2017版长假自驾游保险攻略

　　【摘要】“十一”、中秋渐近，难得迎来8天的小长假，自驾游即将掀起一轮高峰。游客在享受旅途乐趣的同时，风险也不容忽视，建议游客在出发前根据出游方式为自己选择一款适合的旅游保险。

　　进行一次说走就走的愉快旅行，别让电子保单惹来不必要的烦恼

　　节假日高速出行的一个特点就是“高速新手”比较多。即将到来的“十一”黄金长假，举家出行将成为绝大多数游客的选择。但高速车流量大，车速较为缓慢，部分路段可能出现拥堵情况，出险的概率将明显提高。

　　目前，绝大部分保险公司都开通了“全国通赔”服务，如果异地发生车祸事故，只需要拨打保险公司全国统一服务电话，听从工作人员的指引，就可以完成异地报险、定损。

　　北京商报媒体人在采访中发现，大多车主都不清楚爱车异地出险时该如何处理。据保险理赔员介绍，如果身处异地自己全责，对方很可能会提出“私了”，但后续保险公司无法根据现场定责、定损和勘验，就有理由拒绝赔偿。就算当地交管部门出具了事故证明，可如果车主没有及时向保险公司报案，保险公司也会因为无法现场定损来确认损失状况，而无法计算理赔金额。

　　一位车险理赔员介绍，发生交通事故后，首先应妥善保护好现场。很多车主被别人追尾本是对方全责，因堵车严重，想着开到路边和对方商量，没想到等交警来了，有责方矢口否认，这时候自己才想起应该先照相留证，结果有口难辩。其实，如果是比较轻微的事故，第一时间报案后，征得保险公司同意，车主可以自行现场拍照。

　　值得注意的是，车险保单在以往一直是跟行驶证一样需要随车携带的文件，从今年开始，北京车主已经由电子保单代替纸质版。2016年底北京保监局和交管局对外宣布称，决定在北京地区于12月28日启动交强险和商业车险电子保单试点，来进一步助推快速处理，缓解道路交通拥堵。

　　这些投保带来的便捷，却给异地出行带来了烦恼。据报道，截至今年8月底，已有34位北京车主因未放置或粘贴旧式的纸质交强险标志被外地交警路面执法查处。对此，北京保监局表示，未来将加强与公安交管部门的沟通协调，争取公安部交管部门的支持，同时提醒，提前打印交强险电子保单和电子交强险标志并随车携带，对于仍遇外地交管部门处罚的，可联系由承保保险公司积极协助妥善解决后续问题。

　　拼车出行或顺风车出行，买一份专属保险保驾护航很有必要

　　几个人分摊油费、过路费，拼车出游不仅省钱还增加了旅途的趣味。不过，拼车虽然方便，但也增加了风险，很多车主并不知情，如果私家车有偿拼车，一旦发生事故，保险公司有可能拒赔。

　　驾驶员在参与拼车的过程中有责任保障乘客的安全，所以一旦发生了交通事故，就必须在一定程度上进行赔偿，拼车具有获利行为，多数案例证明司机出于好意搭乘好友，车祸后乘客却与车主反目。

　　慧择旅游保险研究中心专家表示，拼车时出现交通意外，如果车上人员都购买了意外险，且排除故意行为（自杀等）和违法行为（酒驾等），保险公司可以理赔。至于司机和乘客的争执，属于道德范畴，与保险无关。乘客最好主动购买个人意外险，一是发生意外时可以得到保障，二是避免与司机发生纠纷。需要注意的是，公共交通意外险在自驾行为中无效。

　　另外，拼车还需要特别注意安全问题，建议拼车前双方要选好路线，就费用及责权等形成书面协议。对搭车者来说，在拼车前要对拼车对象进行认真筛选，尽量选择车技娴熟的老司机，并详细核实其身份信息。对此，有律师建议拼客应将双方的姓名、身份证、乘车时间、地点、路线等一一列清，作为合同，双方签字确认。同时，拼车过程中如何分摊费用、如何规划路线，以及拼车双方各自承担怎样的责任等都应写清楚。尤其在有偿拼车的情况下，一定要明确收费的形式、数额及性质，尽量避免“盈利”嫌疑、通过保险求偿受阻。

　　不要只顾着保障自己和爱车，给他人带来的风险更不能疏忽

　　在多数车主看来，为了保护爱车，车损险、乘坐人员保险是必上的险种，再加上交强险保障了因自己责任导致他人损失，就误认为已保障全面。需要提醒的是，交强险额度有限，真正承担因自己责任导致的他人损失，还远远不够，商业三责险必不可少，且需要额度充足。有保险人员提醒，车是有价的，能预估，一旦车辆受损，损失应该是在车主预估和承担的范围之内，而给人身及财产带来的损失却是无法预估的，如撞伤、撞残或撞死一位路人，自己承担的责任和赔付金额差别会很大，以及撞坏一辆奥拓与奥迪、宝马，对自己赔付金额也完全不同。因此，这些都应该由商业三责险来补充。

　　尤其在黄金假日，要提前投保充足的商业三责险来应对上述风险。据中保协数据显示，在一年当中，“十一”假期发生意外伤害险的概率，在各类假日中是最高的，驾车风险应当引起注意。

　　保险专家提醒，在各类车险中，三责险更应受到重视。所谓三责险，是指被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济责任，保险公司负责赔偿。同时，若经保险公司书面同意，被保险人因此发生仲裁或诉讼费用的，保险公司在责任限额以外赔偿，但最高不超过责任限额的30%。

　　值提一提的是，三责险并非什么都赔，例如，因为酒驾造成的车祸损失，保险公司是不予理赔的，肇事逃逸也不赔。

　　至于投保三责险，保额应当多大并没有统一的标准。有保险监管人士认为，投保三责险金额，完全因人而异、因地域而异，如果开车技术较好，平时遵守交通规则、风险意识强，可以适当降低保额，否则应该提高三责险的保额来转嫁自己的驾车风险，再则，不同地区人们的经济水平和消费水平不尽相同，经常驾车在经济发达地区，保额应该更高一些。通常而言，三责险保额应该在50万元以上甚至100万元或200万元，所需增加的保费并不会很多。

　　意外险不能将意外风险大包大揽，高危旅游还需要专属保险

　　在投保时，意外险是首选。在假日放松心情，释放自己最好的方式可能就是找一些刺激的活动。一般的旅游保险都是短期的意外险，针对出行期间的意外伤害进行保障，一般如果出行者原本购买了综合意外险，可以用原有的意外险进行覆盖。但要注意的是，普通意外险、旅行意外险都将高风险运动列为除外责任。

　　如果在旅行过程有从事高风险的运动，如攀岩、潜水、蹦极等，一定要和保险公司人员或者专业人士确定是否属于该保险承保范围，否则就等于留下了风险敞口，一旦发生事故，再高保额的产品都没有用。所以有高风险运动的安排，最好购买有针对性的保险产品。

　　许多保险公司针对户外高风险运动都有专门的保险产品。例如，中国平安(601318,股吧)的“国内旅游-户外运动保险”，众安保险的“新一站境内旅行保障经典款”，华泰人寿的“户外运动标准款和升级款”等，这些保险产品都特别承保非职业高风险户外运动，适合户外运动、驴友出行。有些财险公司推出的户外运动意外险产品保障更为全面，除人身的保障外，还会针对事故后的面部整容和运动设备等相关事项做出赔偿。

　　除了外出旅游时选择有针对性的意外保障产品，专家建议长期接触高风险活动的爱好者或以危险运动为职业的相关人员，可以酌情考虑为自己选购一份人寿险。同时专家也建议，如果想提高保额或者想针对旅行过程中的急性病风险增加保障，可以另外购买一份短期旅行意外险提高身价保障或者进行补充。但一定不要在这个短期的险种上考虑保费的多少而忽视了保障。慧择旅游保险研究中心专家建议，经济水平较低的家庭，最好把保险费用控制在旅游费用的2%。经济水平较高的家庭，保险费用占到旅游费用的5%是较合理的。

　　慧择提示：十一长假，自驾成为有车族中短途旅游的主要方式。除了注意驾车安全外，自驾游客借用保险护驾、掌握黄金假日保险新攻略很有必要。