高收益理财险双11风光不再

　　“双11”消费盛宴转眼将至，历年来，“双11”带动电商、物流、金融理财等行业的营销热潮，2017年“双11”新的销售记录势必继续刷新。

　　近五年来阿里平台上的保险销售情况，发现“双11”保险发展路径。从2012年的理财型保险产品爆发，连续两年创造了亿元级销售神话，此后华泰保险、众安保险主推的退货运费险“以量取胜”，单日成交量从2013年的1.5亿笔、到2014年的1.86亿笔、再到2015年的3.08亿笔。2016年，消费类保险这一大类险种创造了单日6亿笔的记录，成为全球保单量最大的险种。

　　一位保险业内人士表示：“这种依托特定场景和中介平台的保险产品肯定会越来越多，因为消费行为的多元化需要这些产品。同时，大数据技术也在完善，也给了这些产品的诞生提供了技术依托。”还有业内人士判断：“未来围绕消费者担心点，促进其放心消费的综合型的消费保险潜力最大。”

　　理财险抢蹭互联网消费热

　　令人印象深刻的是，国华人寿2012年12月曾创造了“三天一个亿”的销售记录，引来不少保险公司跟随，理财保险的预期收益率在2013~2014年最高超过了7%。

　　2013年“双11”，国华人寿以万能险——“华瑞2号”为主打产品，据介绍，“华瑞2号”预期年化收益率为7%，限量10亿元，投资期限一年，资金门槛1000元。该产品创造了“开卖十分钟，保费过亿元”的销售神话。

　　国华人寿的“战绩”让同业惊羡不已。2014年，越来越多保险公司主动参与“双11”营销，不少公司争相打出“双11特供”、“理财专场活动”等口号。在“暗战”不断的车险营销中，平安、人保、太保、阳光、安盛天平等险企纷纷推出了大礼包、返集分宝等活动，带动车险销售数据急剧上涨。2014年“双11”当天，中国平安官方旗舰店于11月11日上午9：35实现总成交金额过亿元。

　　值得一提的是，作为大型金融集团的中国平安有意对标“双11”，在2014年12月上线了“金融双11”活动——“财神节”，调动旗下产险、寿险、银行、证券、陆金所等17个业务单位的18款爆款理财产品，拉开了一场互联网金融产品营销大战，前4天累计销售额就达到了587亿元。

　　“理财险借助"双11"电商热潮网络销售，本质上也是和理财险在保险公司的定位和作用相吻合的。”对于车险也来蹭电商消费的热潮，慧择保险用户服务中心顾问总监吕亚表示：“车险本身就是一种刚性需求，借助"双11"整个互联网狂欢的氛围，打出折扣、优惠活动，这也一定可以吸引到足够多消费者热情参与。”

　　不过，基于监管层对网销理财类保险产品的规范和整顿，2015年，网销万能险大范围下架，在售的万能、投连险数量大幅减少，高收益理财险退出“双11”营销主战场。

　　在吕亚看来，随着监管层对于“保险姓保”基调的定位，保险相关产品设计的新定位，通过网络的大规模自主销售还需要一段路来走。”

　　退运险打开消费保险想象空间

　　消费保险的兴起始于退货运费险，2013年“双11”，华泰保险的退货运费险单日成交1.5亿笔，保费收入近9000万元。根据当时的投保原则，退货运费险不能单独购买，其投保内嵌于网络交易之中，和整个网购环节形成一个完整的购物流程。网络购物行为发生后，因实物与网上展示不符或买家与卖家协商一致等其他原因，买家在约定的退货期间内退货，且卖方允许买家退货并承诺返还货款的，保险人将按照保单约定的金额进行赔偿。

　　退货运费险因满足买家网购退换货的需求，成为了此后“双11购物节中的必备产品，并不断地创造奇迹。2014年，由阿里参与发起设立的众安保险发力退货运费保险，与华泰保险一起在“双11”当天创造了“保单量突破1.86亿笔，保费破亿元”的成绩。退货运费险单件价格低，但在“双11”交易中水涨船高，保费逐渐攀升。

　　2015~2016年，太保、国泰产险等保险公司相继参与到“双11”退货运费险销售中。2015年“双11”，退货运费险当天的销售数据为3.08亿笔，以件均保费约0.5元钱计算，实现保费收入可达到1.5亿元。到了2016年“双11”，阿里平台实现的退货运费险的保费数据不再被提起，包含“退货运费保险”的消费类保险创造了单日6亿笔的记录，成为全球保单量最大的险种。

　　2015年“双11”，蚂蚁金服推出退货运费险、物流破损险、正品保证险、品质保证险四大险种为“双11”护航；2016年“双11”，蚂蚁金服推出的消费保险上升至5类30余种，参与的保险公司也变成了9家。在退货运费险不断创造的销售记录的同时，市场对于消费保险市场的挖掘也愈发深入。近年来不少电商平台积极开拓消费保险市场，如京东在2015年推出了买贵管赔险，2016年又推出延长保修、无理由退换、意外换新险等。此外，苏宁电商2016年“双11”也推出了“苏宁延保”等。

　　“"双11保险产品会伴随着消费场景的个性化、定制化会日趋多样化。”上述保险行业人士判断。据蚂蚁金服表示，今年“双11”推出了服饰30天质保、食品品质保障、物流破损等针对不同品类、不同场景的新险种，总险种近50种。

　　所谓的“消费保险”，是伴随着互联网购物浪潮下的创新险种的统称，其利用保险机制促进消费达成，从价格、质量、物流、售后等等环节提升消费体验，化解售后纠纷。