为什么要买保险？看完专家总结你就明白了

创新工场董事长兼CEO李开复在其认证微博中表示,自己已经确认患淋巴癌,并感谢网友祝福。重疾和医治和保障瞬间成为最近热议的话题,现将北京王辰讲师总结的保险理念与众分享...

1、 为什么要买保险？

从本质上来说，保险是风险管理的有效方法。有风险，才会有保险，有风险，就得有保险。风险管理的过程，可以说从预测（周易），到预防（风水），到损失补偿（保险）。从管理的方法来说，从逃避，到自留，到转移（保险）。保险就是通过支付保险费的方式，把风险损失转移给保险公司，达到以小博大的效果。换言之，就是以有限的财务支出，避免无限的财务损失。

那么，我们面临的风险到底有多大？打开电视，看看新闻，我们发现风险无处不在。禽流感、地震、襄阳酒店的火灾、新疆巴楚的暴力事件等。

很少有人关注一个数据，就是中国人的死亡率大概是7‰，也就是说，每年都有959万人会离开这个世界。那么都是什么原因导致死亡的呢？也许有人会认为意外比较多，比如车祸，其实一年的人数不会超过10万；过劳死，一年有60万左右，自杀的有26万左右，矿难，一年低于1万，这样加起来也不到100万，其余800多万都是什么原因致死的呢？疾病。其中癌症已经多年成为第一杀手。因为保险的数理基础是基于大数法则和概率论，这就是为什么重大疾病保险比较贵，终身寿险其次，意外伤害最便宜的原因。所以今天在这里更正，有人说买保险就买意外伤害保险，因为经济实惠，这个说法是没道理的，保险公司是按照概率算账的。买保险要按照需求买，而不是考虑便宜不便宜。

最近有新闻说，中国每分钟有6人确诊罹患癌症，每天就是8640人，一年就是315万多。这是一个可怕的数据，也符合我们的感受，周围只要有人生病或者死亡，癌症的比例绝对是最高的。前几天又有新闻说，每三个成年人里就有一个人是高血压。

以下的数据我们需要关注：

——75%的人在一生中会罹患癌症、心脏病或者脑中风（脑卒中）。

——约三分之一的人会患癌症，十二分之一的女性会患乳腺癌，50%会存活5年以上。

——约30%的人会患心脏病，三分之二的心脏病存活者无法完全康复，其中77%会存活5年，58%会存活10年，47%会存活13年（这一数据在不断提高）。

——10%的人会患脑中风，70%的中风患者会存活下来，其中31%的人需要别人部分协助才能生活，27%的人需要别人协助才能行走，16%的必须进专门的看护机构。

关于重大疾病的治疗费用，我们不应该只关注住院费用，还要关注康复费用。一般说来，重大疾病所产生的费用，三分之一是直接费用，三分之二是间接费用。

所以说，如果你接受死亡、疾病时人生的必然，你就会接受保险是人生的必需。

2、 怎么买保险？

最近许多人都比较紧张禽流感，也有的公司推出了禽流感专项保险。其实买专项保险的行为并不可取，来了禽流感买禽流感保险，来了口蹄疫买口蹄疫保险，来了非典买非典保险，这等于在判断那种风险会发生在我们身上。而对于老百姓来说，把保险买简单了，就是要记住这样一个组合就可以：重大疾病保险+定期寿险+意外伤害保险+住院医疗保险+意外医疗保险。这样一个组合，就能做到——意外的门诊可以报销，住院的医疗费用可以报销（无论什么病，住院就可以），重大疾病能得到提前给付，意外死亡和残疾可以得到给付，疾病死亡也可以得到赔付。买了这样的保险组合，就基本可以算是保障全面了，当然，这属于保障类的组合，养老的风险要由养老保险解决。买保险就要遵循居安思危，有备无患的原则，不能等到下雨了才满街找雨伞。

有许多教保险、讲保险的人常说，人生的第一张保单应该是意外伤害保险，这也等于误导公众。第一张保单，确切说应该是保障为主，一定要以寿险或者重大疾病保险为主，附加意外伤害保险。因为意外伤害的死亡率是比较低的，疾病死亡并不能得到赔付。但寿险的保障范围是比较全面的，疾病意外死亡都会赔付。我们可以从以下几个问题入手来了解寿险和意外伤害保险的区别——

（一）、客户购买保险两年后自杀，一定能得到理赔吗？

（二）、被保险人参加高风险的体育运动（攀岩）而死亡，能得到理赔吗？

（三）、客户购买意外伤害保险后，职业变更后类别增加，但没有通知保险公司，这个时候出险，保险公司如何赔付？

买保险要买全面，像上面提到的组合就属于基本全面的保障类。如果不买全面，当我们发生费用时得不到保险的赔付，就会对保险产生怀疑，说保险是骗人的。

从整个人生的长周期来看，买保险要学会对冲风险。保障类保险，前期的性价比比较高。但时间长了，损失了很大一部分金钱的时间价值，会觉得不合适。这个时候，就要搭配储蓄型保险，最好是分红型的，这类产品，长期的性价比比较好。这样的组合，就是出险早，靠保障类的保额赔偿提供一笔大量的急用的现金。如果不出险，很长寿，养老险的资金储备也会发生很好的效果。

3、 为什么有人不愿意买保险？

有的人讨厌保险，也许是讨厌保险的推销方式，也许是讨厌保险这两个字。其实，我可以这样说，保险这个东西，你一旦真正了解了，就一定会买。不买，归根结底是因为不了解。我可以用两道选择题来判断一下一个人是否需要买保险——

第一题：以下三种钱，只选择一种，你会选哪一种？

A.不会变少，也不会变太多。

B.有时候会变很多，有时候会变很少，甚至可能变没有。

C.不会变少，有事的时候会变很多。

第二题：假如未来某一天一个人需要30万医疗费，有以下三种方式准备这笔钱，你会选哪一种？

A.一次在银行存够30万现金，准备生病用。

B.每年存入银行1.5万，必须坚持存够20年以后才可以生病。

C.每年强制储蓄1万元，但可以在需要时拥有至少30万医疗费用，只需要存20年、20万，终身都有至少30万医疗费。

这两道选择题可以说明，没有人讨厌保险的功能，因为保险就是钱的一种存在状态，一种游戏规则。因为没有人讨厌钱，所以不应该有人讨厌保险。没有人嫌钱多，而保险恰恰是帮助我们把钱变多的方法。我们不能因为钱穿上保险的马甲就不认识钱了。

我们要学会把保险买简单了。第一保险就是保险，不能兼顾所有金融产品的功能，不能像银行存款那样上午存下午可以取，不能像股票那样今天买明天就能涨（当然也可以跌），所以要买保险独有的保证功能，就是确保在未来不可知的日子里有一笔可知的金钱。

第二，不要把保险当保险（如果你对两个字过敏的话），它只是钱的一种存在状态，一种游戏规则，所以要把握保险就是钱的本质，不要纠结于产品名称。

不买保险的原因大概就这三句话——

第一：是不知道保险也是钱，没把保险当成钱（两块钱的存折一直锁着，但20万的保单未必找得到）。

第二：是把钱当成命，不知保险是救命钱。

第三：是把买保险当花钱，不知道是没事当存钱（存钱，就会觉得越多越好），有事变大钱。