重大疾病险对比 返还型和消费型怎么选

　　买东西之前货比三家是很多人的习惯，保险产品同样需要比较。重疾险已经成为很多人的保障必须品，但是对于重疾险的选择很多人比较纠结，究竟是返还型重疾险好还是消费型重疾险更加划算。重大疾病险对比需要掌握一定的技巧，下文将做具体的介绍。

　　实际上返还型和消费型是重疾险的一种形式，最大的区别便是，返还型重疾险在保障期限满的时候，如果没有发生理赔，保险公司会返还被保险人所交保费。而消费型重疾险无论在保障期间是否发生理赔，保险公司均不会返还保费。

　　举个例子，大家在淘宝的时候可能会购买一定的运费险，当所购买的商品不用发生退货或者换货的时候，消费者的购买的运费险也不会退回来。这里的运费险就和消费型重疾险有点相似。

　　了解了返还型重疾险和消费型重疾险的基本知识之后，很多人的第一反应便是：消费型重疾险如果没有理赔，那这钱岂不是打了水漂了，因此很多人觉得返还型的产品比消费型更划算。不过，实际上不少人在看到返还型产品的保费后又退缩，主要是消费型重疾险的保费更加“实惠”。

　　重大疾病险对比 返还型和消费型区别

　　实际上，返还型重疾险和消费型重疾险各有特点，同时也适合不同类型的投保人。朱啊哟区别如下：

　　（1）保费：消费型便宜

　　返还型重疾和消费型重疾保障方式不同，保费也大有不同。同样的保障，返还型重疾比消费型重疾贵很多，费用一般会高出50%以上。

　　举个例子：40岁王先生投保为例，在同一家保险公司同时投保了两份重疾险产品，一份是消费型，每年需要支付保费 1500 元，另一份是返还型，每年需要支付保费 3200元。

　　详情比较：

　　项目：消费型重疾险 VS 返还型重疾险

　　保障期限：30年  VS  30年

　　缴费期限：20年  VS  20年

　　支付保费：1500/年 VS 3200/年

　　保障责任：重疾险10万元  VS 重疾10万元、身故10万元

　　是否返还：否  VS   70周岁返还10万元

　　分析：从以上两款产品中，可以看出王先生投保的保额同样是 10 万元，同样保障至 70 岁，但返还型重疾险的保费要高出消费型一倍以上。原因是返还型重疾险在被保险人 70 岁时，给付王先生10万元的保险金，相当于具有储蓄功能。但其前提是被保险人在 70 周岁前没有发生重疾理赔，若此前他发生重疾，保险公司按合同已经理赔了 10 万元，那么这份保险合同就在理赔结束后即刻终止了，后续的保障也就随之作废了。

　　（2）保障范围：返还型广

　　目前返还型重疾险的保费虽然相较而言更贵些，但是保障范围很广，保障的疾病种类往往在40-50种以上，另外返还型重疾险保障责任往往覆盖身故、全残、重疾、轻症，甚至有的保障还保障中症。但是消费型的重疾险覆盖面相对较窄。

　　分析：保障的疾病种类并非越多越好，要看保障的高发疾病种类多不多，赔付是否合理，具体还需要根据实际情况来判断。

　　（3）保障期限：消费型更灵活

　　当前市面上的重疾险，往往消费型的保障期限比较灵活，10年、20年、30年不等，有的会保障至被保人60周岁、70周岁，在这期间内，如果没有理赔，不返还保费。

　　分析：返还型重疾险的保障期限往往比较固定，要么是定期返还，比如在30年后没有理赔就返还保费，要么是终身型保障，保障一生。

　　重大疾病险对比 返还型和消费型怎么选

　　上述的对比也可以发现，返还型重疾险和消费型重疾险属于两种不同的产品形态，各自有自己的优缺点。

　　（1）低收入人群消费型重疾险更合适。因为“消费型重疾险”具有低投入高保障的特点，能让收入较低的年轻人早早地获得高额的保障。

　　（2）30岁以上或经济条件尚可的选择返还型更为合适。不过，消费者也可以选择消费型与返还型重疾险混搭配置的模式，将返还型的重疾险作为养老金储蓄。

　　重大疾病险对比可以发现，返还型和消费型各有利弊，消费者需要根据自己的需求选择合适的产品。另外，值得注意的是，无论是返还型重疾险还是消费型重疾险，关键要看产品的本身，保障要足够全面，高性价比的产品才是好的产品。