健康险新“玩法”：“步数换保额”

　　下班后，28岁的张小姐选择用步行方式回到5公里以外的家。到家后她发现，手机软件中的“平安i动保”重疾险保额又增加了不少。

　　眼下，健康险事后保障的传统模式正随着健康管理概念的“嵌入”而发生改变。据了解，“平安i动保”这款免费保险产品不设基础保额，保户每天步行超过5000步就可以开始计算保额，每天完成封顶的2万步最高可换取286元保额，一年最高保额可达10万元。

　　平安健康险移动业务事业部总经理冯晗表示，面对近年来重大疾病发生率持续走高的趋势，保险行业开始尝试将健康管理和重疾保障紧密结合，促进用户主动改善身体健康状况。

　　美国斯坦福大学2017年健康数据调查显示，中国大陆居民平均每天走6189步，高于全球人口的平均每日4961步。这也使得“平安i动保”亮相之初就受到“爱走族”的关注，1个月试运行期间参与者超过30万人。

　　就国内健康险市场而言，“健康管理”并非新概念。2014年11月国务院办公厅发布《关于加快发展商业健康保险的若干意见》就明确提出，鼓励商业保险机构积极开发与健康管理服务相关的健康保险产品。2016年出台的《“健康中国2030”规划纲要》中也有类似的表述。

　　近年来，各大保险公司开始积极布局健康管理服务。2012年，平安健康险引入了“健行天下健康管理计划”，“国寿i动”等轻量级健康服务APP也相继上线，或提供体检、健康咨询等服务，或帮助客户记录运动、睡眠、饮食等生活习惯，通过奖励机制促使其追求更健康的生活方式。

　　反观本土市场，目前健康管理服务同质化特征明显，数据分析、管理干预、评估反馈等关键环节也处于起步阶段，完善的健康管理流程尚未真正建立。

　　2017年11月保监会发布的《健康保险管理办法（征求意见稿）》提出，“保险公司可以将健康保险产品与健康管理服务相结合，提供风险评估和干预”。

　　冯晗表示，“平安i动保”的推出是一次健康管理理念的全民普及，也是健康险保障模式由事后理赔向事前干预拓展的有益探索。“‘步数换保额’可以促使客户主动改善健康状况，保险公司也能因此降低赔付风险，从而实现‘双赢’。”冯晗说。

　　业界认为，在政策引导和市场需求驱动下，健康管理理念将持续深度融入健康险市场，并催生出更多着眼于管理和干预的创新产品。

　　国际保险市场上，成功的健康管理项目具备三大特点：细分客户群，提供有针对性的服务；打造闭环健康管理系统，广泛植入医疗设备、移动医疗、大数据分析、云计算等技术创新；多方合作，建立健康管理生态圈。