LPR下降住房贷款会少还，为什么我还赌房子价格不容易涨

由于达尔文2号下线扭不紧了7天。

大家真的不想聊商业保险了，和大家说点轻松愉快的，聊一聊住房贷款和房吧。

01

近几天，央行发布了最新LPR：

1年限为4.05%，5年限之上为4.75%，相比之前各自调降0.1%和0.05%。

1年限是短期借款，一般用于交易（可简单直接了解，激励单位和个人掏钱）；

而5年限一般是中长期贷款，基本上算得上住房贷款了。

两个都要下降，相当于我们和银行借钱，贷款利息减少。

假定您有100万住房贷款，5年限LPR降0.05%，那一年下来，大约可以节省贷款利息500块。

一天要多吃一个包子，难道说它不香吗？

02

很有可能有小伙伴想知道：LPR是什么，大家你可以解释下不？

LPR，全名叫Loan Prime Rate，翻译中文是「贷款基础利率」。

听不明白没事儿。

下边才是关键。

LPR被关注，来源于上年央行公布：住房贷款，将来不和贷款基准利率挂勾，改成LPR了。

买房子的好朋友，应当都有用网络上的「房屋贷款计算」。

「房屋贷款计算」里「银行贷款利率」这一栏，一般就默认设置选「贷款基准利率」（现在是4.9%）。

啥是「贷款基准利率」？

简单的说，大家购房贷款，央行都是会给出一个规范性的银行贷款利率，这一就叫做贷款基准利率。

各个银行都得到贷款基准利率为基准，则在前提下，再上下起伏（例如打一个7折、8折，或者涨个20%），明确你最后的银行贷款利率。

以咱们为例子：

我买房的时候，贷款基准利率是4.9%，随后金融机构帮我上调了5%。

那么我最后的银行贷款利率是：4.9%（1+5%）=5.145%。

贷款基准利率较为稳，很多年才变一次。

假定30年都不会改变，那我们就能一直按5.145%还我住房贷款。

而LPR就不一样了，它每月都是在变。

LPR谁来制订呢？

并不是中央银行，反而是18家银行业。

这18家银行要根据自己的资本成本和发放贷款现行政策，报一个年利率给全国各地银行间市场同业拆借中心。

这便形成了18个价格，除掉最高，再除掉最低，剩下来的16个，按优化算法取平均值，便是每月的LPR了（由中央银行每月20号发布）。

因此，LPR更社会化，也更加灵活，能够经常调节。

03

为了能让住房贷款跟LPR紧紧关联。

央行都是费尽心思。

规定：

• 首套房贷利率务必≥LPR；
• 二套房利率≥LPR+0.6%。

举例说明。

现阶段最新LPR是4.75%。

换句话说，大家贷款购买第一套房子，借款5年及以上，那贷款利息不得低于4.75%。

如果买二套房，那不得低于4.75+0.6=5.35%。

这是针对2019年10月以后买房子的人。

那2019年10月前就买更好房的呢？

能够有一次积极选择的权力，决定了你未来房贷利息：

A、维持现今年利率，无论你住房贷款还有多久，1年也是30年，以后也不会改变；

B、LPR加减法等级

所说“LPR加减法等级”，不大好了解，或是举例子。

1、加一点

像我们自己的房贷利息是5.145%。

现阶段最新LPR是4.75%。

那我的加一点便是：5.145%-4.75%=0.395%（正数）

如果我们不应该固定利率，选LPR。

这以后我的贷款利息是：LPR+0.395%。

2、减点（严苛说，并没有减点这一说，加一点变负值，便是减点）

小明买房，人缘好，金融机构为他房贷利息打个7折。

它的年利率便是4.9%×（1-30%）=3.43%。

那“减点”相当于：3.43%-4.75%=-1.32%（负值）

小亮也选LPR，它的年利率就变成了：LPR-1.32%。

能够看见，无论你以前的银行贷款利率，是上调了还是打折了，选用LPR后，由于加减法点的出现，利率变化力度不容易非常大——

银行贷款利率强的，或是较高；贷款利息低的，或是稍低。

而加一点、减点一旦明确，也就不会发生变化。

相当于之后你房贷利息，就要跟随LPR起伏。

04

按央行的需求，金融机构需在2020年3月逐渐，让顾客选好对要“固定利率”，或是“跟随LPR”走，最迟在2020年8月完毕。

现在还没到3月，金融机构都没找我聊。

如果找我了，毫无疑问有小伙伴好奇心：我们也会选择哪个？

大家明说了：选LPR。

先讲大逻辑：要固定利率，或是LPR，主要看你赌将来利息是要升，还是得降。

假定将来年利率升至6%，那我按4.9%贷款基准利率计算出来的借款，我便挣了。

相反，将来年利率降至3%，我还选按5.145%还款，我便亏掉。

现阶段我们自己的贷款还剩20两年，但从现阶段的经济环境看，我赌钱未来贷款利率会降。

欧洲地区一些国家已经出现了流动性陷阱。

中国，上年美联储主席周小川在出席2019年自主创新金融峰会时表示过这样一句话：“我国还是能够尽量减少迅速地进入这一负利率时代”。

别以为银行行长措辞这般慎重，含意实际上比较清楚：

全世界流动性陷阱环境下，中国不肯定会跟随央行降息（他人央行降息，你没央行降息，那别人都去这存款，岂不亏死了？）

另一个支撑点大家分辨相关证据是——

年金险把预定利率从4.025%降至3.5%。年金险能锁住几十年的盈利，降下去，不是怕保险公司未来给不起。

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即然大家赌将来年利率要降，那挑选跟随LPR浮动价格，我月供才越来越少。

举例说明。

假定将来LPR降至4.2%，那我们自己的银行贷款利率便是：4.2%+0.395%=4.595%。

比我现在5.145%利率，减少了0.55%。

现在2月底了，预估金融机构很快就会找我聊谈。

但是，即便我房贷利息调了，按合同约定：我也想直到下一年的1月1日才实行新年利率。

在这以前，依旧按5.145%还款。

多说一句：我们要做的是“商贷+公积金借款”组合贷款。

而LPR只危害商业贷款，不受影响公积金借款。终究金融机构跟公积金核心，完全就是2套系统软件。

就是我公积金借的钱，可以按照3.25%的低费率还30年。

手里有公积金借款的好朋友，一定要珍惜。并不是买房，千万不要转换成商业贷款。

可能会有人会问：可不可以不选LPR，就选择固定利率，随后和银行谈一谈折扣优惠？

自己选固定利率能够，但是你想讲价，请别做梦了。金融机构为什么要跟你谈价？

看起来二选一，实际上没得选。

毕竟在买房合同当中，一般都有金融机构免责声明：

因政策变化，或房管局，金融机构等组织政策变化缘故，或因为别的没法预知的不可抗拒因素而造成该房产交易或借款无法正常开展或完全无法所进行的，三方互相不担负合同违约责任。

简单讲，你与金融机构签署的借款合同，如果是因为法律法规、政策法规、现行政策变化，金融机构提前偿还借款，不用负法律责任。

因此金融机构规定你将固定利率改为LPR，你需要相互配合。

从央行推动LPR速度看，信心也非常明显了，聪明如你，应当应该怎么做了啊。

06

接着再回答下关键词的难题“LPR下降，房子价格肯定就能涨？”。

我们的答案是：不容易。

由于一年期LPR下降10个点。

而五年期LPR才下降5个点。

力度并不大。

占比不一样，也说明了，我国更愿意拉动消费，而非拿出房地产业这一尿壶，再叫房价涨一波。

尽管一些四五线城市的当地政府由于疫情，经济发展缩紧，想尽办法在释放压力房产调控，例如衡阳、河南商丘、新乡。

但这些城市对房子价格影响力过小。

真正意义上的领头，深圳市、上海市、北京市还不动。

从最近上边依然注重"房住不炒”看，房子价格要大幅增加的概率也不是很高。

当然，此次疫情重挫中小型企业，一些地产开发商、创业者、有关公司员工由于现金流量终断、或者没了收益，借款断贷，急切卖房子，其实是可以推动一波买房潮。

但吸收下去应当迅速，不会更改全部房地产市场行情。

因此，大家不提倡投资房产。

但是如果你是最佳选择，如今进入车内，的确是一个不错的机会（尽可能买主要地区房子）。

借着还没有规模性开工，今天就可以在线，或联络中介公司，替你淘淘新房子了。

等地产商复工后，他人才看房子，你已经能够决策了，抢得笋盘的几率更高。

机会是留给给有准备的人。

大伙儿有什么念头，还可以评论留言和我们一起讨论~