怎样提前准备婚姻生活中的资产隔离？6种方式，婚后都适合

客户@小糖评论：

小白，我最近准备和相亲对象结婚，自身家世也还不错，手里有点钱，能否帮助整体规划一下，或是指点一下规划思路？

我的答案：

在开始解答问题前，我们首先来说个经典案例。

上年八月，一位名叫“CFO史*铭妻子”的微博用户，出文检举称 ——

海南航空CFO史*铭，瞒报自已的已经结婚真实身份蒙骗和有了外遇多位女士；并迁移二人的婚内财产，创造了高额债务，迫使妻子负债离婚。

10年夫妻之情分走到最后，想不到则是这种局面。

很有可能有的朋友以前没有注意过，我大概汇总了下事情的关键点：

一、瞒报薪资收入，并所有迁移。

他们2011年完婚。

结婚后，由于男方工作原因，一直分居两地。

“CFO史*铭妻子”赵女士的家庭关系，爸爸妈妈十分相爱，因此她从来没怀疑过男性对家人的满意度。但是问对方收益，都没有去查过对方居所。

一人在家照料小幼女，赡养父母。

男性刻意隐瞒收益，自称仅有9000元钱一个月，都用以还贷了。（那时候这些人在天津市购买了一套房，每一个月5000元住房贷款，借的首付款每月还2000元，相当于每一个月一共要还7000元。）

赵女士自身的薪资收入也足够保持家庭用，就没找男性能过零花钱。

2020年，男性乃至 ——

以“想生二胎、还不起住房贷款”为理由，要和赵女士离异；

针对夫妻共同财产，他指出“没存款，仅有这个房子，还有一些债务，把房子卖了还掉债务后均分。”

此次提出离婚，最后以赵女士借款协助家中还贷，和让步备孕二胎完毕。为了能备孕期，她也辞去了月薪3万左右工作。

直至上年，男性再度提离婚。

但是，当赵女士同意离婚而且核查资产时，才在家里计算机的掩藏文档里发觉：

男性从一步入婚姻，便开始掩藏收益。

这十年它的收益（含薪水、奖励金）数额较大，总计 3000 万余元 ；

婚后瞒报股市投资，3 家证券公司帐户，在其中一家券商公司资金数额达到950 万 ；户下投资理财产品 200 万 ，累计最少 1150 万 ；此外，还有用其侄儿为名开海外账户（资金数额不祥）。

二、仿冒共同债务，要让女方净身出户。

不但这十年婚姻存续期间的资产一无所踪，仅存一套使用价值800万左右的共同房产。为了实现让赵女士离婚不离家的效果，男性也是故意创造出680万债务。

赵女士表明，

在与他查账的时候发现，男性个人名义不知什么时候、不知道有什么用、乃至不知道从哪里人处借的负债，100万、200万、300万账款都是有好几笔。

假如按照他的观点，

“把房子卖了还掉债务之后再均分”，赵女士一共只有分到85万余元。

三、角逐孩子的抚养权，对方坚持不懈怀孩子，一般不担负赡养费用

....

别的外遇、家庭暴力内容我就不一一细说了，看的太气人了（大家有兴趣的话可以去赵女士的微博置顶，查询事儿的前因后果）。

要不是赵女士在家里电脑不经意发觉了那二份掩藏文本文档，很有可能到后来都看不见这一一路走过十年婚姻男生真实面目。

02 大伙儿婚前，一定要擦亮眼睛

所以呀，

大伙儿结婚时，不论男女，都一定要擦亮眼睛。

下边呢将正式回答下这名阅读者的评论：

我们最好啊，能提前准备婚姻生活中的资产隔离，给自己兜一份底：

1）能婚前财产的婚前买房；能一起出首付的就一起出首付；没法做到一家一半的，还可以商议合资企业购房，协商好各自股权比例房屋市场份额。可不要再傻乎乎能让对方付所有的首付款，自身注资装修了。实在没钱，可以考虑将彩礼计算出来相对应房子市场份额。

2）各大明星，完婚都是会签定婚前协议书，承诺资产所属。

不过也有例外，

例如德普，便是演《加勒比海盗》那个。由于相信真爱，所以并没有签定一切婚前协议书。过程和结果女明星希尔德完婚仅一年，两个人就公布了离异。为了能争夺家产，彼此侓师拉距了好几个来回，最终以德普向女性希尔德付款700万美金结束。沦落美国好莱坞资本风险反面教材。

3）开设家族信托

假如大家族背后都有诸多公司股权的，也可以选择开设私募基金，这样就算离异不会被切分。

除开股份以外，手握着大量的资金、房产有钱人，也常常把家族信托做为她们资本管理的手段之一。

例如大家都知道的中国香港百亿富豪许世勋，他为了避免艰辛闯荡出来的财产被亏光，把420亿财产家族信托基金和高额保险单。许家每一个人每一个月只有领一笔伙食费，哪怕是他唯一的孩子许晋亨也是如此，她们俩夫妻每月只有领取200万左右生活费用。

但是目前在中国，

家族信托的准入门槛是1000万（连接了私募基金功能性的分红保险保险单，门坎会低一些）。

4）人寿保险创新工具的应用

根据人寿保险（例如分红保险、增额终身寿）完成资产隔离，这种方法比较适合普通人家。成本低、实战性强，也更加隐敝不伤感情。

实际如何操作，我举几个例子：

结婚前：

假定小糖有1000万，想要做结婚前资产隔离，那么她可以采取这三种计划方案：

第一种，

买一份分红保险，小糖的爸妈做投保人，小糖自己在家做受益人，受益人挑选父母。

那样小糖既能根据保险单获得分红保险，这一部分资产又归属于财产，离婚的时候无需被切分。

第二种，

同是买分红保险，小糖也可以选择让爸妈做投保人和被保人，小糖自己在家做受益人。

例如买百岁人生这类终生都是有现金价值的养老年金，那这一部分财产在推进资本增值的前提下，还可以顺便处理小糖爸爸妈妈的如何养老。

小糖父母死亡以后，小糖获得的保障金，仍是财产。

依据民法典第1063条，以下资产为夫妻一方的财产：(一)一方的婚前房产；(二)一方因遭受人身伤害所获得的赔付或是赔偿；(三)遗书或是赠与协议中明确只归一方的资产；(四)一方专用型生活用品；(五)其余理应归一方的资产。

第三种，

除此之外，小糖可以自己做投保人和被保人，受益人挑选父母。

结婚前把保费交了，那样保险单就基本归属于婚前个人财产。

假定小糖方案3年之后完婚，想有效避开资本风险性，与此同时又想要资产可以比较灵活。那么她能选买一份增额终身寿，例如金满意足，趸缴或分3年交费。结婚后如果想花钱，则能通过减保将钱领出去。

结婚后：

有的朋友很有可能以前没有小糖这类“资产隔离”的观念，如今已经结婚，那要怎么办呢？

方法也不是没。

方法一：

能通过宝宝买保险，保下一部分钱。

例如，你作为投保人，给孩子买一份教育金。就算你结婚后没工作，即便买保险的钱都是另一半出来的。但两口子闹翻了，孩子还没成年人，人民法院一般会把这份商业保险作为两口子对于孩子赠予解决，不予以切分。这样我们依然可以所有具有寿险保单这一大笔钱。

但是这件事情都不肯定。

我就看见过那类不管孩子好歹，一方硬性要求切分寿险保单实例。这便再次回到我上面说的，一定要提高警惕，别再垃圾堆里找另一半。

自然，假如婚姻生活幸福幸福，

给孩子买的保险单，也会被当作是孩子婚前房产（具体步骤参照前文恋爱时的三种方法）。那样孩子以后即便离婚，自己辛辛苦苦闯荡赚来的救命钱，还不至于被别人分去。

方法二：

能够给自己配备低市场价、高领到金的分红保险；或是早期现金价值相对较低的增额终生寿险。

离异一般仅切分现金价值，能够锁定一部分资产。

方式三：

此外，自己买了的意外险（意外医疗、残废）、重疾险，假如保险理赔所获得的理赔款，是属于个人。

例如老李自己买了了重疾险，之后被查出癌病，亏了90万。此刻老李的老婆感觉再次和老李在一起就是个累赘，想跟老李离异，乃至还想分这90万。可不可以？真的对不起，不好，这90万统统归老李个人财产。

若是在婚后为自己或另一半都买了保险，

要么就选夫妻互保，互相制衡；要不就干脆立即把投保人更改为自个，即便未来离异，最多分割点现金价值，确保最少还在自己手上。

我都看到过较为吓人的，

有婚姻律师让人出新招，如果想要离婚，用股市投资等方式开展离异对冲交易。

例如某一标底显著夸大了，预计它后边调节的几率非常大。那买进100万，等到离婚的时候，很有可能手里的总市值仅有70万。此刻离异，仅用赔偿给彼此35万余元就可以了。等后边例如好多个月或是多年后，股票的价值回归，总市值到100万乃至100万元以上，到时候再把基金卖出。不过如果股价上涨了，自己可以分到的钱，还会相对应大量。

好啦，现在就唠到这儿啦。

要遇见爱情，也要给自己提早备一副盔甲呀。

PS：

本月，小白将举办4场有关理财保险的直播间专题讲座，具体内容从怎样合理布局家庭资产，到怎样合理安排孩子教育/个人养老，

从底层思维考虑，帮大家搞好人生道路每一个阶段的财富规划。

此外，对于销售市场爆红的增额寿，也增设了盛典讲解。

每轮直播间都是有抽奖环节，不但可以get「弄钱」手册，有机会获得意外惊喜礼物。

近期的一场，定在周四（6月16日）晚19：30，我们不见不散~

必要时手机看直播，可以找我直接发连接~