速看！个人养老又来一波大优惠！什么是个人养老保险制度？

前几天，我国还有2个新动作。

• 五部门联合发文：个人养老金实施细则！
• 国家财政部国家税务总局发布：个人所得税再增一项扣减！

那绝对是关乎每一个人大事儿，它释放出国家力量的一些数据信号：

大家一定要积极开展养老保险金贮备，不然未来退休，不要怪社保养老给出的少！

假如你或是一脸懵，不太清楚个人养老金是个什么，要不要买？请细心把文章看了。也影响到自己的最后权益。

01 不应该被忽略的养老服务需求

我国卫健委老龄化司司长王海东详细介绍，

据计算， 2035年上下，中国60岁或以上老龄人口将达到4亿，在人口总数里的占有率将高于30%，进到中重度人口老龄化环节。

即便现在，养老服务工作压力，诊疗工作压力教育工作压力，已是大家身上的三座大山了，

将来人口老龄化进一步加重后，养老服务局势也许会更为不容乐观。

大家觉得养老金缺口到底有多大？我帮大家一起算下：

按那个公式计算：养老金缺口=（退休前薪水*应该有的养老金替代率-社保养老金）*12月*养老服务年限

退休前薪水：以深圳市区2021年社会发展平均工资计算，大约10646元/月（12.7万/年）

应该有的养老金替代率:

以世行的意见，替代率需实现70%，养老服务质量不会显著降低，10646*70%≈7452元/月

社保养老金：以30岁工作到60岁为例子，扣减一部分没有交社保的时间也（辞职、自主创业等），

另充分考虑许多企业并不是依照职工平均工资交纳，反而是依照最低工资规定交纳社保，

综合性出来，即使以10646块的职工平均工资交纳20年，到60岁养老，大约可以领的养老保险金是3440元/月（社保养老替代率仅是32%）。

养老服务年限：

长命背景之下，活过90岁是大概率事件。

养老服务年限=使用寿命-法定退休年龄，即90-60=30年。

养老金缺口：

（10646*70%-3440）*12月*30年≈144万

大家觉得144万余吗？

真不多，算一笔账就知道了。

按深圳物价水平，一顿饭15元，30年大概要多少钱？

15元*3餐*365天*30年=49万2750元

这仅仅只是每顿饭15块的计算，

不顾及通货膨胀，诊疗、水电工程、物业管理、旅游交通、为人处事全都没算。

由此可见养老服务不容乐观水平超出想象，

加上我国社保养老亏损、人口老龄化、高龄化、延长退休年龄、年利率下跌...

种种迹象表明提醒大家，个人养老值得被引起重视了！

02 什么是个人养老保险制度？

现阶段应对老龄化的主要措施之一，是激励大家独立交纳个人养老金。

所谓「个人养老金」呢，采取的是个人帐户规章制度 ——

只要是有交纳社保，就可以报名，全靠个人意向。

在规定银行开立账户，随后往里存款。这一大笔钱提议选购四类完善稳健金融理财产品：

银行理财产品、活期存款、商业服务养老保险及其证券基金。

等到退休年龄规定，你往本人养老金账户里存钱及其造成的盈利，都归你个人财产。会依据一定标准，将钱打进你社保卡里。

如果死亡了，这里边有钱得话，还可以由亲人传承。

很多小伙伴要问，我有这么多种渠道可以买到这种金融理财产品，何苦根据本人养老金账户呢？

它最大优点是，能够延递交税！

投入到了本人养老金账户钱，按照有关规定享有税收政策：

简单的说就是，如今存下来这部分钱，符合条件暂时不交个税。将来领取奖励时，独立缴税，征收率3%，与个人所得税对比征收率更优质。

这会对对高收入群体十分吸引人。

我们都知道，现行的个税政策，个税起征点是5000元/月（6万/年），

不顾及扣减项得话，如果超过一部分按如下所示征收率缴税：

倘若小来年收益超过20万，享有20%档的税率优惠，那样交纳1.2万个人养老金，能够避税2400元（12000*20%）。

• 根据个人养老金选购3.5%盈利投资理财：

选购本钱12000元，按3.5%盈利通过30年复利，是33681.5元，扣减3%领到征收率，是32671元。

• 根据市面上别的方式选购3.5%盈利投资理财：

缴税后本钱9600元（12000-2400），按3.5%盈利利滚利30年，仅是26945.2元。

9600元如果要通过30年复利做到32671，其年收益率需做到4.17%才可以。

可以这么说，根据本人养老金账户选购一款年收益率3.5%的持续投资理财产品，实际效果等同于本人在市场上买一款年收益率4.17%的持续投资理财产品。

自然，收益越大，能够享受的税率优惠级别越大，折算出来，非流动负债也就越高。

却还特别注意3个要领：

① 本人养老金的领取受限制

参与人实现领到养老退休金年纪、彻底丧劳、出国留学（境）居住，或是具备别的合乎国家规定情况，经服务平台核实领到条件时，可以按照月、分批或是一次性领到个人养老金。

换句话说，依照如今情况看，在符合退休年龄规定以前是不可以提的，

除非你是彻底丧劳，或者要出国留学出国居住才能够取。

这会对资金规定就非常严格了，

• 假如是大家购买的产业养老保险，在急用钱的情形下，也可以通过申请办理保单贷款、减保，有的直接退保险等形式，把钱拿出来；
• 并且通过个人养老账户选购，碰到着急的事，钱却可能提不出来了，这就有点难堪。

并且我们这里几辈人，什么时候才能离休都讲不太好，也不知什么时候才可以领取这一大笔钱。

② 个人养老金信用额度比较有限

目前我们每一年能够往个人帐户里存的钱都是有限制的，每一年较多1万2。

针对中、增产家中来讲，我想这个信用额度是有点稍低了，以后能拿到手的养老保险金，也非常有限；何况直到全国各地真真正正大规模贯彻落实推动，也许还得很多年。

时间是钱财啊，小伙伴们。

③ 个人养老金投资理财自主经营

根据自身喜好，用本人养老金账户上的钱用以项目投资，自然也就需要承担相对应的风险性。

翻译出来便是，个人养老金可用作投资理财，这会对好多人引诱非常大，因为大家想挣钱，投资理财可能会有一些盈利，但也不一定就不亏。

很考验个人融资能力。

全面分析出来，小白提议：

你们可以将这个“本人养老金账户”跟自己独立配备的“商业养老金”搭配在一起，

这样既可以在未来享有到一定的税收优惠政策，又能够根据个人需求完成灵便独立，争得高质量的养老退休日常生活。

03 养老保险金选择规范▿

可是，目前市面上的商业养老年金险商品这么多，要如何看一款产品的到底好不好？

我帮你汇总了三个标准：

1.领到额度有多少？

领到额度越大，代表着每一年能拿到的养老费越大；

2.现金价值有多少个？

现金价值的标值越大，如果你着急用钱时，就会越也有帮助。不论是退保险或是保单贷款，都能获得更多钱。

3.如果不小心死亡了，可以拿要多少钱？

跟大家沟通时，我发现了确实是有一部分好朋友存在这种担忧：

缴了这么多钱，如果走得早，一分钱没领或是领得不如交的多，岂不是亏大发了？

其实呢，无论如何，这一大笔钱都不亏的。

符合条件下，保险公司将你缴的保费退给自己的家人，有一些产品呢，还会继续赔偿的更多，远高于于已交保费。

04 商业养老金哪家好？

依据不同年龄段要求，我将养老服务年金险划分成两类：

• 高领到型（每一年领取的退休养老金高）
• 平衡型（不仅有退休养老金、又不断有现金价值）

从市面上畅销的养老年金里，挑选出了4款时下值得一试的商品。

1.高领到型（每一年领取的退休养老金高）

膝前无孩，

或儿女挣钱能力弱，

或自身社保退休工资不高的，

买这种都很合适，优先选择照顾自己。

提议看一下：

• 星河大赢家-方案二
• 养多多的3号-确保领到10版

大家看好多个事例：

a. 30岁男士买，60岁起领养老保险金

一次性资金投入，星河大赢家（方案二）最突显。

分年资金投入，养多多的3号（确保领到10版）优点更高。

可是，养多多的3号几个限定：

一个是它缴费期，最多10年，不可以平摊交费工作压力。

二是，它购买保险标准在11月8日刚进行了调节：

• 趸缴门坎由5000元提升到10万，
• 投保年龄还做适当调整：不可高过领到年纪减掉10！

所以，他会更适合大家族有长寿基因，且手头上费用预算较宽绰的朋友们。

b. 30岁女士买，60岁起领养老保险金

或是星河大赢家（方案二）和养多多的3号（确保领到10年）主要表现较为出色。

c. 给50岁的爸妈买

依旧是养多多的3号领到最大，星河大赢家略逊一筹，

但总体来看，我能更还是建议大家购买星河大赢家，生活中有4大优点：

① 有15年确保领到

星河大赢家比养多多的3号，得多5年确保领到，

确保领到期内死亡，一次性把应领没领一部分赔还亲人，总计权益更高一些。

②能够额外万能险账户

可额外天天盈（庆典活动版）万能账户，最低年利率3%，当前利率4.9%。

万能账户容许增加，增加频次不分，而对增加额度要求比较高，利益协调能力都非常不错。

天天盈（庆典活动版）万能保险条文

③可连接星堡养老服务中心

一张保险单保费总计达到一定信用额度，就可以申请添加“星堡养老计划”：

散件保险单总保费≥50万余元，可购优惠搬入；散件保险单总保费≥100万余元，享有优先选择搬入；散件保险单总保费≥150万余元，享有确保搬入。

星堡主推高端养老服务中心，小区是建立在市区，目前已经在全国各地好几个城市形态，

星河大赢家养老服务中心宣传手册

配置多维度的康养服务管理体系，完备的紧急救援系统软件，持续不断的照料计划方案，

也有多种多样社交和兴趣活动、餐饮品类（中餐馆、西餐厅、节令菜肴一应俱全）。

对比养多多的3号连接的大家养老小区，会更加成熟、系统化。

④尊享个性化服务

星河大赢家给予高端诊疗利益：

经营规模保费达到一定门坎，每一年投被保人都可以免费享有体检服务，更具名中医直达、重疾绿色通道、Car-T服务项目利益，就诊更放心方便快捷。

此外，也有全年度旅居生活折扣优惠方案，遮盖云南丽江、杭州千岛湖、延庆县各地，享有四季旅居生活专享超低价。

注：实际服务项目以保司服务承诺为主导。

因此，若只想要每一年领取的钱多一点，不关心额外利益，可以选择养多多的3号，

假如你在享有高保险单权益的与此同时，还重视个性化服务整体性，星河大赢家会很适合自己。

2.平衡型（不仅有退休养老金、又不断有现金价值）

体现为：

每一年领取的养老保险金算不上低；现金价值不断时间比较长，遇到紧急状况，能退保险或保单贷款协助紧急；某一环节死亡，满足条件能够拿到一笔赔付。

本身就有社保养老金，买商业服务养老保险，想要放弃一点退休养老金，来兼具别的市场需求的好朋友，挺适宜。

有4款呼吁非常高，我们一起来对照看一下。

• 星河大赢家
• 近百年悦爱一生（计划一）
• 养多多的3号（确保领到20年）
• 光明慧选

a. 比确保领到

四款新产品的6种不同版本号，都是有确保领到。

确保领到期内钱，是100%能够拿到的。

在这期间万一过世，保险公司还会把剩余没领取的钱一次性给家里人。

对于每一年养老保险领取高低，星河大赢家和养多多的3号主要表现都还不错，总保费100万的情形下，差别微乎其微，

星河大赢家在升值利益扶持的情形下，更为严重一筹。

此外，充分考虑有的朋友，感觉自己活过个八十多岁差不多，不指望活过90来岁，

想提前将后边的养老保险金都一次性领到了，能选按时型养老保险金，

例如星河大赢家按时版（保至80岁）、光明慧选按时版（保至80岁），

80岁确保期满一次性取走一笔钱，十分个性化，保险单权益也挺令人震惊。

星河大赢家按时版，80岁总权益4220670，IRR达到3.916%；光明慧选按时版，80岁总权益4005000，IRR达到3.742%。

b.比现金价值

全是60岁起领到，

星河大赢家（计划一）/养多多的3号（确保领到20版）/光明慧选，市场价81岁归0；星河大赢家（保按时版），市场价76岁归0；悦爱一生（计划一），终生有市场价。

由于有现钱扶持，之前一直主要表现很平悦爱一生，在85岁、90岁那年，总权益追上，

85岁总权益，4277582，90岁总权益，4779715。

c. 比死亡金

在确保领到期内，几款商品，死亡都有赔偿，可以看作：

没领养老保险金前，那保费、现金价值谁大赔谁；逐渐领养老保险金后，赔【确保发放的-已取走的养老保险金】的账户余额；养老保险金领满20-25年之后，死亡不亏了。

总而言之，几款商品表现都还是很不错的，

兼顾了现金价值和领到，各有不同优点。

特别是星河赢家的按时版，要保险单权益有利益，要服务项目有服务，非常值得看中。

04 小白总结

实际该怎么选择呢？先给大伙儿整理下：

1.社保退休工资不高，不结婚/丁克一族的，

想多领养老保险金，从养多多的3号（确保领到10版）和星河大赢家（方案二）里边选，活多长时间领多长时间。

年纪非常大，养多多的3号比较合适，最多10年交，能够分散化交费工作压力；

非常年青得话，比较推荐星河大赢家，给予长期稳定的养老保险金，还可以连接高端敬老院，有好用个性化服务配套设施，利益更加丰富。

2. 对长命不是很开朗，想尽快多领取奖励的朋友们，

挑选星河大赢家（按时版）/ 光明慧选（按时版），

80岁确保期满，立即领一大笔钱，提升养老服务初期环节的生活质量。

同样也有养老服务中心连接的情形下，星河大赢家性价比高会更高一些。

3.除开养老服务，对产品质量协调能力也非常看重的，

百年人寿的悦爱一生非常不错。

确保领到已交保费，中后期总权益突显，终生都是有现金价值，

随时都可以退保险，突发性重病，就看病；垂垂老矣，就交给亲人，操控感十足。

篇幅有限，也有不明白的，能直接免费保险资询，

将你的费用预算和想补充养老保险金对他说，教师可以帮你计算利息。

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