防开门红销售误导 万能险账户追加保费需缴手续费

　　岁末年初，正是保险公司开展“开门红”活动的时节。从往年险企披露的数据来看，每年“开门红”所带来的保费收入几乎占到全年的三分之一。因此，险企为实现“开门红”的好业绩，一般都会在此期间加大宣传力度，主推一些保险产品。

　　所谓“开门红”是指保险公司在每年一季度重点销售某些保险产品的传统，而多数险企会主推年金保险。

　　据了解，2018年多家险企“开门红”主打“年金+万能”双主险模式。也就是说，投保客户除了年金保险，还将拥有一个万能账户，万能账户的作用是让返还金二次增值，万能险收益一般设定最低保证利率，但上不封顶。值得注意的是，按照监管要求，作为主险的万能险账户追加保费需要缴纳手续费，红利转入部分的追加手续费一般为1%，其他追加收取2%至3%。

　　比如，某大型保险公司2018年“开门红”主推产品为“聚宝盆年金保险（分红型）”。该产品每份保险费为1万元，客户可于第五个保单生效日领取一份祝贺金，祝贺金为每份1800元；自第五个保单生效日起，客户每生存一年可领取一次祝福金，祝福金为基本保额的18%；自合同生效满25个保单年度或被保险人年满65周岁（以较早者为准）后的首个合同生效日对应日起，客户可每年领取一笔相当于已交保费总额18%的关爱金，共计给付6次，共给付108%已交保费；同时保险公司每年根据分红保险的业务经营状况，确定红利分配方案，客户每年享受分红收益。

　　此外，该产品还可选择与另外一款年金保险（万能型）作为主险进行组合购买，这样可实现祝贺金、祝福金、关爱金及红利作为追加保险费进入万能投资账户，月月结算。

　　但需要提醒投资者注意的是，部分保险销售人员为冲业绩，利用活动炒作概念，以“即将停售”“限时限量”“产品打折”等概念向消费者推销产品，利用消费者在信息不对称、不透明情况下的盲从心理，诱导其冲动购买产品；或者是夸大宣传，在介绍分红型、万能型等人身保险新型产品时，存在以历史较高收益率进行披露、承诺保证收益等夸大宣传或不实宣传的行为，进而误导消费者投保。

　　还要提醒投资者的是：分红保险未来红利分配水平是不确定的；投资连结保险未来的投资回报具有不确定性，甚至可能亏损；万能保险最低保证利率之上的投资收益不确定；投资连结保险和万能保险可能要收取初始费用、死亡风险保险费、保单管理费、手续费、退保费等费用，具体以合同约定为准。消费者购买保险时，一定要仔细阅读保险条款，根据自身实际需求，合理安排保险保障。

　　按照《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》规定，自2017年10月份起，万能险不能再作为附加险与年金、两全保险搭配销售，且首次返还保险金的时间也推迟到保单生效满5年之后，这些因素都为2018年“开门红”产品的设计带来挑战。