每月费用预算仅有100元，买哪一种商业保险最好是？（儿童/成人/老年人计划方案都有）

这是一篇专业面对低费用预算群体保险手册。

商业保险做为抗风险能力的一种手段，就算收益越低，都要把最最基本的确保搞好。

如同每个人都应当交社保。个人社保以外，最好是买医疗险做为填补，抵抗重病风险性；

我还在保险业早已事业有10年之后，做商业保险自媒体平台也是有3、4年多，

写这篇的初心，是由于，

常常接到一些经济发展较为窘迫的朋友们发来私聊，说成费用预算不足。

但像刚毕业的大学生，工资不高家庭，也都需要保险，

终究病症虽是概率事件，一旦确实产生到自己手上，那几率便是100%。

小白也一直希望每个收益层次的人，可以买到适宜的商业保险。

因而，我花整整的两天时间，科学研究有近1000款线上与线下商品条文，

据我的业务能力和经验，开展很多比照专业测评，把全部商品严格把控费用预算范围之内，并充分考虑商品给大家的保证。

后来我梳理出三份，各自适宜儿童/成人/老人们的保险理财产品计划方案，都确保超高性价比，每一个商品确保都十分全方位，对着买不容易踩雷。

能给自己配备保险好朋友，立即个人收藏就可以~

文中文件目录如下所示，大家根据自身的年龄要求，滑倒相对应的版面看计划方案就可以：

• 月均100元，我的保险计划方案构思
• 成年人全年度1000元计划方案；（约710.4元）
• 少年儿童全年度1000元计划方案；（约1281元）
• 老年人全年度1000元计划方案；（约1237元）
• 如果可以提升费用预算，也有什么方案适合自己（6000元版/10000元版）；

一、月均100元，哪一种保险险种适合自己？

首先梳理一个简单的商业保险构思，实际上年薪5-10万，或是年薪20-30万，购买保险前，理论依据都是一样的：

病、死、伤、残——四大风险。

那刚性需求保险便是四样：重疾险（保重病）-医疗险（重病小问题都保）-意外险（保身故、残废）-寿险（保死亡）

别的类似教育金、养老保险金，全是在这里4样确保做好后再进行考虑到。

做了这张图片，跟随这张图片来配对保险需求，基本上不会有误：

下面我简短说说每一个刚性需求保险险种解决问题，和需要防坑的区域：

1.重疾险

假如确诊了保险单范畴里的病症，就能一次赔偿一笔钱，这一大笔钱你可用于就医，还可以用来做家庭年收入补充，一定可以自由选择。

• 买多少保额适宜？

最少买30万，像重疾中最大发出来的癌病，大概的治疗费也高达22-80万。

假如需要考虑病人长时间存活，还涉及到护理费、陪护费；有些患者自身在生活是当做经济产业的觉得，那还要考虑到他5年以内收入损失难题。

因此，30万仅仅最低，假如确保想做好，还需要更高一些。

• 买按时或是终生？

定期进行的划算，终生的贵。

明确自己适宜哪一个类目原则就是：会不会危害现阶段的生活质量状况。成人尽量选长期性确保，例如保20/30年，或是保到70岁；

• 保哪些疾病适宜？

多发的25种重疾，银保监早已给大家标出来了。他们都是赔付数最多的，占重疾险的95%之上。

这25种重病，全部重疾险都需要保。

到底是诊断就赔，还是得进行了承诺手术治疗、或做到合同约定的水平，才赔，都有据可依（重疾险还真不是确诊即赔，理解错了，得病也无法赔！）。

详尽的具体内容我以前读过文章内容，大家有兴趣可以参考一下，我便不赘述了：

• 买数次赔还是一次赔？

小孩买，费用预算够，立即买不分类数次赔；

成人买，费用预算充裕，需要充分保障，选数次赔；费用预算焦虑不安，挑选重疾一次赔还可以。

2.医疗险

是社保的填补，能报销医院门诊、急诊科、住院治疗、手术治疗费等费用，几百元就可以买到上百万的保额。

医疗险挑选一般看这几方面：

• 费用报销范畴充裕吗？

报销范畴便是保险公司能够帮你出的钱，一定是愈多愈好，最好是包括上述几类。

• 续保标准如何？

续保标准好一点的要求是保险公司不会因被保险人身体状况或历史时间赔付状况而不愿投保人的续保申请办理。

因此，大家尽量选商品平稳，停销风险低的。

也是选择用户数量大、健康告知相对性严苛（保险投保的标准体比较多）、续保标准优秀的百万医疗险。

• 个性化服务多种多样吗？

每个商品所提供的是不一样的，一般大家都非常关心的是：

诊疗垫付服务项目、重疾绿通服务、恶性肿瘤特药服务项目、质子重离子医治。

诊疗垫付，通常是避免因受益人一时无法筹资花费，耽搁医治的最佳时期。

重疾绿通服务通常是分配预约挂号、专家出诊、住院手术、和后续复查。

恶性肿瘤特药就是针对恶性肿瘤的增值服务，一般是处理院内外中药的难题

医治恶性肿瘤的药物价格非常高，有的没有进到国家医保目录，医院门诊一般没有。

有一些尽管进到国家医保目录，可是医院门诊都没有，那就需要去院内外买。

质子重离子，也是预防恶性肿瘤的，是放化疗的最高级技术性，特征是贵。

3.意外险

对各类出现意外开展确保，包含身故或是残废义务，及其意外医疗的费用报销制度。

换句话说，假如遭受什么危险（猫抓狗咬伤、跌伤烧伤），意外险能够赔。

买意外险需要注意什么？

• 确保全不全

意外险的「偶然」有四重含意，即外来、突发性、非本意的、非病症的。

落实到现实中：

道路交通事故、跌伤、触电事故、落水、高空抛物、被狗咬了等都是属于意外险的保险范围；而猝死、中署、高原反应症状等，看上去是意外事件，其实和自身内部结构病症密切相关，不容易被认定出现意外。

充分考虑如今996早已是常有的事，许多与时俱进意外险，还会独立再加上「猝死」此项确保。

此外，意外险免责声明所提到的状况，也不给赔：

例如医疗事故纠纷、喝醉、自尽、聚众斗殴、整容手术、吸食毒品、恐怖袭击、核弹爆炸等。

因此，购买的时候，免责声明一定要仔细看。

• 留意起效日期

有些意外险能过3-7奇才起效，在起效前发生的出现意外是不可以赔的。

• 赔付难题

购买了好几份意外险，假如保险理赔了。身故、残废、住院津贴，是选多份赔几份。而意外医疗，凭税票费用报销，一份全报完了，那另一份就用不到。

4.寿险

在确保期内死亡，一次性赔偿保额给家里人。

• 定期寿险适宜谁？

只需担负家庭责任，就适合。其实就是适宜绝大多数成人。

有可能是家长一定要抚养；有可能是小孩要养育；有可能是住房贷款、购车贷款或其它负债要还这些。

购买了定期寿险得话，保险公司就能担负该承担的风险。

• 保障期怎么选择？

定期寿险便是在确保死亡或全残的前提下，加了一个时限，这种时限是购买保险情况下，自己能挑的。

可以选择保到60岁、65岁、70岁都可以，自身定。那怎么选择适宜？

第一种，挑选保到60岁或65岁。

依照大部分人的人生轨迹，到法定退休年龄60岁以后，已经没有什么家庭责任了。孩子已经工作中，不用操心了，住房贷款、购车贷款已经还完了。

但是，近期延长退休年龄经常被谈及，如果怕，保到65岁。

第二种，挑选负债还清时。

例如大黑买了一套房，必须还款30年，可以选择确保30年。

总而言之，便是保到的身上义务大大减少乃至消失情况下。

• 保额怎么定？

每一个人情况不一样，

应该考虑爸爸妈妈生活费、孩子教育费/生活费用、住房贷款、购车贷款和其它负债。

如果你觉得参考标准过多，简单粗暴方式，便是测算年花费的5-10倍+住房贷款/购车贷款/别的负债。

此外，定期寿险的保额是非常灵活的，假如以后收入增长/完婚/产子/购房等，造成家庭责任加剧，一定要记得提升保额，确保保额的充裕。

二、成人月均100元保险方案

成人做为家庭支柱，得用极限价钱保证关键确保，难以。因此我挑选抛弃了重疾险，直接使用寿险做为更换。下列保费，依据30岁成人做计算。

1．可用家中

可用家庭收入10万以内，或是家中年盈余在1万以内家庭。

2.产品名录

3.商业保险构思

因资金有限，钱得用在刀刃上。该计划方案专注于关键确保保额是不是充裕，且都是采用长期险，重疾、定寿不会因为商品停销、身体素质转变从而影响确保。每一年开支710.4元，即可领取如下所示确保：

身故：30万+50万=80万突发性急性病死亡（含猝死）：30万+30万=60万基本医疗保险：200万（癌病400万）

• 定期寿险

为何选寿险，寿险有一种说法是“留爱不留债”。实际上实质上便是保证了生大病死亡后，亲人生活中的问题。

一个家庭主要成员一旦罹患重病，要是经济情况不太好，非常容易因病返贫、因病致贫。常常会出现患者去世但亲人仍在还款的状况。

因此我选择以“百万医疗险+定期寿险”的搭配，来避免这些风险性。医疗险承担确保生病阶段的治疗费，寿险承担防止悲剧死亡后家庭债务与金钱问题。

寿险赔偿50万，能够用来还款诊疗负债、安葬费、子女上学、老人养老等诸多问题，本身就是帮受益人尽到一些家庭责任。

定期寿险我选的是信业定海柱2号，这个产品是当前定寿类产品性价比高榜样。保额选的是家庭收入的3倍，保证悲剧发生，日常生活3年以内影响不大。

若因身体异常没法购买保险，可替换为健康告知更随性的瑞泰瑞和2021版。

• 百万医疗险

为了应对大额医疗费用开支，重疾险以外，必须填补百万医疗险，不区别病症，无论国产药、进口药品，1多万元就能报销（重疾0免赔），花10万报9万。没有在重疾明细里这个病，也不担心没有钱治。假如是癌病等已领过重疾赔偿款了，还可以再费用报销百万医疗险。

商品选择超越保2020，保额达到400万，有就医绿通、住院押金垫付、恶性肿瘤特药、质子重离子等工作，保证十分全方位。

• 意外险

158元每一年，保：50万死亡残废+5万意外医疗+30万急性病死亡+特定交通出行身故附加赔50万，性价比高非常好。

三、少年儿童月均100元保险方案

给宝宝买保险，依照依次，我把它概括为：

（1）医疗保险 （2）重疾险 （3）医疗险 （4）意外险

医疗保险是最重要的，在新生儿出生三个月内一定要抓住买。

我说几个买孩子保险认知误区：

①保险主要功能是保证，而非投资理财

只需名字其中包含「储蓄型」、「期满退还」、「退还X倍」等字样商品弥漫着销售市场，业务员为了能牟取新产品的高佣金，过度宣传这类产品收益率。

我一概不建议你买，因为他一定划不来！先将基本保障做好再去考虑！

②先给孩子买，先给大人买

许多家长购买保险，乃至只关注小孩，非常少想起自己。

但是没人要过这一点吗？一旦成年人发生意外，那不但成年人自身的治疗方法啊、恢复啊必须一笔很多的花费，而且由于成年人收入终断，而孩子又难以自身有收益，因此，很有可能小孩连正常的的生活质量也难以保证。

③想购买一次商业保险就一劳永逸

终生类产品一般价格挺高，一旦选择了终生的，想一想以后的通胀，这一点保额，之后当然还是买补充保险的~

因此我依据以下几点，定制的宝宝保险计划方案是这样子的：

1.可用家中

可用家庭收入10万元左右，或是家中年盈余在2万以下家庭，因首先要考虑到成年人的保证，而家中年保费资金有限。因此方案策划初心，要以很少的保费，给小孩发展期充足的保证。

2．产品名录

PLAN A

PLAN B

3.商业保险构思

Plan A里的重疾险妈咪宝贝（再生版），重疾最大赔100万，罕见病赔150万，除此之外相互配合300万保额的住院治疗医疗险，小孩的健康保障是很充沛的，而每一年的保费投入只需1000多。花极少的钱，给小孩充沛的确保，是这个办法最大的优点。

Plan B里的惠宝保，比Plan A要便宜几十块钱，不论是中症，或是儿童特疾的赔付比例，都那么高，并且还有重疾（购买保险后前10年或者达到40岁后，每一组附加赔50%保额）、特殊基因遗传和先天疾病（5种特殊基因遗传和先天疾病，25岁之前附加赔80%）附加赔。

• 重疾保险

讲讲这两项方案中的重疾险怎么选择

妈咪保贝再生版，为网络红人重疾险，每一年花665块，最多可赔付150万，金融杠杆很高。

而惠宝保都是新品，价钱十分可以打，或是富德生命人寿的商品。

假如更在意技术实力：

那就选择惠宝保。惠宝保的保险企业——富德生命人寿，实力强大，现在有35家子公司，1000好几个子公司和服务点。

截止到上年，富德生命人寿的保费收益为607.84亿人民币，同比增加18.46%，全国排名于第11位。对大企业较为倔强的，惠宝保是一个不错的选择。独立买按时，或在已经有终生确保商品的前提下，做加保，都完全没有问题。

注重高性价比：

优选妈咪保贝（再生版），确保健全，还能够额外癌病二次赔、注射出现意外住院津贴等，非常灵便。

买按时，能够享受忠诚客户者利益；防贫功效显著。小孩购买保险的年纪+保障期≤40。

等确保快到期，而且小孩子一直平平安安的，没生重病，都没遭受出现意外，即从没赔付过。

那保险单到期时60日内，可以免健康告知、等待期，立即改投复星联合健康的许多特定重疾。

举例说明，

例如小亮在0岁购买保险，购买了30年，30年之内未保险理赔。但是他悲剧传染了乙肝病毒，很难买别的保险理财产品，依据忠诚客户者利益，这时他则可随便买鸿福联合健康的许多特定重疾。

• 百万医疗险

不区别病症，无论国产药、进口药品，1多万元就能报销（重疾0免赔），花10万报9万。没有在重疾明细里这个病，也不担心没有钱治。假如是癌病等已领过重疾赔偿款了，还可以再费用报销百万医疗险。此版本号，挑选超越保2020版，保额达到400万，有就医绿通、住院津贴、保证金垫付、恶性肿瘤特药、质子重离子、手术后居家护理等工作，保证十分全方位。意外险

身故/残废20万，意外医疗1万，可费用报销自费药，安全知名品牌，赔付便捷。

四、老年人月均100元保险方案

老年人购买保险有三个难题：

• 伤心健康告知

如今30岁往上可以标准体购买保险也不是很多，更别提5、60岁年长者。购买保险需要重点注意老年人是不是患有高血压、糖尿病患者、心肌梗塞或其它慢性病，及其近些年的医院门诊、住院治疗、手术和常规体检纪录。

• 不能满足投保年龄规定

重疾险、医疗险、意外险、寿险都是有年龄限制。

重疾险：≦50岁，一部分商品50周岁以上还可以购买保险

但是，防癌险对年纪的规定广泛比较宽松，7、80岁也可以买。

依据李治中医生《癌症的真相》：不论男女，年纪一旦超出55岁，癌病患病率便会大幅增加。那不能买重疾险可以考虑防癌险。

医疗险：≦60岁，有时候对外开放到65岁；

意外险：一般限定65岁以下；

寿险：≦50/55岁；

• 无法在成本预算范围之内购买到适宜的商品

保费与致死率、患病率、年纪、胎儿性别等密切相关，年纪越大、风险性越大，保费越大。男士因周期短于女士，保费还会继续贵很多。

这就给年长者购买保险，费用预算非常容易超标准，还很难买到过高的保额，例如重疾险、防癌险，50岁以后广泛不超过10万。量力而为！

想让钱花在刀刃上，就要科学安排选购的优先，争得开支适度、确保全方位。

如果给小白排个序，那提议：

年纪50周岁以下：医疗保险>意外险>重疾险>医疗险>寿险。也有全力，可填补养老保险。年纪50周岁以上：优先选择医疗险，再搭配上防癌险、意外险。依据经济实力，也可以填补防癌险、养老保险。

我计划方案都是这么做的：

1.可用家中

可用家庭收入10万元左右，或是家中年盈余在2万以下家庭，且老年人并未离休（50-55岁），人体依旧很硬实。

2．产品名录

3.商业保险构思

百万医疗险+意外险，既可以迁移走对于家庭冲击性最大的一个重病及身故、残废所带来的财产损失，保费又保持在1300之内，性价比很高的。

• 百万医疗险

年纪不得超过60岁，人体又美味，优先选择买百万医疗险。由于出现意外或疾病住院，医疗保险报销后，自付超出1万，余下部分保险公司100%费用报销，缓解家庭压力。

产品推介安全e生保长期医疗，看好它确保20年，中后期老人年龄升高身心健康恶变，70-75岁之前也依旧有保证；20年之后保险单期满，若商品依然在售，经安全审批，还可以再次购买保险。

安全e生保健康告知比较严苛，若不能通过，可替换为超越保2020，智能化核保友善，保费划算，且保证续保6年，6年之后即便商品停销，也能免健康告知、免等待期买复星指定医疗险，十分友善。

或者是有三高的群体该怎么办，那优先选择买抗癌医疗险，介绍的项目有平安终身防癌医疗险和众安普惠e生抗癌医疗险。可是费用预算会高一点一点。

为何独立买防癌险，由于不论在一切年纪，癌病在大多数重疾中保险理赔几率都是非常高的，以下是60周岁以上老人们的重疾风险性表：

就可以知道，癌病在大龄群体重疾占有率占据了50%之上。

再来看看一组数据信息。依据《国民防范重大疾病健康教育读本》

近些年，恶性肿瘤患病率在国际范围内整体呈增 长发展趋势。 依据 GLOBOCAN2018 表明，全世界恶性肿瘤兴新 病案约 1808 万例，死亡病例约 956 万例，我国各自约为 23.7% 和 30%，患病率和致死率均超过世界平均。而大多数恶性肿瘤如直肠癌、晚期肝癌、食道癌，其患病数、 死亡率则约为全世界的一半。恶性肿瘤患病率在 0-39 岁比较低，40 岁及以后患病率明显提升，80 岁做到高峰期。恶性肿瘤致死率与患病率类似，皆在 40 岁或以上群体明显提升，80 岁做到高峰期。不同年龄组对比，男士致死率均超过女士。

简言之，便是年龄越大，重疾发生的几率越大。

• 意外险

实际上为老人配一款意外险，更重要的是怕跌倒、治疗期间行走不便医疗与陪护费用。

而如今他的儿女又正处于工作忙碌的时期，有些甚至在在外务工，生活不如意，你自己都顾不过来，更不要说休假陪护老人，成本费很大。

一旦老年人悲剧出现意外，在医院检查了，保险公司出一笔伤残金作为补偿。而这一大笔钱你可用作为老人就医，也可用作后面请护理再次帮忙照看。

次之50-55岁，男士仍然未离休，若死亡，对家庭经济也会导致很大冲击性，故身故保额不能过于低；锦一卫身故赔50万，以及5万意外医疗，住院津贴及交通事故附加赔偿，确保全方位。

五、提升预算方案（6000-10000元）

自然，我就制定了2套不同类型的预算方案，分别为6000元与10000块的。

我考虑到主要有两个，一个是送给现在已经有这种费用预算提前准备买保险的好朋友；二则是送给现阶段费用预算仅有1000，但家庭年收入会逐步提高的朋友们，给大家提供一个预埋计划方案。

1.成人6000元优选计划方案（月均500元）

• 可用家中

可用家庭收入15万元左右，或是家中年盈余在5万以下家庭。以单独成年人保费6000元计，一家人保费大约在18000块左右。

• 产品名录

• 计划方案优点

该策略的设计方案可用一般工薪家庭，重疾险、医疗险、意外险、定期寿险，应该有的都是有，每一年保费保持在6000之内，早已可以获得较全方位的保证：

身故：80万+50万=130万

突发性急性病死亡（含猝死）：80万+30万=110万

重疾确保：46-82.8万

基本医疗保险：200万（癌病400万）

重疾保险

重疾险也叫“收益损失保险”，一定要保额优先选择，商品仍然强烈推荐达尔文5号，看好它60岁之前患重疾赔180%保额的优点，考虑到癌病十分多发，故选上癌病二次赔，费用预算焦虑不安，仍然只保到70岁。

定期寿险

定期寿险或是定海柱2号，是当前定寿类产品性价比高榜样。保额选的是家庭收入的5倍，保证悲剧发生，日常生活5年以内影响不大。若日常私家轿车若因身体异常没法购买保险，可替换为健康告知更随性的瑞泰瑞和2021版。

百万医疗险

为了应对大额医疗费用开支，重疾险以外，必须填补百万医疗险，不区别病症，无论国产药、进口药品，1多万元就能报销（重疾0免赔），花10万报9万。没有在重疾明细里这个病，也不担心没有钱治。假如是癌病等已领过重疾赔偿款了，还可以再费用报销百万医疗险。

商品选择超越保2020，保额达到400万，有就医绿通、住院押金垫付、恶性肿瘤特药、质子重离子等工作，保证十分全方位。

意外险

158元每一年，保：50万死亡残废+5万意外医疗+30万急性病死亡+特定交通出行身故附加赔50万，性价比高非常好。

2.成人10000元优选计划方案（月均833元）

• 可用家中

可用家庭收入25-30万元左右，或是家中年盈余在10万以下家庭。以单独成年人保费10000元计，一家人保费大约在30000块左右。

• 产品名录

• 计划方案优点

该计划方案加强了癌病、心脑血管病重疾的保证，防止了赔付过癌病、心脑血管病重疾后，旧疾复发没钱能冶疗问题：

身故：150万+100万=250万

突发性急性病死亡：150万+50万=200万

重疾确保：46-82.8万

基本医疗保险：400万

• 重疾保险

在中国，心脑血管疾病患病率、致死率丝不遑多让癌病。据《中国心血管病报告2018》公布的数据信息：我国现阶段心脑血管病发病总数达到2.9亿，脑中风风1300万、心肌梗塞1100万、冠心病2.45亿...从保险理赔数据来看，心脑血管病紧跟癌病以后，变成第二大多发重疾：重疾赔付中，癌病占比较高达70%，其次心脑血管病，占有率17%。

在确保达尔文5号基本保障够用的前提下，独立选上癌病二次赔、心脑血管病二次赔。

• 定期寿险

定期寿险依旧是定海柱2号，是当前定寿里的性价比高榜样。保额150万，适宜高收入家庭。若因身体异常没法购买保险，可替换为健康告知更随性的瑞泰瑞和2021版。

• 百万医疗险

为了应对大额医疗费用开支，重疾险以外，必须填补百万医疗险，不区别病症，无论国产药、进口药品，1多万元就能报销（重疾0免赔），花10万报9万。没有在重疾明细里这个病，也不担心没有钱治。假如是癌病等已领过重疾赔偿款了，还可以再费用报销百万医疗险。

商品选择超越保2020，保额达到400万，有就医绿通、住院押金垫付、恶性肿瘤特药、质子重离子等工作，保证十分全方位。

意外险

298元，保100万身故/残废、5万意外医疗、50万突发疾病性死亡、住院津贴，保证十分全方位。

因篇幅有限，假如爱看老人和幼儿的高预算方案，能够去找小白要哈~

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