给孩子的重疾险怎么选？了解这7点不吃亏
我有个精算师朋友女儿一出生，就陆续买了3份重险，一份终身，一份30年定期，一份一年期，总计花费才3000块出头一年。
也有朋友压根就没给小孩上保险，一方面是没有这个意识，另一方面也是由于专业知识所限，无从入手。
这些年也常在朋友圈看到因重病发布轻松筹、水滴筹的信息，想想是有多么迫不得已才如此尴尬、窘迫的将遭遇公布于众，难道他们不想体面的活着吗？
这一切都要源于对生存的渴望，既然如此，那我们何不提前规避风险，而重疾险就是抵御儿童重大疾病的一个强有力的保护伞。
今天在这篇文章，也是解答之前一些朋友问到的“如何给孩子买重疾险”之类的问题，索性将给孩子买重疾险一些原则和注意事项，全部梳理出来，共计7条。
1：先大人，后小孩
之前遇到一对父母，两人自己都是没有保险的裸奔状态，却给2岁多的儿子买了份年缴1W多的定期重疾险。
很明显这种情形十分不妥。对于一个家庭而言，首先要保障的就是家庭支柱（一般就是家里赚钱最多的那位），重疾险是少不了的。一旦发生意外，父母一方由于疾病无法工作，也可以通过赔偿确保维持一定的生活水准，起码小孩不会受到太大影响。
在这里顺便插上一张行业内公认的儿童购买保险顺序图，重疾险是排在第2位的。因为相对于排在前面的少儿医而言，少儿医保是国家福利，花费少、报销高，最具性价比，所以重疾险排在第2位考虑。
2：买多少保额？
既然保的是重大疾病，它的花费肯定是少不了的，以儿童杀手——白血病为例，根据卫生部的统计显示：若是骨髓移植的话费用在50W往上，以最低限度的4~6个化疗流程费用也接近40W了。
所以按照这个门槛，最低的保额50W应该保证，太少的话那就起不到规避风险的作用了。
如果预算充足，完全可以将保额做高，100W都不嫌多。但也并不是越多越好，一切还是得从家庭预算出发，量力而行。
3：保障的病种越多越好吗？
对于这个问题，很多人都会简单认为：保障的病种越多越好，毕竟从概率学的角度来讲，这能提高理赔成功率。
但医学可不是讲概率这么简单，保监会规定最常见的25种疾病，基本涵盖了95%以上的重疾。
有的保险公司为了营销，特意将成年人高发的疾病如脑中风、重度老年痴呆、急性心梗这样的病种加到儿童重疾险的合同中，这样看起来是保的病种多了，但着实有些狡猾。
列举一些儿童常见的高发疾病，可重点查看合同中有没有这些高发疾病。
1，白血病，素有“儿童杀手”的恶名；
2，脑膜炎，5岁以下儿童高发的流行性疾病；
3，I型糖尿病，高发于青春期；
4，川崎病，发病急、多高发在6个月到2岁的儿童，80%的病人在4岁以下；
5，幼年类风湿性关节炎，也是少儿常见的结构组织疾病，多发于14岁以下儿童。
4：买定期型还是买终身？
无论是定期型还是终身型重疾，归根到底还是预算的问题，不同类型的重疾险，存在着保费的差异。
以一年的消费型重疾险为例，因为保障时间短，有的产品保费甚至可以低到100元以下，但这类的产品，我们可以将其作为一种补充，而不是主要的风险解决工具。
一来是因为一年的消费型一般不能保证续保，二来是因为随着年龄的增大，费率也会上涨，掏出去的钱不断增加。
在这里可以重点推荐定期型的重疾险，保20、30年的那种，等到小孩长大，自己也有经济能力后，挑选更好的终身型重险产品也不迟。
对于那种预算特别充足的家庭，也可以考虑下终身型的重疾险，这类险种一般有一定的储蓄功能，不管未来生没生病，等到身故的时候，自己的下一代还是会拿到保额的。
5：有了重疾，轻症重要吗？
相比于儿童而言，轻症更大程度上属于一种成年疾病，如原位癌、皮肤癌、开胸手术之类的，一般都是中年人易发的。
但并不代表轻症就不会发生在儿童身上，目前市面上一些针对儿童重疾险的产品也大多都附带了轻症，毕竟这也是顺应消费者的需求，如果买的是定期，保20、30年或是终身重疾险，那么涵括轻症就更必要了。
根据各家保险公司理赔数据显示，重疾险发病率越来越低龄化。特别是肿瘤、器官移植、心肌梗塞等大病，越来越光顾于35岁以下的年轻人。
更何况附带了轻症的重疾险也贵不了多少钱，以80W保额的慧馨安为例，附带了24W轻症的话也就贵了200元，这钱花的绝对值。
6：带病能否顺利投保？
这一点或许是父母在投保时最为关心的，毕竟孩子年纪小，生病之类的也很常见，但保险公司为了规避道德风险，对有过生病经历的儿童投保时会非常谨慎，在这里我具体归纳了三种较为严重的情况：
1：出生情况，体重低于2.5公斤、早产、剖腹产。
2：之前有过理赔经历，比如报销过门诊医疗、理赔过一些特定疾病。
3：近期住过院，肺炎、流感感冒发烧、腹泻便秘、麻疹、手足口病等。
如果存在以上三种情况，不符合健康告知的话，投保肯定是会受阻的。
人工核保试试，也可以找一些符合健康告知的特定产品（在这里将会有此类情况后续的产品评测推荐）；也可以在线下投保，由保险公司进行人工核保，根据个人的具体情况来判断。再不济那就多赚钱，这才是至高真理。
而如果是感冒发烧之类的疾病，只要病情不严重且符合健康告知的话，那么一般来讲是没多大问题的。
7：缴费期怎么选择？
缴费期有一次性缴、5年、10年、20年缴，具体该如何选择呢？
从长远角度上看，一般是长点好，如果是定期或终身型的重险，考虑到保障期内出险、或是豁免以及通胀的因素，建议最好是选择10~20年的缴费年限。
如果没啥经济压力，建议10~15年，提前缴完趁早完事，中国人的观念里总是不习惯于欠着点什么。
同时也要着重考虑家长的年龄，比如要是家长30岁为小孩投保，选择30年缴就很不合理，到那时候家长都快退休了，还是多留点钱养老。
小结
1，先保大人，再保小孩；
2，50W、100W保额都不算高；
3，如果预算够，可以优先考虑终身型重疾险，经济条件一般的可以先买保障20、30年的定期型，实在不行就先买一年型的做补充；
4，疾病种类并非越多越好，重点关注儿童高发疾病；
5，疾病保障最好附加上轻症；
6，带病投保不要急，总有合适的产品和方案，人工核保通过的可能性是很大的；
7，缴费年限根据经济能力而定，最好是10~20年缴；
阿宝叔有话说
今天给大家分享的儿童重疾险购买原则，不仅是我们经验的总结，更是对家长们常见疑问的解读。在此也希望各位将这篇文章转给那些真正需要的父母，多一个人知道，就少一个坑存在。
文末给大家附上一篇儿童重疾险产品推荐文，妥妥的性价比之王，之后我们也会挖掘出更多高性价比的儿童重疾险给大家。
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