同方全球人寿首推“医、养、保”融合“轻资产”养老新模式

　　【摘要】针对险企如何充分发挥自身优势，推动养老产业发展，同方全球人寿总经理助理兼首席团险事业执行官兼健康险事业部总经理彭勃先生表示，保险行业助力养老产业发展前景广阔，医、养、保有机融合的“轻资产”养老模式或将撬动养老产业发展新蓝海。

　　税延养老险或将打开个人、保险业和社会多赢局面

　　我国的养老保险体系分为社会基本养老保险、企业补充养老保险和个人储蓄性养老保险三大支柱。目前，虽已初步搭建起“三支柱”养老保障制度框架，但发展还不均衡，与“多层次”养老保障要求相比仍有一定差距。数据显示，2015年中国第一支柱养老金替代率为42.56%；反观第二支柱发展，截至2017年二季末，全国仅有约7.8万家企业建立了企业年金计划，参加职工数为2327万人，在全国总人口中的比例仅约1.7%；而第三支柱发展尤为滞后，目前我国寿险保单持有人只占总人口的8%，人均持有保单仅有0.13张。第二、三支柱的替代率分别仅为0.26%和1.26%。

　　而同方全球人寿与清华大学经济管理学院中国保险与风险管理研究中心联手发布的《2017中国居民退休准备指数调研报告》中阐示，税收递延型养老保险属于养老保险的第三支柱，是对基本养老保险的补充。报告指出，当前我国基本养老保险替代率与养老保险金目标替代率70%的水平存在一定差距，开展税收递延型养老保险，对促进养老保险的需求十分重要，也有助于提升居民的退休准备。

　　而税延养老险的推广亦将打开个人、保险业和社会多赢局面。税收递延型养老保险在税前列支保费，个人当期税收支出减少，只有在未来领取养老金时再缴纳个人所得税，这极大地刺激了个人参加商业养老保险的积极性；对保险行业而言，税收递延型养老保险拓宽了保险公司的业务范围，带动保费快速增长，带来可观的长期资金增量，弥补商业养老险这一短板；而对政府而言，由于个人所得税在当前政府税收中的占比并不高，税收暂时的减少不会对财政体系造成过大压力。

　　在2017中国居民退休准备指数调研过程中，19%的受访者希望能将一次性获得的养老金投入新的延税投资工具。而当下，整个保险行业也正在蓄力，设计和准备推行各类税延型养老保险产品。

　　医、养、保有机融合 一站式养老解决方案浮出水面

　　在彭勃看来，如何增强第三支柱的“支撑力量”，破解严峻的养老难题，对于险企而言任重道远，也仅非依靠税延型养老保险产品可以一力解决。老龄化趋势加重，推进医、养结合的养老服务模式已被列入十九大实施“健康中国”的战略目标。养老是全社会的事业，医、养不可分割，单纯从一个行业、或者一个领域去解决很难，需要一个连接者将养老产业的上下游资源整合，发挥最大效力，为中国居民提供全方位的养老保障。

　　而在这方面，保险行业具有得天独厚的优势。保险行业拥有近10亿海量客户和巨大的销售平台，能将整个养老体系的参与者连接起来，成为三个支柱的重要参与者和提供者。他同时表示，互联网时代的到来，无疑可以放大这一连接作用。“我们可以运用互联网技术做海量数据分析，通过整合各企业的多个触点，叠加险企的资金和平台优势，从而把各行业连接起来”，彭勃补充道。

　　至于同方全球人寿作为险企如何扮演“连接者”这一角色，彭勃给出的答案是“医、养、保结合，构建一站式养老解决方案”，而这一方案涵盖了保险与医疗器材、健康管理、护理服务和养老地产四大领域的合作，昭示公司致力于成为养老领域探索者的决心。

　　与医药器材领域的合作，即健康保险可通过承担医疗、器材、辅具的费用支出，减轻投保人的负担；通过直付医疗费改善患者体验，让就医更便捷；而保险行业建设、收购、参股医院，则更便于提供深度定制的保险和服务。

　　与健康管理领域的合作，主要通过将健康管理定制纳入保险产品里，以自建或合作的方式为客户提供健康管理、绿色通道等服务。

　　与护理服务领域的合作，包括养老保险、医疗保险、护理保险承担客户养老、医疗、护理的费用支出；或通过自建或合作的方式为客户提供医疗、护理的服务。

　　而与医、养地产的合作则包括保险行业投资医、养结合的养老地产、养老机构等。主要有养老社区、养老公寓（产权式）、养老机构三种模式，配合财富管理或者年金类的产品。

　　彭勃表示，同方全球人寿正在努力打造一个开放式的合作平台，引入医、养专业服务机构优势互补，将商业保险连接到养老服务相关的医药器材、养老地产、健康管理及护理服务中，以“轻资产”模式提供全面的个人养老解决方案。

　　发力老龄产业 同方全球人寿首推“轻资产”养老模式

　　谈及如何落地“一站式、轻资产”养老解决方案，彭勃表示，“我们之前提到的养老公寓、养老社区、养老机构三种模式的养老解决方案，均为大量实践和调研之后的论证结果，目前这三种模式在同方全球人寿都有落地案例”。

　　首先，基于养老公寓解决方案的同方全球人寿颐养乐园项目已于青岛建成。该项目为在青岛核心区配套适老化设施的养老公寓，由开发商提供物业，国内知名的春和养老服务公司负责运营，同方全球人寿提供定制的保险产品，为客户提供整体解决方案。

　　其次，同方全球人寿养老社区项目将于近期上市，项目位于上海，是涵盖医、养、护三位一体的高端成熟大型养老综合体，是包括老年公寓、老年照护、康复护理院在内的完整的解决方案，也是真正意义上的持续照顾型社区（CCRC），为老人提供一站式的养老服务。

　　第三种模式是与养老院、养老机构合作，同方全球人寿已与湖北襄阳春和瑞怡安养院联手，对标国际水平，将目标客户群锁定为当下急需护理的刚需客户，为其推出失能保险、长期护理保险保障做准备。

　　“在一站式服务这个生态圈内，各方参与者各司其职。保险公司提供年金险、财富管理、健康险、长期护理险等专业保险产品，为客户提供养老财务解决方案；医疗健康和护理服务机构提供标准、专业的健康管理及养老护理服务；而地产商主要提供养老社区、养老公寓、养老院等重资产。由此形成一个保险、医疗、养老环环相扣的完整系统。”彭勃总结道。

　　机遇与挑战并存，彭勃预测，“我们面对的是五千年未有之养老变局，这种挑战也给保险行业提供了前所未有的发展机遇。老龄产业是一个涉及全社会的产业，我们现在做的还远远不够，保险行业有这个责任，而同方全球人寿也有这个担当。我们有信心，以此模式起步，在中国养老领域有一番作为。我们也相信中国会在老龄产业方面产生一批照顾、护理及服务领域优秀的公司，随之也会出现一批在养老领域全球领先的保险公司。”

　　慧择提示：同方全球人寿首推“医、养、保”融合“轻资产”养老新模式，目前颐养乐园项目已于青岛建成，养老社区项目将于近期上市，并且与湖北襄阳春和瑞怡安养院联手开展合作。