科技助力 互联网保险综合成本率、赔付率双降

　　12月7日，保险科技上市公司众安在线联合奥纬咨询发布保险科技行业发展趋势洞察报告，这份名为《科技彰显价值，保险未来已来》的报告指出，保险科技的兴起改变传统保险行业的认知，逐渐颠覆较为保守的保险行业。

　　上述报告指出，保险公司基于综合的技术应用程序创造竞争优势。此外，使用基于云的核心业务系统和风险管理系统可快速实现规模经济，这是由于这些平台可以轻松扩展，在几乎无需额外的人为干预的情况下能够处理成百或上千万倍的保单。

　　众安在线表示，例如对于退货运费保险，在其推出两年后的2016年，综合成本率和赔付率分别下降至92%和77%，而签单保费总收入增至逾10亿元人民币。众安在线相关人士未透露此前两年的退运费险综合成本率数据。

　　赔付率从93%下降至77%

　　退运费险是阿里网购场景的衍生物，从2009年末、2010年就开始推出，最早的保险产品提供者是华泰保险。据蚂蚁金服集团副总裁、蚂蚁金服集团保险事业群总裁尹铭此前公开表示，最早的退货运费险一个月亏1000万元。

　　虽然一直处于亏损状态，退运费险的保费增长却极为抢眼。2012年“双11”，华泰保险承保的退货运费险当日保费收入超过1000万元；2013年“双11”，这一数据为单日成交1.5亿笔，保费收入近9000万元。

　　在业内看来，退运险影响力大增始于2014年的“双11”，阿里巴巴参投的众安在线开始承保“退货运费险”。凭借强大的平台优势，11月11日全天，其承保的保险保单量突破1.5亿，保费突破1亿元，这一保单量级在当时也创造了保险行业单日保单数的历史记录。此后，“退货运费险”在“双11”一路高歌猛进。2015年“双11”，退货运费险当天的销售数据为3.08亿笔，华泰保险、众安在线和太保共同创造了这一销售记录。2016年“双11”，更多的保险公司加入到退运费险的供应大军。

　　尹铭表示，近年来，退运费险降低赔付率的方式是“用动态数据做精算”，即提高高赔付的东北女性保费，此外，非标准化、鞋帽衣物的东西开始涨高，降赔付率降至70%左右。

　　根据众安在线的上述报告，在其推出两年后的2016年，退运费保险的综合成本率和赔付率分别下降至92%和77%。签单保费总收入增至逾10亿元人民币。

　　保险公司从成本节约中获益

　　众安在线在上述报告中表示：“使用基于云的核心业务系统和风险管理系统可快速实现规模经济，这是由于这些平台可以轻松扩展，在几乎无需额外的人为干预的情况下能够处理成百或上千万倍的保单。”上述退运费险就是典型一例。

　　此外，众安在线还举例称，在商业信贷和担保保险中，也在其推出两年后的综合成本率也下降至56%，赔付率则下降至2%，签单保费总收入增至逾1亿元人民币。

　　报告认为，保险公司将直接从成本节约中获益，并从诸如更高效的销售方式或新产品中获得更高的保费。改善后的服务或新产品能更有针对性地涵盖风险，客户也将从中受益。为了获得这些好处（例如与健康有关的服务），客户理所当然必须要支付一些费用或保费。而消费者的其他福利将成为现有保险价值主张的一部分，不会影响保费，例如全天候提供管理和理赔服务。现在注重科技的保险公司常在竞争中击败对手。

　　报告中列举目前保险科技采用了五大前沿科技，分别为云计算、物联网、大数据、人工智能、区块链。五种技术的综合应用将最大化价值创造预期这些技术的应用将会改变产品、价值主张、甚至是商业模式，这将为保险公司及其客户以及技术供应商创造价值。

　　报告还显示，中国保险科技市场预计2021年将达到1.4万亿元人民币的总规模。

　　技术改变的不仅是产品和服务，更会催生出新的商业模式和发展路径。在未来的竞争中，科技将会成为保险公司比拼实力的关键，也将会是险企价值成长的新爆发点。