商业保险有哪些险种 不同人群配置方案分享

人们不停地奋斗、努力，目的就是让自己的生活更加美好，让自己更有幸福感。一份优质的保险产品，可以加深人们的保障，增加人们的幸福指数。如今，商业保险发展繁荣，出现了各式各样的保险产品。那么，商业保险有哪些险种，不同的人如何配置商业险呢？

一、商业保险有哪些险种

商业保险总体而言分为两类，分别为人身保险以及财产保险。人身保险主要是以人的身体和健康为标的提供保障；而财产保险主要以人拥有的财富为标的提供保障。

人身保险分类：

1、意外险：意外保障被保险人因为意外引起的伤害，如交通意外、旅游意外以及人身意外等，一般该类保险保障细致，并且属于消费型产品，一般价格十分实惠，并且保障期限短，一般为1年左右，也可以灵活选择，但是要注意一般发生意外伤害，投保者需要住院治疗，因此建议购买的意外险包含意外险身故/全残外，还应该包括住院医疗以及住院津贴等，可以减轻经济负担。

2、医疗险：医疗险是被保险人住院医疗时产生的费用进行报销，众所周知，社会保险重的医保也针对医疗进行报销，但是其报销范围有限，因此建议增添一份商业医疗险，现在市场上的商业医疗险分为两种，一种是按一定比例报销的产品，另一种是按日定额给付补贴。消费者可以结合自己的实际需求进行选择，确保提供全面的医疗保障。

3、重疾险：重疾险主要是投保者患上保险合同规定的大病，保险公司按照合同规定的金额给付保险金，一般重疾险产品价格相比较而言比一般保险贵，因为为节省保费，现在保险市场上的重疾险分类更加细化，如少儿重疾险、女性重疾险以及男性重疾险等。这样保障更加精确化，也节省部分保费。

4、养老险：养老保险主要是针对被保人晚年生活品质，提前做出储蓄的一种保险形式，一般长期理财保险和寿险都能够达到养老的目的，也专门的商业养老保险，一般这类保险都具有储蓄理财功能，且产品价格不低，越早规划保费越划算，且在领取保险金时，在时间、金额上都比较灵活。

5、理财险：理财保险主要指产品具有一定的保障功能，且还可以满足人们的理财需求，这样购买的保险产品具有保值功能，一般理财险分为分红险、万能险以及投连险。三种类型的理财保险，在收益、风险、适宜人群等方面各不相同，因此投保者应该按需投保。

财产保险分类

1、家财险：家庭财产保险的投保范围一般包括房屋及房屋装修，衣服、卧具，家具以及家用电器等等，需要注意的是，家财险一般都将金银首饰、古董字画等列为除外责任，而且，在购买时还要注意对自然灾害造成的损失是否能够申请理赔。

2、车险：车险的种类比较多，包括交强险、第三者责任险、盗抢险、车辆自燃险、玻璃单独破碎险、乘车人员责任险、涉水险等等，其中交强险是国家要求强制购买的，而其他保险种类遵循自愿原则。

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二、不同人群适合买什么险种

1、家庭支柱

推荐寿险、重疾险、医疗险、意外险。

家庭支柱作为家庭的经济主要来源，要是不幸身故，将会给家庭造成严重的危害，因此需要寿险保障，出险后能有效转嫁经济负担；另外近年来重大疾病发病年龄逐渐年轻化也在说明中年人的身体也不能忽视，规划保险方案时，重疾险和医疗必不可少；另外为确保保障的全面性，还需要规划一份意外险，这类保险产品保障全面且价格低，投保十分划算。

2、孩子

推荐重疾险、医疗险、意外险，不推荐寿险。

由于孩子抵抗力弱，感冒发烧十分常见，因此需要规划一份医疗险产品；虽然重疾高发人群是老年人，但随着环境的污染和饮食健康问题凸显，孩子成长过程中也需重疾险保障；其次孩子对世界充满好奇的时期，经常会发生一些小意外，比如烧伤烫伤等，这时候意外险就能够给孩子更好的保障。

3、老年人

推荐防癌险、意外险，不推荐重疾险和寿险。

老人因为不承担家庭经济责任，所以不推荐购买寿险；此外老年人投保重疾险保费高，可能会出现保费倒挂的现象，另外随着年龄的增长，健康告知可能无法通过，因此可规划防癌险，这类保险产品价格低且健康宽松，值得选购。

意外险也是老年人非常需要的险种，老人因为年龄问题对抗意外事件的能力会降低，可能不小心摔一跤都会造成骨折等，所以意外险也是必不可少的。

商业保险有哪些险种？根据不同的保障目的，商业保险可以分为人身险和财产险，人身险和财产险又可以细分，可以说商业保险可以保障人们生活的多个方面，从个人身体健康保障到财产保障，商业险都可以做得到。建议投保商业险不要盲目，要根据自己的需求和特点针对性投保。