在床，亲人还需要和保险公司踢皮球，乃至对簿公堂，是真的很糟心。

因此，如果你不想那样，就一定要明确告知。

但是应注意一点，健康告知原则就是：问起了也如实回答，没有问也不回应。

如果没有问，你就不要多答，例如本来还没有诊断，乃至便是你妄想出去的病症，也不是要告知保险公司，那结论都不会好。

大家就看见过，仅仅压力太大，偏称自己是焦虑抑郁症，最后被拒保的。健康告知的过关手册，我们以前读过：被健康告知拦住？你必须这一份全方位的过关手册

2

等待期保险理赔而拒保

除开意外险，别的人身保险都是有等待期。

一般来说，医疗险的等待期为30天，重疾险和寿险的等待期为90天或180天。

若是在等待期患病保险理赔，是不可以赔付的（因意外保险理赔则影响不大）。

这是为了避免逆选择，例如病了才反应过来购买保险，这显然违反了商业保险的初心。

尽管等待期患病保险理赔不可以赔付，而不同险种的解决不太一样：

1．寿险

寿险的处理方法非常简单，等待期保险理赔，退回已交保费，合同结束。

2．重疾险

假如是等待期内患上重疾，保险公司退回已交保费，合同结束；

假如是患上轻症，处理方法有三种：

1）很有可能立即解除合同，退回已交保费；

2）也有可能合同书依旧，但轻症义务完毕；

3）还可能合同书依旧，只去除早已所发生的轻症，别的轻症依旧可以确保。

三者对比，一定是第三种方法更好一些。但也没必要为了这一等待期的赔偿，而专门挑选这种产品，终究等待期后确保，才算是重疾险的核心。

3．医疗险

医疗险等待期内诊断病症得话，是不赔的，即便拖至等待期后，也没用。对于合同书是不是完毕，在于条文是怎样所规定的。例如安全e生保，假如等待期内诊断癌病，那会退回保费，并解除合同。

3

没有达到对应的赔付标准

这也是十分比较常见的拒保原因。

意外险、寿险的赔付规范较为简单：

意外险，关键看得出险缘故，假如归属于出现意外就可赔，并不是出现意外就不可以赔偿。

需要注意的是，很多时候看上去是出现意外，事实上并不是出现意外，意外险是不赔的，例如中署、猝死、高原反应症状等。

寿险更方便，只要没有免除责任状况，产生死亡、全残就可赔付，很少会有纠纷案件。

医疗险相对性较为复杂：

是不是带有免赔额；

是否包含医院门诊确保；

是否包含个人社保外敷药；

费用报销比例是多少；

是不是限定二级及以上公立三甲医院；

是否包含特需病房；

......

选购以前，这都一定要搞清楚，假如不合乎这个条件，就会被拒保。我们以前读过，由于医院门诊不符合规定，所以被拒保的：好医保长期医疗拒保案：人保拒保，没问题

此外医疗险的免除责任状况比较多，这一点在接下来会详细描述。

但是，别以为医疗险这么难，因为他不分病症，以上这些状况，稍稍留意，一般没有什么大的赔付难题。

最麻烦的事情或是重疾险，通常是下列二点：

1．并不是第一次产生或第一次诊断

重疾险几乎都有这一条，要不是第一次产生（发生相关的病症也算是）或第一次诊断，不容易赔付。

这主要是是为了避免带病投保。有些人很有可能想知道了，购买保险前已身患有关病症，挺过2年，那保险公司是否便会亏了？强烈要求先看看文章：带病投保，只需挺过2年，保险公司不赔也要赔？

2．没有达到协议约定情况

重疾险中，除开癌病诊断就赔以外，某些疾病都是有额外规定。

有的要做到合同约定的情况才可以赔，例如脑中风后遗症；有些务必实行了特殊手术治疗才可以赔，例如冠状动脉搭桥术，实际可以看一下本文：重疾险还真不是确诊即赔，理解错了，得病也无法赔！

那也是重疾险中常用的拒保缘故。

针对消费者来说，假如事先不仔细看条文，很好理解成“重疾险诊断就赔”；更不要说一些不专业推销产品工作人员，为了业绩，宣扬重疾险诊断就可赔。

客户由于没达到赔付标准所以被拒保，免不了造成对保险不信任：“购买的时候说患重病就可赔，现在怎么就赔不上呢？”

因此，购买重疾险以前，还是好好看条文，心中有数。我们正要做的就是，把保险条例拆卸开，用最简单得话，让消费者清清楚楚购买保险。

4

开启免责声明而拒保

买保险，一个需看保障责任，另一个就是需看免除责任。保障责任取决于保什么，而免除责任取决于不保什么。

稍微不注意，因免责声明所以被拒保，就十分冤枉了。

各种类型商品免责声明不太一样，接下来我们就一一做出说明：

1．寿险

寿险的免责声明非常简单，最常见的就是这3条：

（1）投保人对被保险人有意残害、故意伤害罪；

（2）受益人过失犯罪或是抵触依规所采取的刑事拘留；

（3）受益人始行合同生效或是合同的效力修复之日起二年内自尽，但自尽中为无民事行为人除外。

例如大麦定寿，免责声明也就只有这3条，十分比较宽松。自然，很多产品还有其他的具体内容，例如唐三藏保，会让无照驾驶、吸食毒品、战事、核弹爆炸等免除责任，稍微严谨一点。

2．意外险

意外险的免除责任也并不复杂，除开寿险比较常见的免责声明外，也有它独有的免除责任事宜。关键分为两种：

一类是，对不属意料之外的状况免除责任

例如自尽、猝死、中署、高原反应症状、药品过敏、医疗事故纠纷等。这类情况看起来出现意外，其实不过是由人体原因造成的，其实不算是真出现意外，意外险免除责任都是合乎情理。

另一类是，针对积极增加风险的现象免除责任

例如深潜、爬山、高空跳伞、高空蹦极等，如果你想要准备从业这种主题活动，最好是选购专门高风险运动的意外险。

3．重疾险

重疾险的免责声明，一般也带有投保人对被保人的有意残害、过失犯罪、三年内自尽这3条。

无照驾驶、吸食毒品、酒后驾驶、战事等原因导致的重疾，都是免除责任的。

此外，由“遗传疾病、先天性畸形、形变或染色体变异”所引发的重疾，重疾险是不会理赔的。

4．医疗险

医疗险的免责声明是最复杂的，具体内容也是比较多的，除开前面提到的违法违纪、吸食毒品、酒后驾车、战事、先天疾病外，也有下列新项目：

医疗美容、精神性疾病、HIV、孕期有关、口腔科有关、恢复治疗、男性性功能有关、高风险运动、职业运动（一些高端医疗险可包含生孕、口腔科层面的保证）

此外，医疗险还有一个拒保大户人家——既往症。

那么什么是既往症呢？

简单的说就是，购买保险前已存有而且并未治好的病症，或是购买保险上有确立病症但还没有确诊的病症，保险公司不赔。

而购买保险前已治好的病症，不属于既往症，能够赔付。

举例说明，例如支气管炎，这个疾病非常好痊愈。假如购买保险之前就已经治愈了，那就别算得上既往症，即便等待期后重新患上支气管炎，也可以获得赔付。

可支气管炎还不见好便去购买保险，便会被作为既往症，即便已通过健康告知、熬过等待期，还是无法赔付。冠心病、糖尿病等无法治好的慢性疾病，也是属于此类情况。

此外，假如是购买保险前已经显著病症，拖至购买保险之后再去治疗，可以说是既往症，不可以赔付。详细分析看看本文：聊一聊医疗险首要拒保拒保大户人家：既往症

5

商业保险总结

保险公司理赔并不难，大家在《2018年度理赔报告，透露了好几个购买保险的秘诀！》本文中，例举过数据信息。不论是大企业，或是小企业，获欧赔基本在97%之上。

有些时候，普通大众觉得“保险公司理赔难”“商业保险都是骗人的”，更多的是“幸存者偏差”。

由于正常的赔偿的人往往不容易有偏见，所以被拒保的只需几个哭天抢地、推本溯源的，新闻媒体一关心，当然便给群众留有不好的印象了。

实际上，购买的时候合乎健康告知，保险理赔时过了等待期，合乎条文承诺，保险公司一般不会不赔的，上边的数据信息也验证了这一点。

况且，现在网上这么发达，要不是有充分的理由拒保，被大众公之于众，反倒危害更高。

知名度这东西，一旦失去了，想要再追回来，可就难了。

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