大事！重疾险新版定义真要落地了

周一有大事。

事关重疾险新版定义。

重疾险新版定义在7月1日结束向社会征求意见后，就没啥动静了。

后台也一直有朋友问我：新定义的重疾险产品，到底什么时候能出来呀？

大白之前拿到的消息是8月底、9月初。

但事实大家也看到了，都10月底了，还没上。

不过，昨天财联社发布了一条快讯，这事总算又有了新眉目。

新闻原话是：

重疾险新定义的终审方案已经通过，目前正在走银保监会内部流程，预计重疾险新定义将很快发布。

注意这个“很快”。

虽然时间依然不确定。

但至少看到了进度条。

01

重疾险新版定义（征求意见稿）跟旧版定义的区别，大白之前整理过。

可能有朋友还不是太了解，那再唠一唠复习一下。

主要变化有四个吧：

第一，25种重疾变成了28种

多出的3种重疾是：

严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎

等于以后所有重疾险必保的重疾就有28种，这对我们是好事。

第二，早期甲状腺癌划到了轻症

要不要把甲状腺癌踢出重疾，一直有争论。

主要原因：

甲状腺癌发病率高、理赔率高——占了平安人寿“重疾险理赔-癌症理赔”的三分之一。

可甲状腺癌高发的那几种（乳头状、滤泡状）致死率并不高，所需医疗费也低——一般花个2-3万就能治好。

说是重疾，实在有点站不住脚。

新定义（征求意见稿）没有一刀切，而是将甲状腺癌分成了重疾和轻症：

TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌，按轻症赔；更严重的甲状腺癌，则按重疾赔。

对我们的影响，直接看栗子吧。

如果现在买50万达尔文3号；

在60岁前，查出了早期甲状腺癌；

因为达尔文3号是按重疾赔，并且60岁前额外赔80%保额。

所以能一次性拿到90万的赔偿金。

即使60岁后查出早期甲状腺癌，达尔文3号也能赔50万。

而新定义（征求意见稿）的重疾险，

就算也有60岁前送80%重疾保额的设计，

但由于早期甲状腺癌是按轻症赔，并且最高不超过重疾的30%。

所以，60岁前确诊；

也只能赔27万；

60岁及以后，只能赔15万（50×30%）。

很明显，钱变少了很多。

已经查出甲状腺结节，但分级为1-2级，重疾险仍然可以正常买，可以重点留意下这点。

第三，3种指定轻症明确定义

2007版的重疾定义，没对轻症做统一约定。

所以各家保险公司可以自行决定保哪些轻症、达到什么条件才能赔。

而新版定义（征求意见稿），明确给出了“轻度恶性肿瘤”、“较轻急性心肌梗死”“轻度脑中风后遗症”这3种轻症的定义，

这意思不是说现在的重疾险就不保这3种轻症。

其实，也都保。

那新定义的主要意义其实是：给保险公司定标准，以后必须使用规范中的统一定义，达到这个标准必须赔。

具体赔多少？

新定义（征求意见稿）也做了要求：

不得高于重疾保额的30%。

也就是买50万保额，最多赔15万。

等于我们拿到的赔偿也会变少。

因为目前在卖的重疾险。

针对“轻度恶性肿瘤”、“较轻急性心肌梗死”、“轻度脑中风后遗症”，最多的，可以55%（超级玛丽3号max）

同样50万保额，就能拿27.5万的赔偿，

跟15万比，多了不少。

第四，原位癌是否承保不做强制要求

现在的重疾险都默认保原位癌；

但新版定义（征求意见稿），没做严格要求，保险公司可以自己决定要不要保。

第五，部分疾病理赔定义更明确

比如冠心病，以前是必须要开胸才能赔，但现在手术都微创了。

因为人家没开刀，就不赔，就不太合理。

新定义（征求意见稿）适应了现在的医疗技术，不用开胸，实施了微创冠状动脉手术（以前的轻症）也能赔。

但不是说买了现在的重疾险；

之后冠心病发作，还是必须开胸才能赔。

大白这么说，是有依据的。

根据最新的《健康险管理办法》规定；

被保人如果确诊的疾病，满足通行的医学诊断标准。

那保险公司不能说你不满足条款，就拒赔。

也就是说，采用了合理的治疗方式，也该赔。

具体分析，可以复习下这篇：

《开胸才赔？！！谁说的》

……

02

总之，新版定义（征求意见稿）的变化，如果要大白用几个字来总结，应该是——

有利好，也有利空。

因为把早期甲状腺癌给踢出去了，指定的3种轻症理赔比例降低了，

所以有不少朋友，同时在期待，新定义的重疾险保费会有个大幅度的下降。

但大白觉得，对降价不要抱有太大期待。

原因有两点：

一是保险公司赚钱主要靠利差。

也就是拿着我们的保费去投资，

靠理赔来省钱，对保险公司来说，能省的钱并不多。

具体可以看下大白这篇分析：

《保险公司如何赚钱？真不是你想的那样》

二是现在的重疾险，尤其是放在线上卖的，价格其实已经很便宜了。

这就是为什么这一两年，有种现象特别明显：

一些重疾险，刚上市时特别便宜，身故可以不选，也可以自由选择保到70岁或是终身。

等卖了几个月，高保障低价格的名声打出来了，它们就开始纷纷收紧：

要么把保到70岁的版本直接下架；

要么身故变成必选。

从而提高客单年均保费。

优惠宝、钢铁战士1号、嘉和保、超级玛丽2020、达尔文3号就都这么干过。

这么多家公司，一个套路，肯定不是事前说好的；

只能说明，保险公司对于价格战，也是疲乏了，为了长久运营，也得思考如何增加利润了。

既然如此，怎么会因为新版定义重疾险上市，又重打价格战呢？

所以，大白判断：

采用新定义的重疾险即使降价，也不会降太多。

03

新闻说重疾新版定义很快就会落地。

但落地，到保险公司执行，以至于新定义的重疾险如期上市；

中间还是有时间差的。

具体多少，大白不敢随便断论，

不过，一两个月的准备工作相信还是需要的。

那一直等着不买也不是个办法。

毕竟重疾险，生日一过，再买每年的保费都会贵好几百。

要是中途查出个身体异常，甚至还会影响投保。

所以，如果你还一份重疾险都还没有；

大白还是坚持之前的建议：

旧版定义、新版定义的重疾险搭配着，各买一点。

旧版定义的重疾险先买；

这样旧版定义对我们有利的地方，我们能享受到：

比如早期甲状腺癌也按重疾赔；

轻症说好赔40%，就赔40%；

原位癌也正常保。

等新版定义重疾险正式上了，我们再补充一点；

新定义的好处就也不会错过。

比如，

冠状动脉手术，不需要开胸也能赔。

大家觉得呢？

你们有啥其他想法，也欢迎在评论区留言交流。

Ps：

目前在卖的重疾险；

首选依然是达尔文3号、超级玛丽3号。

不过，它们的智能核保收紧了对于甲状腺结节、乳腺结节的尺度；

有这两类结节，即使是1-2级，只要没有手术，最好的结果也是除外。

所以，有甲状腺结节、乳腺结节，就不要去买达尔文3号、超级玛丽3号了。

可以换成守卫者3号、健康保2.0、健康保多倍版Max。

健康保多倍版Max是最近新上的一款重疾险（近两天大白会测评，如果想提前了解，可以找大白详细介绍）；

它跟守卫者3号都来自于昆仑健康；

基础保障还一模一样。

唯独多了一个可选责任：

70岁前确诊重疾额外赔50%保额（即，70岁前有机会拿到2倍保额，一跃成为目前额外赔付最高、时间最长的重疾险）。

大白也是第一次见，自家产品这么像素级模仿，然后互殴的；

害，说白了，昆仑健康今年的保费目标很可能还没完成；

但新定义的重疾险上线前，监管又不再审批采用旧版定义的重疾险。

所以只能整个套娃出来，冲冲量。

感觉也挺无奈的