用户需求催生互联网保险新动能

　　互联网化的世界下影响着人类的方方面面，美国科技思想家凯文·凯利提出了关于互联网事物发展的重要概念“进托邦”（protobia），进托邦中的进是（pro）来自进程（process）和进步（progress），强调互联网世界是变化的状态，是一种进程。世界认知从“桌面”到“页面”再到“流”，我们正从一个静态的名词世界前往一个流动的动词世界，组织的自我解构重组、用户个性化需求随着消费升级而不断变化，这一切都为产品创新、服务创新带来契机。

　　2017年互联网保险在科技风口的助攻下狂刷存在感，保险科技作为必不可少的发展手段在业内已是一种共识，接下来摆在行业人面前的课题是互联网保险在科技驱动下的推进。互联网保险与整体互联网发展状态必有关联，以人为核心的环节必不可少。谈及互联网保险的深入发展时，泰康在线总裁兼CEO王道南提到：“互联网保险用户需求催生新动能，‘一主多翼’的发展局面在行业版图里逐渐清晰，用户思维的主导性也更加凸显，从而带动保险科技、保险服务、大健康产业相关的协同发展，这也是构建保险数字图谱的重要组织部分。”

　　“保险Tech+”新动能强势主导互联网保险未来走向

　　回顾2017的互联网发展历程，无疑是保险科技的舞台，关于保险科技和保险新产品的热题一再被讨论，在这之前人们对于保险是一种被动消费的认知，但如今互联网保险在新技术的加持之下，让大众对保险的认知更加立体。互联网保险Tech+从诞生之始到现在的无限渗透，Tech+的方向将会越来越清晰，那就是直指用户需求。互联网保险寡头之一的泰康在线将Tech+上升到企业内外共识——围绕用户为核心展开。

　　王道南这样解释保险科技的预测。保险科技从诞生到落地开花结果，离不开互联网险企对Tech+模式的探索，除了保险科技进入风口期，具有上市潜能的话题之外，还应有更加成熟、深度的思考。以大数据应用为例，数据本身只是工具，大数据对保险科技的贡献还要看各位行家们怎么去分析利用数据为互联网保险提供新思路。目前保险对于大数据的使用已经渗透进产品、用户体系，建立数据模型量化风险评估，从而对优质用户提供更为优质的费率和服务，例如泰康在线大数据核保项目便是大数据应用于保险产品的典型案例。与此同时，泰康在线基于强大的线上线下整合能力把大数据活化，用于保险全场景、全服务的构建。保险科技的愿景不仅止步于大数据，人工智能现在处于前期的工具化阶段，要想纯熟的服务于人还要经历几个阶段的磨练，泰康在线机器人(18.830, -0.39, -2.03%)Tker正是工具化时代的典型代表，期待未来的人工智能和保险碰撞出更为精彩的火花。

　　“技术创新驱动战略延伸”是泰康在线提出的颇具前瞻性的发展思路，并且泰康在线也是业内较早认可用户需求主导创新模式的互联网险企。笔者认为任何行业的转型、发展都将离不开科技力量的驱动，互联网保险更是如此。

　　保险服务重心转移，全场景漫延用户生活成新目标

　　传统保险的存在一直都只是买与赔的胶着状态，互联网保险将逐渐摒弃这个自我枷锁，以互联网为传递介质把保险服务做到每一个用户身边，实现全场景的漫延。目前大多数保险服务还主要聚焦在售前售后咨询、理赔环节的服务，其实更重要的服务是出险以后帮用户解决实际问题的服务。

　　“以往保险服务的核心是产品，让产品从售出到售后最后到理赔，完成保险使命服务终止，但今后的保险服务对象一定是以用户为核心，而且是用户的全场景生活，催生的强大新动能覆盖到用户的方方面面。”在谈到保险服务重心转移时王道南如是说。

　　从泰康在线联合腾讯微保推出的新产品微医保可以看出王道南说的重心转移问题，在不断发掘用户需求、满足用户需求方面，泰康在线拥有走在行业前端的用户思维。保险服务重心转移的一大亮点是风靡微信九宫格的微医保，刷新了国内保险产品的渠道模式和产品模式，微医保用户体量不好评估，但不可否认的是微医保为今后互联网险企提供了用户思维的产品蓝本。

　　微医保是泰康在线联合腾讯微保共同推出的医疗险产品，以微信为入口针对高达数亿用户的健康需求，降低了保险购买门槛。微医保涵盖从用户生病到病愈出院的全场景服务，例如提供重疾快速就医、代约专家号、专家手术、快速理赔、住院垫付、齿科服务等等，充分解决用户在全保险周期遇到的大小问题和困难。从服务产品到服务用户，互联网保险自微医保开始实现了重心转变，也将成为险企发展新目标。

　　医疗险只是保险全场景服务的一个触点，今后互联网保险服务将会以更多元化的形式呈现在我们身边，如何做到这一点也是互联网保险企业应该思考的课题。

　　用户健康需求井喷，保险迎来新风口

　　保险姓保、回归保障，是2017年的热词之一，从保险用户切身利益角度如何理解保险姓保的精神内涵？其实就是健康，健康作为保险和人之间的强纽带，越来越受到险企、用户的关注。王道南就险企使命跟笔者谈到：“互联网保险的使命是普惠大众，让每一个人都拥有健康保障，保险的本质是人、是健康。”健康服务、健康管理、医疗生态等领域的布局，都是大健康产业不可缺少的一环。大健康产业成为险企布局战略的必争之地，以泰康在线为例，2017年在大健康产业卯足了干劲，先是发布了首款互联网健康车险，以人健康、车健康、行健康三位一体的车险解决方案，契合了人们对车险内在需求的初衷。在这之后泰康在线紧锣密鼓继续布阵大健康战略，同时发布两套创新解决方案，其一是医疗风险管理解决方案，针对医疗行为和新型医疗风险的保障需求，优化医者、患者乃至整个医疗行业的服务状态；其二是为患病人群提供全病程保障解决方案，泰康在线引入佑安医院以规范化诊疗服务和科学化队列随访为基础的标准化管理方案，将保险作为风险保障和金融支付方式为单病种患者提供肝病的专业的患者管理服务，以及覆盖预防、诊断、治疗、康复等全方位疾病进展风险保障，这两套解决方案正是基于用户对健康的需求而诞生的。此外，还携手中国心血管健康联盟、心血管健康（苏州工业园区）研究院、阿斯利康公司共同发起了 “心关爱——急性冠脉综合征患者保障计划”。该计划通过带病投保的创新模式，帮助患者进行日常随访管理，加强心血管疾病的二级预防，减轻患者经济负担。

　　保险新动能将会随着保险科技、保险服务的发展深入到人类健康图谱的点、线、面，每一个保险用户从身体器官到身体所处每一个场景都拥有健康保障才是理想的保险生活。

　　用户催生保险新动能，为互联网险企发展指明道路

　　回到文章的开头，我们所提出的用户需求催生新动能，这不仅仅是一个现象说明，而是为企业发展指明方向，互联网险企依托互联网属性，是为用户需求驱动产品、服务的创新。“互联网险企身上背负的使命和其他商业业态是不一样的，追求高保费高盈利只是早期险企的粗放发展，数字经济时代更需要用户思维模式，做产品和做企业都是一样的道理。泰康在线想要做让大众都能得到保障的产品，想要让大众在突如其来的疾病、天灾人祸面前仍然保有生活的美好期待和抵抗风险的保障。”王道南对险企发展坚持此态度。

　　2018年，一切都只是开始。互联网险企任重道远，用户和行业满怀期待。

　　科技的发展一直都是人类工具进化的重要驱动力，保险科技的存在让人们的生活更美好，在用户需求催生企业的时代，保险科技也将围绕着人来主导互联网保险的走向。