保险需求进入3.0时代需建立“大产品”概念

　　2018年初，全国多地流感高发，一篇《流感下的北京中年》在朋友圈刷爆。作者讲述了其岳父在一次感冒之后，从肺炎发病到进入ICU，最后去世的经历。短短一个月时间，其家庭抗冲击能力急剧下降。

　　这篇文章刺痛了许多中等收入群体的神经，也激发了不少人的保险意识。在缺乏风险保障的情况下，“421结构”（四个老人、一对夫妻、一个孩子）的家庭在受到重大疾病冲击时，其实异常脆弱。

　　“保险不可能避免风险，但在疾病发生的时候，能够让人有所宽慰，用药不用顾虑那么多，即使有后续的护理，也可以有能力负担。”富德生命人寿副总经理、总精算师田鸿榛说道。

　　尽管相较于欧美发达国家，我国的保险深度和保险密度都还较低，但是居民的保险意识正在加强。2017年9月，中国发展研究基金会发布的《中国商业健康保险研究报告》显示，在报告针对的被调查对象中，目前商业健康保险的购买率为26.2%，未来一年之内的购买意愿为41.3%，长期来看，比例进一步提升至55.9%。

　　险企加大健康险投入

　　近年来，以重疾险，医疗险，长期护理险为主的健康险市场在稳步增长。来自银保监会的统计数字显示，2017年，我国寿险业务原保险保费收入21455.57亿元，同比增长23.01%；健康险业务原保险保费收入4389.46亿元，同比增长8.58%。

　　天风证券的研究报告则显示，2013~2017年健康险的增速在30%~42%，近2年来维持在40%左右。健康险占人身险的比重也逐年提高，由10年前的7.63%大幅提升至2017年的16.05%。该报告还指出，中等收入群体是健康险的主要需求者，根据波士顿咨询公司测算，2020年我国中等收入和富裕家庭数量将达到1亿户，若按照重疾险件均保费4500元/人，医疗险件均500元/人，每户主力人数2位来算，未来3年复合保费增速为34.6%。

　　在保险回归保障的大趋势下，近年各大险企都将健康险作为发力重点，不仅在产品设计上提升重疾险的保障范围和程度，同时增加医疗险等产品作为附加险组成保险计划。

　　例如，富德生命人寿近期便推出了新的健康险产品——富德生命康健无忧重大疾病保险（2018版）（以下简称“康健无忧（2018版）”）。“康健无忧（2018版）”在富德生命康健无忧A款重大疾病保险的基础上进行升级，考虑到客户发生重疾之后很难再投保新的保障，“康健无忧（2018版）”增加了寿险复原责任，原来的重疾产品赔付以后保险合同就终止了，现在是给付以后责任不终止。此外，新产品等待期从原来的180天调到90天，轻症保障从70周岁变成了终身，轻症重疾都有豁免。”田鸿榛介绍。

　　据了解，“康健无忧（2018版）”是富德生命人寿个险渠道主推的产品。从2016年起经营“康健无忧”这一健康险品牌，富德生命人寿逐渐建立起以健康险、终身寿险为主体的产品结构，2017年，富德生命人寿的健康险产品保费收入58.69亿元，同比增长达103%，个险渠道中风险保障类产品占比达到73%。

　　“康健无忧（2018版）”还可以通过附加《富德生命附加康悦人生费用补偿医疗保险（A/B款》（以下简称“康悦人生”），进一步强化健康保障。“康悦人生”是一款保障额度每年最高可达300万元、每三年一个周期保证续保的健康险产品，可满足客户的大额医疗需求。作为医保的重要补充，商业医疗险近年来受到市场追捧，但也出现一些“乱象”，例如盲目设定高额给付限额，短期健康险误导“保证续保”等。

　　“医疗险的发展是比较快的，对老百姓是好事。但快速发展也带来一些问题。例如有些一年期的医疗险产品，在销售过程中容易发生误导，打着交几百块就能赔付百万的口号，看似杠杆很高、保障全面，但发生理赔后就不能续保，与客户的理解和预期有落差。”田鸿榛指出，“这一医疗险乱象要规范，往长期医疗保障方面引导。目前我们在做的"康悦人生"是以每三年一个周期保证续保的医疗险产品，在保证续保周期内，即使发生赔付，仍然可以续保。并且配合长期或终身的重疾险产品销售，可以构成较为周全的健康保障。”

　　保险需求进入3.0时代

　　作为一款组合保险计划，消费者在购买“康健无忧（2018版）”时，既能够仅选择作为主险的重疾，也可以配合选择附加险中的医疗险、年金等产品。

　　从保险需求的层次来讲，随着生活水平的提高，人们对保险产品的需求也是不断升级的，田鸿榛认为，保险需求可以分为三个时代，“1.0时代是解决长寿问题，过去数十年间，在我国经济建设水平、医疗水平不断提升以及基础医疗保障制度建设的不断完善下，我国居民人均寿命不断延长，到2017年，我国的平均寿命已经提升至76岁，预计未来会继续提高；随着寿命越来越长，后期数十年间也面临着更多健康上的风险和问题，所以我们不但要活得长，还要活得健康、有质量，用实际的物质基础来防范健康上的风险，这是2.0时代的追求，这就需要更多的健康保障，来支撑和解决各种大病可能带来的费用压力及收入中断的问题；3.0时代，不仅要长寿健康，还要活得更加从容，除了核心的健康保障，还需要养老补充、长期财务规划和财富传承等一系列保险保障，形成一个功能全面的防火墙。”

　　基于此，富德生命人寿也为购买“康健无忧（2018版）”的客户提供了多种附加险，通过产品组合实现补充医疗、储蓄规划、养老年金及海外医疗服务等多种功能。例如，客户可选择附加《富德生命附加鑫如意年金保险》（以下简称“鑫如意”），这是一款突出财务规划与养老功能的年金型保险产品。选择附加“鑫如意”的客户可以在第25个保单周年日，选择一次性领取不低于2倍附加险所交保费的生存金，也可以将其全部转换为年金，领取至终身，为晚年生活添一份品质。

　　田鸿榛表示，在做3.0时代的保险产品设计时，要建立“大产品”的概念，不但要从产品层面去建立完善的保障产品包，而且要从流程、服务等各个层面深入地去满足客户需求。例如，在健康险的开发和推动上，就可以考虑与医疗、健康管理产业相结合，为客户提供健康管理、健康保障等一体化的健康医疗服务。目前富德生命也在做这方面的尝试，除了产品以外，还将为客户提供各种线上、线下健康管理和医疗服务，如在线问诊、海外就医、重疾绿通等等。

　　事实上，富德生命人寿在2017年3月就在银保渠道推出了长期保障型产品组合包“生命360”，囊括教育、养老、疾病、医疗、意外、资产传承等多种风险的管理需求。据了解，“生命360”自2017年3月份上市以来，2017年保费已经突破了10个亿；2018年前5个月，“生命360”系列产品总体规模保费已经突破了12亿元，同比增长率达到了472%。

　　田鸿榛强调，消费者在购买寿险产品的时候，一定要分析产品责任是否适合自己，“作为一个消费者，买寿险首先要分析产品责任，看是否适合自己，其次要看公司服务，第三才是看价格。过低的价格是不可持续的，会影响公司的偿付能力。保险是长期几十年的保障，主要还是要综合考虑公司的实力和信誉，服务是否便利，理赔是否快捷等多方面因素。”

　　“养老和健康是居民最重要的两大需求，保险意识在提高，但是目前的保障程度还远远不够。”田鸿榛表示，“现在保险需求进入了3.0时代，人们不仅要长寿健康，还要活得更加从容，除了核心的健康保障，还需要养老补充、长期财务规划和财富传承等一系列保险保障。”