中产家庭也为学费发愁？小孩的教育金保险怎么买？

热播的家庭情感剧《小别离》，围绕当下的“留学生热潮”话题展开，讲述了三个不同的家庭面对孩子升学、留学、青春期的故事。

在剧集中，有这么一段情节：黄磊、海清俩夫妻想送女儿去美国就读高中，大概估算了一下要花多少钱。夫妻俩都算是中产收入水平，存款有120万左右，而女儿去美国读书的全部费用是40万/年，家里的存款只能供女儿留学三年。所以他们需要利用这三年的时间再存一笔钱。按照两个人目前收入：丈夫黄磊年收入20万左右，妻子海清年收入30万，两人年收入合计50万。减去每月房贷1万2，每年保险费用3万，共计27万，这样每年最多可以存款23万。而且前提是，这一年几乎不能生病，也不能出去旅行。

这样的场景是目前我国很多中产阶级家庭的真实写照。即使是经济相对宽裕的中产家庭，也面临孩子教育费用的财务压力。这也是近年来少儿教育金保险热销的原因之一。

我们再以数据来看看现实中要送孩子出国留学要花多少钱，就以中国孩子留学最青睐的国家美国为例。《美国新闻和世界报导》（US News）的调查数据显示，2015年共有74所大学的学费超过55000美元，而2014年仅有19所。

以私立学校为例，学费从1995年的14000美元/年飙升到了2015年的接近4万美金/每年。而且这是不包括生活费的，生活费用一般和学费持平，那么每年的美国留学花费就要接近8万美金，也就是说超过50万人民币。1995年至2015年20年间美国大学的学费涨幅如下图所示，可见美国大学学费正飞速上涨。1995-2015年美国大学学费涨幅

注：绿色代表私立学校，蓝色代表公立学校的州外学费，橙色代表公立大学的州内学费。

形势不容乐观，家有儿女的父母们，如果要确保孩子将来能享受到高质量的教育，现在就应该开始作长期性的准备计划。为小孩购买合适的教育金保险，这既是一种财务安排工具，也是一种长期的强制储蓄。特别是当下已有二胎或准备要二胎的家长，想必未来压力山大，所以更应该提前做好教育金合理规划。

举个例子：李女士有两个小孩，她给两个孩子分别选择了保额在20万的少儿教育金保险，因家庭每年收入并不多，缴费期定为8年。大女儿每年缴费26308元，小儿子每年缴费22590元，共计48898元。

这样一来，首先可以保证子女教育金的强制储蓄，以免将家庭结余挪至他用；其次，在两个孩子18岁时，可以一次性获得教育金12万元，作为顺利完成大学学业的教育基金；当孩子22岁时，一次性获得12万元的立业金，作为大学毕业后的事业启动资金；当孩子25岁时领取满期金共20万元，可以作为孩子建立小家庭的爱情基金。与此同时，在孩子25岁前，还可享受每人20万元重大疾病保险金。除此之外，若王女士在缴费期间不幸意外身故或者全残，余下的未交保费将被豁免，孩子的保障不变。

由此可见教育保险作用不容小觑。不过，家长在配置教育金保险时，要清楚了解教育金保险的相关注意事项，某些细节问题不可忽视，不然可能享受不到应得的保障哦！

医疗保障功能

大家都知道买保险应该从需求导向上选择，满足自己需要最为关键。但需要注意的是，不要仅关注教育金的储蓄目标而忽略其医疗保障功能。也就是说，要留意教育金产品是否包含疾病、住院等保障责任。目前不少保险公司的教育金保险以教育金作为主险，附加众多医疗健康类保险项目，实现了保障与教育金筹备的有效兼顾。家长们可根据子女的年龄和需求选择相应的医疗保障项目，通过投保教育金保险，实现“保障＋增值”双赢的目标。

保费豁免功能

如果家长为孩子购买了教育金保险，但后来因为意外而失去了缴费的能力，那孩子未来的保费怎么办？教育金保险的重要优势之一就是具备“保费豁免”功能。

所谓保费豁免，是指在保险合同规定的某些特定情况下导致完全丧失工作能力时，由保险公司批准，同意投保人可以不再交纳后续保费，保险合同仍然有效。由于教育金保险主要依赖于家长的经济能力，一旦他们丧失继续支付保费的能力，将直接影响保险的连续性，对投保人来说，保费豁免功能极为重要。

目前，大部分的教育金保险产品都有豁免保费条款，在交费期内，若投保人因意外或等待期后因非意外不幸身故，公司将豁免投保人身故后保单应交的各期保费。换句话说就是，如果在购买时选择了附加保费豁免保障，一旦家长发生身故或全残事故，剩余的保费则可以免除，而保险合同依然有效，子女可继续享受相应的保障和资助。

举个例子：假设王先生一年前为刚出生的儿子投保了5万元保额的教育金保险，并附加了5万元保额的附加儿童重疾险，原本打算分期缴纳保费至宝宝18岁，每年缴保费5026.5元，到了宝宝18岁到21岁，每年可领15000元的大学教育金，25岁保险期满还可领回40000元。

缴费一年后，王先生发现每年投资5000元基金，到18岁后，每年拿到的钱比投保多得多。于是第二年，王先生退了保，投入1万元到基金中。

然而，第二年，王先生不幸意外身故，生前为宝宝教育作出的投入只有这1万元，而即使今后每年基金的平均收益率保持在10%，由于没有了后期投入，到宝宝18岁时，也只可以累计45000元左右。

但如果没有退保，由于教育金保险具有保费豁免功能，在投保人不幸身故后，将豁免以后的各期保险费，保险合同依然有效，那么，即使没有了后期的投入，王先生生前同样投入10000元左右，仍可保证为宝宝在18岁到25岁提供共计10万元的资金用于教育，还可以为其25岁前患上重大疾病提供50000元的医疗费。

针对性返还教育金保险一般有三种返还方式：1. 定期返还，就是在保险期内按保险条款所规定的时间每隔几年返还一次，这种返还方式灵活性很强，能让父母根据小孩的具体情况合理地安排教育经费。2. 每年返还，即在特定的时间点开始每年返还一定的金额，比如从高中开始每年返还多少钱，大学开始又每年返还多少钱。3. 一次性返还，就是在约定的时间内，一次性返还保单所规定的数额。

目前我国是九年制义务教育，此阶段的教育成本相对较低。但子女进入18岁后要上大学或是出国留学，这个时期教育成本显著上升。因此，家长在为子女投保教育金保险时，应注意教育金返还的针对性。

对大多数家庭而言，应将主要的返还资金集中于高中和大学阶段，每年返还一定数额；如果孩子将来想出国留学，那么选择一次性返还比较好，因为留学费用比较高，这样能一次性拿到较大的资金，让孩子有充裕的费用顺利踏上异国求学之路。保期不需要太长不要为孩子买期限太长的教育保险，一般最好买到孩子大学毕业的年龄就可以了。

首先，因为通货膨胀因素的影响，保障期限较长的保险产品的性价比可能会降低，保障金额将会被摊薄。比如今天为孩子投保五六十年后返还10万元甚至更低额度的满期保险金的产品，几十年后，这笔钱的购买力在生活中很可能只是杯水车薪。

其次，由于市场上的产品不断优化，保险险种将不断增多，保障功能将更加全面，未来可能会出现更适合子女本身的产品，且在子女长大后，也可根据自身的经济实力和需求选择适合自己的保险。

一般来说，如果仅考虑为子女筹备高中、大学及留学阶段的教育费用，家长可以选择在约定时间返还规定数额的教育金保险，保障期限至子女25-30岁即可。

您想为孩子提前规划最适合的教育金方案吗？您想为孩子购买教育金却无从下手吗？欢迎一键预约专属顾问为您免费解读产品，定制个性化专属保障！