重疾险改革2020落地实施 疾病种类发生哪些变化

　　2020年11月5日，重疾险的疾病定义使用规范终于尘埃落定，作为本年度热度较高的重疾新规，备受人们关注。在新规确定之前，很多人在纠结，现在买还是新规后买？新规来了，会对普通人产生什么样的影响呢？这是大家比较重视的。重疾新规落地，会不会对新规前购买的保单造成不好的影响？下面就以普通人的视角来解读新规，看看新规会对人们产生什么样的影响。

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　　1、重疾的变化

　　之前重疾包含25种疾病，新规实施后，重疾增加3种，成为28种重疾，保障范围广泛了，新增加的重疾病种是严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结膜炎。同时对于之前必保的六种重疾的定义也发生了变化。

　　恶性肿瘤变为严重恶性肿瘤，新定义中的严重恶性肿瘤，对甲状腺癌的轻重程度进行分级赔付，TNM分期 I 期以上甲状腺癌，按重疾赔付；TNM分期 I 期或以下甲状腺癌，按轻症赔付。也就是说不是所有甲状腺癌都能获得重疾理赔，具体要看肿瘤尺寸和分期，理赔相对更严苛了。

　　对于急性心肌梗塞变为轻重急性心肌梗塞，旧版的急性心肌梗塞理赔条件有4条，要求达到其中3条；新版理赔条件扩展到12条，同样也是满足3条即可，对用户来说是有利的。

　　旧版的脑中风后遗症变为严重脑中风后遗症，新版的严重脑中风后遗症对后遗症状态的描述更精确，越是精确的描述，就越能够减少理赔争议和理解歧义，对用户也是有利的。

　　旧版的冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）要求必须实施开胸手术，不够人性化，新版的冠状动脉搭桥术“切开心包”即可理赔，更具合理性。

　　对于重大器官移植术或造血干细胞移植术，新版中只包括肾脏、肝脏、心脏、肺脏4种器官移植，新版重大器官移植术或造血干细胞移植术的疾病定义中，增加了小肠移植，共计5种器官移植，且取消了“异体”要求，对用户来说也是一个好消息。

　　旧版中的终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）变为严重慢性肾脏病。要求达到慢性肾脏病5期才能理赔，本质理赔条件上没有任何变化，只是换了个名称而已。

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　　2、轻症的变化

　　旧版的重疾定义中对轻症没有要求，而新落地的重疾新规增加了3种高发轻症的标准定义，并且要求保险公司只要承保超过6种高发重疾病种，就必须涵盖这3种轻症病种。三种轻症分别是轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死和轻度脑中风后遗症。把“I期甲状腺癌”列入到轻症当中，按轻症赔偿。新规中的较轻急性心肌梗死拓宽了理赔参考条件，而且对疾病的名称、定义进行了统一规范，这对用户来说是比较有利的。需要注意的是新规中要求对以上3种轻度疾病的保险金额不高于重疾保额的30%，比例稍低。

　　通过上文解读可知，重疾险改革2020带来的变化还是比较大的，首先在数量上有所增加，由之前的25种重疾变为现在的28种重疾和3种轻症，且在某些疾病的定义上有不小的改变。当然新规的出台有利有弊，大家也不要懊悔，趁现在，抓紧时间配置合适的产品，早投保早安心。考虑到轻症赔付比例下降，所以投保时保额一定要充足，否则，达不到转移风险的目的。