读者@小柏提问:
孩子15.12.30生,16.6月买了*安福,已交3年保费,每年8000多!请您给建议是否需要退保?有推荐购买产品吗?非常感谢!
大白答:
我分两块来回答你:
一、要不要退?
退保的问题,我写过很多次了。
既然你问了,就再说下什么情况下我才会建议退保。
1.保障
旧产品没满足你的需求;
太贵,经济压力大;
或压根就买错了。
2.健康情况
现在的身体状况,能满足新产品的投保要求。
3.保费
换新产品节省的钱多于退保的损失。
……
这三个要求,同时满足,那可以退。
回到你的问题,我们来看下是否一一满足。
(1)保障
你买的*安福,虽然保障中规中矩,但谈不上买错。
保额也够,能覆盖大病治疗费。
(2)健康情况
这块需要你再补充信息。
如果孩子这3年,没生病,没去过医院,那其他重疾险,十有八九也能买上。
(3)保费
孩子处于买重疾险最便宜的年龄段,
而你现在一年要交8000多,贵了。
*安福,属于“终身寿+重疾”的产品,我给你找个同类型的,
即使按孩子大3岁算价格,保费也能控制在3500以内。
另,孩子不赚钱养家,
保监会又对未成年人身故赔的钱做了限制:
10岁以下,不能超过20万;10-18岁,不能超过50万。
那孩子,买不带身故的重疾险就可以。
身故一去掉,保费更低,能从3500降到2500以内。
相比*安福8000多的保费,已经能省不少。
具体能省多少,想让我用“退保计算器”帮你算的话;
你需要告诉我目前*安福的现金价值是多少。
现金价值就是退保能拿回的钱,
它会比你交的保费少,因为保险公司每卖一份保单都有成本,比如渠道费、人力费、保障成本等等,
用保费减去这些成本,就是现金价值。
现金价值保单上就有,你找出来告诉我。
我再代入“退保计算器”,就能帮你算出来,换产品能节约多少钱。
只要数字大于0;
新产品给予的保障又明显好于*安福的话(例如下图)
当然还是退掉的好~
提醒一下,一定要等新产品过了等待期(90或180天),再退原产品。 否则会出现保障断档。
但,
如果孩子这3年,住过几次医院,那最好先让我看看,能不能满足新产品的健康要求。
不满足,那我劝你别折腾了。
以上是回答要不要退的问题。
二.要退,该怎么换?
如果你选择退,
那我再说说怎么换。
这就需要你回答我2个问题:
给孩子买保险前,你们大人的保险买了吗? 你家庭计划花在保险上的钱,大概是多少?孩子目前一年8000多的保费,占总预算的比重有多少?
1.如果你说大人的保险没买,且孩子占用了大部分预算
那我建议,退掉*安福后,重新分配预算:
孩子占小头——
只要搭配得当,2、3000块钱,也能给孩子买齐“重疾险+医疗险+意外险”;
大头拿来给你们自己买保险。
原因不用我解释吧?
想想,你们家庭谁发生了风险,造成的经济损失最大?
是不是正是你们两个大人,你们是家庭的经济来源,如果你们出事,家庭现金流就断了,孩子的保费都可能交不起。
而孩子发生风险,就算没有保险,也还有你们支撑着呢。
所以家庭配置保险的优先级:大人在前,孩子在后。
大白强调过很多次了。
2.如果你说大人的保险买了,孩子8000多的保费也负担得起,就想给孩子最好的
那重疾险换重疾险就过于简单了;
可以考虑重疾险换“重疾险+教育金”。
这样的搭配,在让孩子的保障更好之外,还能提前存下学费。
一点一点说。
1.重疾保障
前面说过,买50万的重疾险,孩子的保费可以控制在2500以内(按20年缴费,那3000左右);
一年预算8000多,那还多出5000-6000左右。
2.教育储蓄
这5000,就可以拿去买教育金,给孩子存大学的学费。
我找了天天向上替你算下。
4岁买,一年交5000,一共交10年:
那在孩子18-21周岁的4年里,每年能领1万块;到孩子30岁时,还能一次性领47395块。
可用于孩子结婚,支付房产首付,或是创业。
如果觉得大学一年准备1万少了。
考虑重疾险要交20年保费,
一年省5000块,那20年下来,能节约出10万块。
那天天向上可以换种买法:
a.一次性交10万
那孩子18-21周岁,每年能领2万;30岁时,一次性领14万6600。
b.每年交2万,一共交5年
孩子18-21周岁,每年领2万;30岁时,一次性领11万6180。
可以根据自己的经济情况,从中选一种。
3.寿险保障
强调下,这点是天天向上附加的功能。
我说了孩子不用买寿险的观点依然不变。
按天天向上的规则:
孩子身故,可以拿回保费或现金价值中较高的那个
等于买了不会亏,聊胜于无。
以上,就是我对你问题的回复了。
用几句简单的话,做个总结:
1、能买上新产品,且换新产品节约的保费多于退保损失,可以考虑退;
2、退保后,不是简单的产品换产品,别忘了检视下整个家庭的保险规划是否合理
比如大人的保险买了没?预算在大人和小孩之间如何分配的?
一旦有不合理的地方,趁着置换,一次性纠正过来。
3、孩子看病是刚需、上学也是刚需
同等预算,都拿去买重疾险,不是说不行;
但合理分配,看病、教育一次性解决,不是更好?
跟读者@小柏 情况类似的朋友,可以对号入座。
从后台留言看,我知道你们人数不少,别潜水,记得认领呀~
要是缺个娃,教育金不用买,退掉不合适的旧产品也能帮你省一笔钱呐。
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