试点十年 环责险仍遭市场冷遇

　　【摘要】环境污染责任保险，是以企业发生污染事故对第三者造成的损失依法应承担的赔偿责任为标的的保险。我国开展环责险试点工作已十年，但仍处于叫好不叫座的情形。

　　环责险效用初显

　　说环责险是解决难题的关键，是因为利用保险工具来参与环境污染事故处理，有利于分散企业经营风险，帮助其快速恢复正常生产，同时利用费率杠杆机制促使企业加强环境风险管理。此外，推行环责险还有利于使受害人及时获得经济补偿，稳定社会经济秩序，减轻政府负担，促进政府职能转变。

　　环责险的这些效用也在试点工作中得到体现。

　　2017年7月6日，唐山某化工股份有限公司输送浓海水的直径800mm管道突然泄露，导致漏点附近约一公里长的高速公路绿化带、土壤和池塘受到浓海水污染。

　　圣源祥保险经纪有限公司和主承保公司燕赵财险在接到报案后立即赶到事故现场详细了解原因及经过，确认事故属于环责险保险责任范围。在完成清污工作后，最后确认定损总额 284690.09元，按合同约定免赔20%后，实际赔付227752.07 元。

　　这也是2015 年唐山市开展环责险试点工作后的首例环责险赔案。这一案例充分体现了推行环责险的必要性以及环责险在防治环境污染中的重要作用。

　　由于产业结构偏重的现状，河北省承受着巨大的环境治理压力，因此环责险得到高度重视，河北省于2011年在保定开始环责险试点工作，到2014年仅有40家企业投保，但随着政府多项举措的推动，到2016年，投保企业增加到1059家，环责险保费收入4400万元，保险责任总额35.98亿元。

　　圣源祥保险经纪有限公司向媒体人分享了另一个案例：2016 年4月9日，承德市某化工企业二车间一台水解釜系统物料发生泄漏并爆燃，经过圣源祥保险经纪有限公司和人保财险承德市分公司的共同努力，成功赔付被保险人531402.26元，取得了令多方满意的结果。

　　目前仍是“一头热”

　　但圣源祥保险经纪有限公司也坦承，目前许多企业对于投保环责险并不热衷。

　　“在试点推进工作中，许多县区的领导、许多企业都在问环责险是不是强制的？强制我们就办，不强制就不办。”

　　中华财险河北分公司是参与河北省环责险试点工作的5家保险公司之一。谈到企业对环责险的冷淡反应，责任保险部部门负责人王聚昌对媒体人表示：“大部分企业并未关注或意识到自身生产可能会对环境造成的损害严重程度，同时造成环境损害后并未深度追究责任导致企业污染损害成本低，从而使得企业认为并不需要投保环责险来转嫁风险。”

　　除了企业心存侥幸心理，王聚昌还从保险产品的角度进一步分析了企业对环责险不“感冒”的原因。“除外责任较多、赔付率低进一步降低了企业参保的积极性。一方面保险公司的环责险条款仅负责赔偿第三者的直接损失，但环境污染事故造成的间接损失以及生态恢复费用等可能会远远高于直接损失，而这部分属于除外责任。另一方面环责险属于低频高损业务，一旦发生可能涉及的损失金额巨大，而承保几年以来并未发生大额案件，企业并未感受到环责险的积极作用，进一步降低了其参保积极性。”

　　同时媒体人在采访调查中发现，现阶段环责险的工作开展非常有赖于政府环保部门的支持参与，如果保险经纪公司或保险公司单独上门，常常会吃“闭门羹”。

　　巨大潜力有待释放

　　自环责险试点推行以来，强制企业投保环责险的呼声不绝于耳，但环责险的推进工作不能一味等待立法强制投保。目前，在产品开发与设计、保险服务模式方面，环责险仍有很大的优化空间。“打铁先要自身硬”，环责险也需要通过不断完善自身产品与服务来提高对企业的吸引力。

　　无锡市八成以上高风险企业已参保环责险，数量居全国地级市之首，这离不开保险服务模式上的创新。无锡人保财险组织了一支专家团队为企业进行“环保体检”，更把信息科技运用到环责险的服务中。所有的生产企业都在无锡地图上加以标注，并且实时更新情况。此外，还推出了一款 “微环保”手机端APP，环评企业风险点、建议整改等信息在APP上一目了然。

　　产品能否捕捉到企业需求至关重要。中华财险河北分公司在产品设计上做了创新的尝试。除政府规定的统保条款外，中华财险河北分公司还开发了其他附加险以满足企业需求。王聚昌介绍说，“例如通过附加精神损害赔偿责任保险条款可扩展污染损害导致企业对第三者的精神损害赔偿；通过附加雇员人身伤亡责任保险条款可将雇员的人身伤亡列入赔偿范围内；通过附加地下储存罐污染责任保险条款可扩展承保地下储存罐发生意外事故导致的环境污染；此外还开发了附加罢工、暴乱、民众骚动及恶意破坏条款、附加放弃代位追偿权利条款等。”

　　据相关统计，目前我国环境责任保险年度保费收入刚刚突破3亿元大关，而美国每年高达40亿美元。随着人民群众对美好生活的需要不断增长，环责险在未来拥有巨大潜力等待释放。

　　慧择提示：今年7月，环保部和保监会联合发布了《环境污染强制责任保险管理办法(征求意见稿)》，要求涉及八类情形的企业必须投保环责险，但强制投保仍未全面施行。