“大数据”对保险业的利好 助力产业结构化

　　大数据通过技术手段对海量数据的快速收集与挖掘、及时研判与共享，成为支持科学决策和准确预判的有力手段。目前已是国家和地区发展的主要指标，它已经渗透到金融、健康、住房、交通、教育等重大领域，正在影响着企业的决策和市场的游戏规则，谁掌握了数据，谁就掌握了竞争的制高点。

　　现代保险服务业要在经济“新常态”中研究和实施“大数据”战略，关键要知晓大数据在保险业的利好。

　　1. 助力产业结构化

　　采取科学的预测方法，通过建立数学模型，使企业管理者掌握和了解保险行业潜在的市场需求，未来一段时间每个细分市场的产品销售量和产品价格走势等，从而使企业能够通过价格的杠杆来调节市场的供需平衡，并针对不同的细分市场来实行动态定价和差别定价。需求预测的好处在于可提高企业管理者对保险行业市场判断的前瞻性，并在不同的市场波动周期以合适的产品和价格投放市场，获得潜在的收益。细分市场为企业预测销售量和实行差别定价提供了条件，其科学性体现在通过保险行业市场需求预测来制定和更新价格，最大化各个细分市场的收益。敏感度分析是通过需求价格弹性分析技术，对不同细分市场的价格进行优化，最大限度地挖掘市场潜在的收入。大数据在此能有效助力保险公司行业化能力提升，不仅体现在其经济性上，还体现在其对保险公司将工作流程有效改进上。

　　2. 客户视角营销

　　以保险行业在对顾客的消费行为和趣向分析方面为例，如果企业平时善于积累、收集和整理消费者消费行为方面的信息数据，如消费者购买产品的花费、选择的产品渠道、偏好产品的类型、产品使用周期、购买产品的目的、消费者家庭背景、工作和生活环境、个人消费观和价值观等，建立消费者大数据库，便可通过统计和分析来掌握消费者的消费行为、兴趣偏好和产品的市场口碑现状，再根据这些总结出来的行为、兴趣爱好和产品口碑现状制定有针对性的营销方案和营销战略，投消费者所好，那么其带来的营销效应是可想而知的。因此，可以说大数据中蕴含着出奇制胜的力量，如果企业管理者善于在市场营销加以运用，将成为保险行业市场竞争中立于不败之地的利器。

　　3. 核保管理

　　保险公司可使用大数据预测进行核保活动，以有力减少不必要的虚假核保信息，主要手段可以是通过在已有的客户数据前提下，再结合其他外部获取数据源，对其进行必要性的甄别，以最终确定是否成功核保。基于社会媒体的大数据可对保险业务进行及时有效的监督，同时为核保提供有效的保障。

　　4. 危机管理

　　保险公司可利用大数据分析进行保费条款业务设计，尤其在诸如融入历史因素、政策变化因素、再保因素等的灾难型险种业务中。保险公司可依据个人住址、消防中心距离等其他因素对灾难保险业务的价位进行区分设计，更利于保险业务收入增长。同时，保险公司也可使用大数据为其现有保险业务模式进行升级，按需可随时进行市场价格策略调整。

　　保险业利用大数据来发展，同时，大数据也为险企解释风险的技术带来革命性的变化。从保险业来看，传统的精算技术只在一定纬度量化风险，很难充分反映风险的复杂性。而互联网大数据时代，则前所未有地创造了风控每个投保标的的可能，从未有过如此多纬度、低成本的数据，如此系统、新鲜地提供给保险业。过去成千上百的人都被放在同一风险水平之上，但事实上这是不可能的，大多数人都在支付多一笔的保费。传统精算研究的是评估数，很少涉及个案，保险公司卖车险的时候，考虑的因素有年龄、性别、婚姻状况、驾驶记录、收入、职业、教育、背景等等，但是，通过大数据分析，可以解决现有的风险控制问题，为客户制定个性化的保单，运用社交网络，改善产品和服务，影响目标客户，通过对已有信息的分析，保险公司可以获得更准确的定价模型，提供个性化的解决方案，不再像现在一样，所有人都面对相同的风险测量准则。

　　大数据，并不是一个神秘的字眼，只要保险企业平时善于积累和运用自动化工具收集、挖掘、统计和分析这些数据，将会有效提高自身市场竞争力和收益能力，赢得良好的效益。

　　在数字化战略转型过程中，开展数字化供应链的模式创新和流程再造，实现最大程度的协同和资源共享，充分发挥保险全牌照优势，为客户提供更加快捷、优质、全渠道一站式的保险产品和服务，做行业健康稳健发展的引领者。