一带一路建设提速 Fintech助力保险科技迎新机

　　随着互联网、大数据、云计算等科技的快速发展，人工智能、区块链等技术广泛地应用到金融服务领域，极大地推动科技与金融服务深度融合，提高金融效率，为“一带一路”建设发展提供了强大动能。

　　一、金融科技让保险业更好地服务“一带一路”建设

　　金融科技(Fintech)是全球金融界十分关注的技术应用，因为可以提升保险的效率和客户服务体验，并推动保险业的转型升级，也被中国保险业高度重视。

　　全球金融稳定委员会对“金融科技”的定义是，金融与科技学相互融合，创造新的业务模式、新的应用、新的流程和新的产品，从而对金融市场、金融机构、金融服务的提供方式形成非常大的影响。金融科技的外延囊括了支付清算、电子货币、网络借贷、大数据、区块链、云计算、人工智能、智能投顾、智能合同等领域，正在对银行、保险和支付等金融服务在"一带一路"建设中的功能产生非常大的影响。

　　当前，“一带一路”有关投资项目对金融科技的期望非常高，主要集中在两方面，一是人工智能，二是区块链技术。从目前的趋势看，新技术很有可能会重构金融服务底层架构，很多金融服务在“一带一路”投资项目和经贸合作领域在利用区块链技术方面都有很大的空间。比如说征信方面，利用数字和技术来做信用背书，不需要权威的中介机构就能够自动完成，相对公正，而且资料永久地保存。在证券股票交易中，现在需要中心化数据的储存、交易的平台，而区块链技术的应用可以直接去中介化地完成这个过程。

　　在金融科技发展的道路上，应该说是世界各国差异化发展，如美国线下金融体系比较发达，金融科技企业的角色被定义为覆盖传统金融体系遗漏的客户和市场缝隙，以及提高已有业务的效率。而在中国金融市场上，知名互联网机构参与金融科技的路径也各不相同，如阿里巴巴是电商场景，首先有交易，接着自然就要有支付，有了支付和大量数据，就能延伸到信贷、征信、借贷和众筹。

　　同时，由于中国的互联网金融活动在起步阶段时，监管环境是相对包容性大些，给中国互联网金融主体一个相对宽松的发展机会，也为他们服务“一带一路”投融资和经贸合作提供了方便。当然，在出现了一些局部风险之后，现在监管力度在加强，互联网金融包括互联网保险正在进入调整期。

　　二、“一带一路”建设在运用金融科技方面大有可为

　　当前，保险行业对金融科技的应用也相当广泛，在核心系统改造、大数据、车联网、区块链、人工智能等方面都取得了一些成果。从现在的情况看，金融科技在保险行业的应用依然会高歌猛进。保险业与“一带一路”各行业的跨界融合不断加速，通过外部整合和有效融合，逐步整合上下游产业链，为保险客户提供“一站式”保险服务解决方案。

　　(一)金融科技在客户和风险两个维度上大有可为。不经历风雨，无法见到彩虹。很多“一带一路”行业公司逐渐认识到要生存、要发展，必须理清思路，找到突破的关键点——一个是客户，另一个是风险。因此，在资源有限的情况下，保险机构、科技公司和“一带一路”投资会加大多方面的资源投入。价值这个词在互联网时代有很多含义，其不仅仅是规模和利润，更是客户服务、风险管理和科技能力，有了能力支撑，才能在复杂环境中立于不败之地。

　　(二)科技促进“保险+服务”生态圈快速发展。原来保险公司实现了产品、销售、理赔、投资等全链条管理，但互联网时代，客户最需要的是服务，除了核心功能之外，保险公司还需要利用科技在价值链上增加高附加值的增值服务，实现数据和服务闭环管理，才能真正黏住“一带一路”投融资各方并让客户满意。

　　(三)科技让“保险越来越场景化和项目化”。移动互联网时代，保险的范畴不断外延，广泛渗入到衣、食、住、行、娱等生活场景。随着经贸合作水平的提升，投资方购买保险逐渐由被动变为主动，他们不再为“买保险而买保险”，而是为了满足提高投资安全等高阶的风险需求。

　　三、“一带一路”建设中保险科技创新的几点建议

　　保险科技改造传统保险业的趋势已定，无论是保险行业中个别公司率先突破，还是行业整体推进，都需要破解一系列难题。

　　(一)探索较为成熟的商业模式。无论是人工智能、车联网、物联网或是可穿戴设备，都要大批量收集数据，解决的都是风险控制的问题，即将不确定的因素最大限度地确定下来，最大程度地降低不确定性。风险控制是保险行业的运行规则，但对于一个企业来说，盈利才是持续发展的关键因素。因此，能否借助技术突破实现一个有效、成熟以及参与各方共赢的商业模式是新型保险行业可持续发展的保障所在。

　　目前保险科技尚是新生事物，发展也处于最初阶段，无论是专门的硬件设备提供商、数据采集提供商还是保险公司都处于科技保险商业模式的探索阶段。一方面技术本身的开发和应用还需一段时间与保险实际需求相互磨合，另一方面就是对于已开发成熟的技术或数据的应用尚未形成较好的商业模式。下一步，在产业链条上，无论是上游硬件制造商、中间的数据收集商还是下游的保险经营者，谁能够整合产业链资源，打通商业模式闭环，实现商业流程的再造，就能占领下一次产业革命的高地。

　　(二)构建准确、高效的数据体系。掌握大数据是传统保险行业的“看家本领”，更是保险科技的“生命线”。对于传统保险行业来说，数据采集数量少、质量差，导致信息不对称，制约了保险行业发展的速度和质量。从整体上来说，科技保险的核心是通过诸如物联网、云平台等技术手段采集大量数据，以实现保险产品个性化和保险定价的准确性。

　　因此，如何能够准确、高效的采集到保险经营者需要的数据是科技保险发展的第一步。保险科技对数据体系的要求，一方面要求数量足够庞大，另一方要求质量足够准确，以便保险公司精准识别风险、精准实施风控、精准开展查勘、精准支付赔款。

　　(三)协调利益分配。传统的保险公司实现了产品、销售、理赔、投资等全链条管理。在传统的保险经营时代里，保险经营的利润分配只在保险公司一个企业里面完成。但在科技保险时代，传统保险公司难以在独自领域里实现保险产品、销售、理赔的闭环管理，诸多先进技术如车联网数据的采集，一些设备在汽车制造的同时就需要安装完成，设备技术提供方、数据采集商甚至是上游的如汽车制造商等制造商都需要加入保险产业链条中来。

　　因此，在各方共同参与的局面下，保险经营的利润如何分配就显得尤其棘手。目前已有保险公司与汽车制造商、设备提供商签订战略合作协议，也有汽车企业通过成立保险公司进行探索。但总体来说，保险公司要跳出过去闭起门来，单纯追求自身利益最大化的思维模式。要借助技术外力，把互利共赢作为出发点，与合作企业优势互补，在差异化中寻求共赢。

　　总之，保险科技的发展，既要与行业和社会的发展相协调，与时俱进，顺应发展，更需要保险行业不忘初心，恪守本职，更好地服务好“一带一路”建设的发展。

　　在移动互联网时代，在“一带一路”建设过程中，用科技手段提升保险服务的质量，用科技手段促进客户体验的提升，以客户为中心做好保险的安排，无疑是保险业决胜于未来的不二法宝。