合众财险总裁：中小险企需借助保险科技细分领域

　　近年来，国内保险业迅速发展，从规模看我国已跻身世界第二大保险市场，各类保险主体大量增加，不断丰富市场选择，保险越来越受到社会关注。

　　险企转型势在必行，不同发展阶段的公司有着不同的境遇，合众财产保险股份有限公司总裁施辉表示，互联网思维最重要的是用户至上，保险业差异化发展的时代已经到来。从保险公司自身看，只有专注细分才能建立差异化的优势，力出于一孔。从客户要求看，今天的客户变得越来越挑剔，只有专注细分，才可能为客户创造价值，并不断提升。

　　以下是施辉在演讲和文章中关于Insurtech和互联网保险的部分观点分享：

　　互联网保险的两大核心要素是思维和技术。互联网思维最重要的是用户至上，在这样的思维指导下，通过互联网技术来实现方便快捷、客户满意的目标。互联网不能就互联网讲互联网，就技术讲技术，你要知道你的客户在哪里，为什么发生变化，一定是内因和外因具备的时候，它的规律一定要发生变化。"互联网技术就是信息传播，获取信息简单、购买方式简单、服务简单、销售简单，年轻群体已经习惯这种变化，保险公司也应该思考去应对变化。

　　互联网科技和其它相关科技突飞猛进带来的、创造的各种变化，改变了生产、生活方式，新的需求、新的模式、新的业态不断涌现。保险科技是保险的延伸，是保险实践相关思想的载体。保险与科技相生相伴，互为因果，科技孕育新保险，保险为新科技创造实践场景。

　　目前， 80、90 后已经成长为中国中产消费能力最强的群体，这个群体现在的购买量每年以 14%-17% 的速度增长，这意味着年轻的中产群体将是未来保险消费的主力群体，保险业差异化发展的时代也随之到来。多层次、多元化潜在需求的产生，为新小保险公司打开了另一扇窗、另一扇门、另一条轨道。面对新的机遇，关键在于我们有没有意识到、想到、看到，以及最后触摸到。现阶段，最重要的任务是产险行业对细化领域的重视、思考和实践，定义不同的市场、产品和发展模式。一些中小型财产险公司不甘心于某一区域、某一领域，势要成为“大而全”的机构，这是缺乏尊重经济规律、商业规律和行业规律的表现。如果资源足够，则可以涉足多个细分领域，不是每一个细分领域都会成功的，需要选择与尝试。

　　细分是在某个方面足够专业，抓住痛点，围绕产品、服务做到极致，而不是说只能做一件事。同时，传统保险已经难以解决复杂的问题，互联网使得其在技术层面成为可能。在满足多层次、多元化的客户需求时，如何针对自己专注细分的客户群，整合相关资源，与不同业态但相同客户群的企业进行合作，形成自己的生态圈，同样值得关注。从自身看，只有专注细分才能建立差异化的优势，力出于一孔。从客户要求看，今天的客户变得越来越挑剔，只有专注细分，才可能为客户创造价值，并不断提升。

　　与细分相呼应，创新是技术条件、社会发展和需求共同的产物，其与细分相辅相成。场景和碎片是新的科技给保险带来的新的产品和服务机会，但真正主流的保险还是那些具备较强保险保障功能、符合保险本质特征的产品。科技要赋能和解决的是为那些需求端已发生变化的人群，提供符合他们价值观和消费习惯的，简单便捷的产品和服务。

　　保险产品创新，一定要依托相应的组织创新。为什么很多公司的产品创新不成功，或不太成功，就是没有很好的考虑支持产品创新的组织创新。有的公司创新是创新、产品是产品，创新只考虑了销售环节或服务环节，然后再去找产品部门。或产品部门闭门造车，造好了再去找销售部门、运营、理赔部门、IT技术部门。由于信息极大不对称，而且各自部门的利益、目标考核不一致，一般很难协调配合好。最后导致创新的失败。

　　关于insurtech和互联网保险组织是新物种

　　讲到企业，我们就会讲到组织。如果企业是组织，他就应该像一个有机的组织生命体。就必然会有不断的进化，衍生出不同的物种。也就必然会遵循自然界的物种进化规则。

　　在自然界，物竞天择，适者生存，来自达尔文的进化论。是指物种之间及生物内部之间相互竞争，物种与自然之间的抗争，能适应自然者被选择存留下来的一种自然法则。

　　关于生物进化的专业书中可以查到：生物进化的实质在于种群基因频率的改变，突变和基因重组、自然选择及隔离是物种形成过程中的三个基本环节，在这个过程中，突变和基因重组是产生生物进化的原材料，自然选择使种群的基因频率定向改变并决定生物进化的方向，自然选择下群体基因库中基因频率的改变，并不意味着新物种的形成，因为基因交流并未中断，群体分化并未超出种的界限。只有通过隔离才能最终出现新种，隔离是新物种形成的必要条件。

　　依据生物进化的理论，新物种形成的三个基本环节是：突变和基因重组、自然选择、隔离。而隔离是新物种形成的必要条件。

　　不同的企业生命体，生长生存的环境是相应时代的PEST，即政治、经济、科学、技术。在这样的历史长河中，政治、经济、科学、技术环境在影响和改变着存在的企业物种，在不断衍生着新的物种。

　　这就是为什么着名的柯达不见了，身为最早互联网公司之一的yahoo也不见了。显赫一时的知名企业在蜕变中消失，名不见经传的小公司又长成了独角兽。

　　从生物进化理论可以大致理解到，企业新物种的产生也大致是：突变和基因重组，自然选择、隔离而生。突变和基因重组，我理解就是重大发明而产生的企业；自然选择是具有较强前瞻性，能够顺势而为的，强有力领导推动下的企业再造，此类不多，较难；隔离下就从零开始长出了新物种。

　　大多数的新物种企业，是隔离条件下，从零开始长出来的。如同，哈佛大学商学院教授，创新者的囧境作者克里斯坦森，在书中说到的，传统企业中，大多或几乎难有颠覆式创新。

　　经过多年发展，我国已经成为世界第二大保险市场，要形成众多，针对不同细分，差异特色的中小保险公司，需要监管部门结合市场需求实际，人民美好生活需要实际，分类管理，分类引导，对符合国家鼓励发展方向的，并给予鼓励支持！

　　鉴于保险产品的特殊性，保险产品创新，一定要有以之相适应的组织创新配合。把与产品创新相关的销售、产品、运营、客服、理赔、技术部门或人员整合到一起。开始可以是一个小的组织或团队。当然如果看准的，调研分析到位的，也可以一步到位。